Isi kandungan
- Kaedah 401 (k): Semakan Pantas
- 401 (k) Pinjaman
- 401 (k) Pengeluaran
- Kelemahan untuk Menggunakan 401 (k) anda
- Alternatif untuk Mengetuk 401 (k) anda
- Garisan bawah
Sekiranya anda kurang wang tunai untuk bayaran pendahuluan-dan anda mempunyai pelan persaraan di tempat kerja-anda mungkin tertanya-tanya jika anda boleh menggunakan 401 (k) untuk membeli sebuah rumah. Jawapan yang ringkas adalah ya, anda dibenarkan menggunakan dana dari rancangan 401 (k) anda untuk membeli rumah. Walau bagaimanapun, ini bukan langkah terbaik kerana ada peluang untuk berbuat demikian; dana yang anda ambil dari akaun persaraan anda tidak boleh dibuat dengan mudah.
Berikut adalah pandangan yang mana dan di mana anda mengetuk 401 (k) anda untuk kegembiraan kepemilikan rumah, bersama dengan beberapa alternatif yang lebih baik. Sepanjang masa, kami akan mengandaikan bahawa anda berusia di bawah 59½ tahun dan masih bekerja.
Takeaways Utama
- Anda boleh menggunakan dana 401 (k) untuk membeli rumah, sama ada dengan mengambil pinjaman dari akaun atau dengan mengeluarkan wang dari akaun. Pinjaman 401 (k) adalah terhad dan mesti dibayar balik (dengan faedah), tetapi ia tidak dikenakan cukai pendapatan atau penalti cukai. Pengeluaran 401 (k) tidak terhad dan boleh menghindari penalti jika diklasifikasikan sebagai pengeluaran kesusahan, tetapi ia akan dikenakan cukai pendapatan. Penarikan balik daripada IRA adalah lebih baik untuk mengambil wang dari 401 (k).
Kajian Pantas Kaedah 401 (k)
401 (k) akaun diperuntukkan untuk menyimpan untuk persaraan-sebab itulah pemegang akaun mendapat pengecualian cukai. Sebagai balasan kerana memberikan potongan wang yang menyumbang kepada pelan itu dan membiarkan wang itu berkembang bebas cukai, kerajaan sangat mengehadkan akses pemegang akaun kepada dana.
Tidak sehingga anda bertukar 59½ adalah anda sepatutnya mengeluarkan dana-atau umur 55 tahun, jika anda telah meninggalkan atau kehilangan pekerjaan anda. Sekiranya tidak, dan anda mengambil wang, anda dikenakan penalti pengeluaran 10% pada jumlah yang dikeluarkan. Untuk menambah penghinaan kepada kecederaan, pemegang akaun juga berhutang cukai pendapatan tetap ke atas amaun (kerana mereka akan dengan apa-apa pengedaran dari akaun, apa jua umur mereka). Namun, ia adalah wang anda, dan anda mempunyai hak untuk melakukannya. Jika anda ingin menggunakan dana untuk membeli rumah, anda mempunyai dua pilihan: meminjam dari 401 (k) anda atau mengeluarkan wang dari 401 (k) anda.
401 (k) Pinjaman
Daripada kedua, pinjaman dari 401 (k) anda adalah pilihan yang lebih diingini. Apabila anda mengeluarkan pinjaman 401 (k), anda tidak dikenakan penalti pengeluaran awal, dan anda juga tidak perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda menarik balik.
Tetapi anda perlu membayar balik diri anda sendiri-iaitu, anda perlu meletakkan semula wang itu ke dalam akaun. Anda perlu membayar minat anda juga: biasanya, kadar utama ditambah satu atau dua mata peratusan. Kadar faedah dan syarat bayaran balik yang lain biasanya ditetapkan oleh penyedia / pentadbir 401 (k) pelan anda. Secara umumnya, tempoh pinjaman maksimum adalah lima tahun. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil pinjaman untuk membeli kediaman utama, anda mungkin dapat membayarnya lebih lama daripada lima tahun.
Perlu diingat bahawa walaupun mereka dilaburkan dalam akaun anda, bayaran balik ini tidak dikira sebagai sumbangan. Oleh itu, tiada rehat cukai untuk anda-tiada pengurangan pendapatan bercukai anda-mengenai jumlah ini. Dan tentu saja, tiada majikan yang sepadan dengan pembayaran balik ini, sama ada. Pembekal rancangan anda mungkin tidak membenarkan anda membuat sumbangan kepada 401 (k) sama sekali semasa anda membayar balik pinjaman.
Berapa banyakkah anda boleh meminjam dari 401 (k) anda? Pada amnya, sama ada jumlah yang sama dengan separuh baki akaun anda atau $ 50, 000-mana-mana yang kurang.
401 (k) Pengeluaran
Tidak semua penyedia pelan membenarkan 401 (k) pinjaman. Jika mereka tidak-atau jika anda memerlukan lebih daripada $ 50, 000 max, anda dibenarkan meminjam-maka anda perlu pergi dengan pengeluaran secara terang-terangan dari akaun.
