Apakah Pinjaman Komersial dan Industri (C & I)?
Pinjaman komersial dan perindustrian (C & I) adalah pinjaman yang dibuat kepada perniagaan atau perbadanan, berbanding dengan individu. Pinjaman komersial dan perindustrian menyediakan sama ada modal kerja atau perbelanjaan modal kewangan seperti jentera atau sekeping peralatan. Pinjaman jenis ini biasanya bersifat jangka pendek dan hampir selalu disokong oleh beberapa cagaran.
Sehingga Mac 2018, perniagaan dan perbadanan di Amerika Syarikat telah mengeluarkan lebih daripada $ 2, 122 bilion dalam pinjaman C & I. Pinjaman ini telah menjadi lebih popular dalam tempoh 20 tahun yang lalu, kerana ia menyediakan cara untuk perniagaan kecil untuk menjana modal kerja atau perbelanjaan kewangan.
Bagaimana Pinjaman Komersil dan Perindustrian Berfungsi
Pinjaman komersial biasanya mengenakan kadar faedah yang fleksibel yang terikat kepada kadar perdana bank atau LIBOR. Ramai peminjam juga perlu memfailkan penyata kewangan secara tetap, sekurang-kurangnya setiap tahun atau lebih kerap dalam hal peminjam yang membawa risiko lebih tinggi. Peminjam biasanya memerlukan penyelenggaraan harta cagaran yang sewajarnya dan meminjam peminjam kepada perjanjian tertentu seperti nisbah liputan perkhidmatan hutang (DSCR).
Perniagaan kecil dan sederhana terdiri daripada sebahagian besar peminjam untuk pinjaman C & I kerana mereka umumnya tidak dapat menjana aliran tunai yang mencukupi untuk operasi dana secara berterusan dan kerana mereka tidak mempunyai akses ke pasaran ekuiti dan bon yang syarikat-syarikat besar menikmati.
Untuk memperhalusi definisi pinjaman C & I, mereka berbeza dari pinjaman pengguna dan pinjaman perumahan. Bank memecah kategori pinjaman ini dalam penyata kewangan mereka.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman C & I
Pinjaman C & I membenarkan perniagaan memintas proses yang biasanya panjang dan sukar untuk melatih pelabur ekuiti. Bukan sahaja ia lebih mahal dan memakan masa untuk mendapatkan pelabur ekuiti, tetapi berbuat demikian juga bermaksud bertanggungjawab kepada pelabur-pelabur tersebut. Dengan cagaran yang diperlukan, pinjaman C & I dapat menyediakan cara cepat untuk mengumpulkan dana yang diperlukan untuk pengembangan.
Walau bagaimanapun, pinjaman C & I perlu dibayar, biasanya dalam tempoh satu atau dua tahun. Faedah, yang juga dikenali sebagai perkhidmatan hutang, boleh menjadi tinggi, dan wang tunai yang digunakan untuk membayar pinjaman membebankan daripada modal kerja perniagaan.
Bagaimana Perniagaan Menggunakan Pinjaman C & I
Pinjaman C & I boleh digunakan pada bila-bila masa dalam kehidupan perniagaan kecil apabila perlu menghasilkan wang tunai cepat untuk modal kerja, pengambilalihan, dan penggabungan, atau pembiayaan modal. Permulaan boleh mengambil pinjaman C & I untuk bangun dan berjalan, kerana pengeluaran tunai pada permulaan biasanya lebih besar daripada aliran masuk, sekurang-kurangnya sehingga perniagaan mula menarik pelanggan. Pinjaman C & I juga digunakan untuk membantu perniagaan kecil membiayai pertumbuhan dan pengembangan.
Jenis pinjaman ini juga berguna untuk membantu perniagaan kecil yang menyukai pembelian harta modal, seperti jentera dan peralatan. Mereka boleh digunakan untuk membeli dan mengubahsuai kemudahan baru, membeli inventori, memberikan kedai runcit atau premis lain, atau menyediakan pengeluaran. Mereka juga boleh digunakan untuk menyertai pesaing atau pembekal dalam usahasama.
Penjejakan Agregat C & I Pinjaman
Lembaga Gabenor Rizab Persekutuan menjejaki semua pinjaman C & I di negara ini. Pertumbuhan pinjaman dalam C & I yang belum dijelaskan adalah berkorelasi positif dengan pertumbuhan KDNK, dan terdapat bukti bahawa kemelesetan dalam aktiviti pinjaman C & I secara kasar bertepatan dengan kemelesetan ekonomi. Walau bagaimanapun, hubungan ini, jika sah, boleh melemah kerana ekonomi domestik terus berhijrah ke arah perkhidmatan dan jauh dari pengeluaran barangan.