Secara teknikal, anda membuat apa yang dipanggil pengeluaran kesusahan. Sama ada membeli rumah baru sebagai kesusahan boleh menjadi persoalan rumit. Tetapi secara amnya, IRS membenarkannya jika wang itu sangat diperlukan untuk, katakan, bayaran pendahuluan di kediaman utama.
Anda mungkin dikenakan penalti 10% atas jumlah yang anda menarik kecuali anda memenuhi peraturan yang sangat ketat untuk pengecualian. Walaupun begitu, anda masih perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah pengeluaran.
Anda hanya terhad kepada jumlah yang diperlukan untuk memenuhi keperluan kewangan anda, dan wang yang ditarik balik tidak perlu dibayar balik. Anda boleh, tentu saja, mula menambah semula 401 (k) tabung dengan sumbangan baru yang dipotong daripada gaji anda.
Kelemahan untuk Menggunakan 401 (k) anda untuk Beli Rumah
Walaupun boleh dilakukan, mengetik akaun persaraan anda untuk rumah adalah masalah, tidak kira bagaimana anda meneruskan. Anda mengurangkan simpanan persaraan anda - bukan hanya dari segi penurunan dalam baki secara langsung tetapi dalam potensi masa depan untuk pertumbuhan.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 20, 000 dalam akaun anda dan mengeluarkan $ 10, 000 untuk rumah, baki $ 10, 000 itu berpotensi berkembang menjadi $ 54, 000 dalam 25 tahun dengan pulangan tahunan 7%. Tetapi jika anda meninggalkan $ 20, 000 dalam 401 (k) anda daripada menggunakannya untuk membeli rumah, bahawa $ 20, 000 boleh berkembang menjadi $ 108, 000 dalam 25 tahun, dengan pulangan yang sama 7%.
Alternatif untuk Mengetuk 401 (k) anda
Tidak seperti 401 (k), IRA mempunyai peruntukan khas untuk pembeli rumah pertama yang tidak mempunyai kediaman utama dalam tempoh dua tahun yang lalu, menurut IRS.
Mula-mula, lihat untuk mengambil pengedaran dari Roth IRA-jika anda mempunyai satu. Anda boleh menarik balik sumbangan Roth IRA anda jika pelan anda membenarkan pengedaran dari akaun disebabkan oleh kesusahan. Anda juga boleh mengeluarkan sehingga $ 10, 000 bebas cukai pendapatan jika wang itu digunakan untuk membeli rumah pertama kali.
Pilihan seterusnya adalah untuk mengambil pengedaran dari IRA tradisional. Sebagai pembeli rumah kali pertama, anda boleh mengambil pengedaran $ 10, 000 tanpa dikenakan penalti cukai sebanyak 10%, walaupun $ 10, 000 akan ditambah kepada cukai pendapatan persekutuan dan negara anda. Sekiranya anda mengambil pengedaran yang lebih besar daripada $ 10, 000, penalti 10% akan dikenakan pada jumlah taburan tambahan. Ia juga akan ditambah kepada cukai pendapatan anda.
Garisan bawah
Penggunaan dana 401 (k) yang terbaik untuk rumah adalah untuk memenuhi keperluan tunai segera (cth., Wang yang sungguh-sungguh untuk akaun escrow, bayaran pendahuluan, kos penutupan, atau apa-apa jumlah yang diperlukan oleh pemberi pinjaman untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji persendirian).
Perlu diingat bahawa mengambil pinjaman dari pelan anda boleh menjejaskan keupayaan anda untuk melayakkan diri untuk gadai janji. Ia dianggap sebagai hutang, walaupun anda berhutang wang itu kepada diri sendiri.
Walau bagaimanapun, jika anda perlu mengambil pengedaran daripada simpanan persaraan, akaun pertama yang perlu anda targetkan ialah Roth IRA yang diikuti oleh IRA tradisional. Jika mereka tidak bekerja, maka pilih pinjaman dari 401 (k) anda. Pilihan pilihan terakhir ialah dengan mengambil pengagihan kesusahan dari 401 (k) anda.
Penasihat Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Jawapan ringkas adalah ya, tetapi ini adalah isu yang sangat rumit dengan banyak perangkap. Anda hanya mahu melakukan ini sebagai jalan terakhir kerana pengedaran dari 401 (k) dikenakan cukai dan boleh dikenakan penalti awal. Jika 401 (k) anda membenarkan, anda boleh mengambil pinjaman untuk membiayai rumah dan kemudian bayar semula minat anda.
Saya selalu memberitahu orang untuk menyelamatkan di luar dan di dalam rancangan persaraan. Pelabur sangat prihatin dengan potongan cukai yang mereka meletakkan segala yang mereka dapat dalam akaun persaraan mereka untuk mendapatkan potongan maksimum. Seperti segala-galanya dalam kehidupan, ia kira-kira kira-kira.
Saya akan mula memeriksa jika 401 (k) anda menawarkan pinjaman. Jika tidak, anda mungkin perlu membuat penyelidikan lebih mendalam atau cuba mencari beberapa jenis pembiayaan alternatif. Menggunakan 401 (k) wang biasanya merupakan senario terburuk.
