Meminjam dari pelan persaraan anda

Isi kandungan

• Sekiranya Anda Meminjam?
• Kaedah Pinjaman Pelan Berkelayakan
• Jumlah Pinjaman Maksimum
• Membayar Pinjaman Pelan Persaraan
• Jadual Pembayaran Balik Pinjaman
• IRAs
• Garisan bawah

Pelan-pelan yang berkelayakan-seperti 401 (k) atau 403 (b) pekerja pelan tawaran keupayaan untuk meminjam dari aset persaraan mereka sendiri dan membayar balik amaun tersebut dengan faedah ke akaun persaraan mereka sendiri. Walaupun sebahagian besar daripada kita lebih suka tidak mengambil wang dari rancangan persaraan kita sehingga selepas kita bersara, kadang-kadang kita tidak ada alternatif.

Takeaways Utama

• Kebanyakan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan dibenarkan oleh IRS untuk memberi pinjaman kepada peserta, tetapi pinjaman daripada IRA dilarang.Loans diambil dari pelan yang layak adalah tertakluk kepada had dan tempoh bayaran balik tertentu. Walaupun peraturan membolehkan pelan penanam menawarkan pinjaman, mereka boleh memilih tidak untuk atau lebih banyak had pinjaman dan peruntukan lain. Untuk memutuskan sama ada peminjaman daripada pelan persaraan anda adalah pilihan terbaik, pertimbangkan tujuan pinjaman dan kos sebenarnya, seperti kehilangan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas pulangan pelaburan.

Sekiranya Anda Meminjam dari Rancangan Persaraan Anda?

Sebelum anda memutuskan untuk mengambil pinjaman dari akaun persaraan anda, anda harus berunding dengan perancang kewangan, yang akan membantu anda memutuskan apakah ini adalah pilihan terbaik atau jika anda lebih baik mendapatkan pinjaman dari institusi kewangan atau sumber lain. Berikut adalah beberapa faktor yang akan diambil kira:

Tujuan Pinjaman

Seorang perancang kewangan mungkin berfikir adalah idea yang baik untuk menggunakan pinjaman pelan yang layak untuk membayar hutang kad kredit yang tinggi, terutama jika baki kredit adalah besar dan jumlah bayaran balik jauh lebih tinggi daripada jumlah pembayaran balik untuk pelan yang memenuhi syarat pinjaman. Perancang kewangan, bagaimanapun, mungkin tidak fikir ia memberikan akal finansial yang baik untuk menggunakan pinjaman untuk membawa anda dan rakan-rakan anda ke pelayaran Caribbean atau membeli kereta untuk ulang tahun ke-16 anak anda.

Kos Benar Pinjaman

Manfaat untuk mengambil pinjaman ialah faedah yang anda bayar pada pinjaman pelan yang layak dibayar kepada akaun pelan anda dan bukan kepada institusi kewangan. Walau bagaimanapun, pastikan anda membandingkan kadar faedah ke atas pinjaman pelan yang layak kepada pinjaman dari institusi kewangan. Mana yang lebih tinggi? Adakah terdapat perbezaan yang signifikan?

Kelemahannya ialah aset dihapuskan dari akaun anda sebagai pinjaman kehilangan manfaat pertumbuhan cukai tertunda pada pendapatan. Juga, amaun yang digunakan untuk membayar balik pinjaman itu berasal dari aset selepas cukai, yang bermaksud anda telah membayar cukai ke atas amaun ini. Tidak seperti caruman yang anda boleh buat ke akaun pelan 401 (k) anda, amaun yang dibayar balik ini tidak ditangguhkan cukai.

IRS kini membenarkan peminjam untuk terus menyumbang kepada rancangan 401 (k) mereka, tetapi periksa untuk melihat jika anda memerlukan anda untuk menggantung 401 (k) caruman untuk tempoh tertentu selepas anda menerima pinjaman daripada rancangan itu. Ini juga akan memotong mana-mana majikan perlawanan sumbangan anda. Jika ini berlaku dengan rancangan 401 (k) anda, anda akan ingin mempertimbangkan akibat dari peluang yang digantung ini untuk membiayai akaun persaraan anda.

Kaedah Pinjaman Pelan Berkelayakan

Peraturan-peraturan membenarkan pelan yang layak untuk menawarkan pinjaman, tetapi pelan tidak perlu memasukkan peruntukan ini. Untuk menentukan sama ada pelan yang layak di mana anda menyertai menawarkan pinjaman, periksa dengan majikan atau pelan pelan anda. Anda juga ingin mengetahui tentang sekatan pinjaman.

Sebagai contoh, beberapa pelan membenarkan pinjaman hanya untuk apa yang mereka nyatakan sebagai keadaan kesusahan, seperti ancaman yang diusir dari rumah anda disebabkan ketidakupayaan anda untuk membayar sewa atau hipotek anda, atau keperluan untuk perbelanjaan perubatan atau perbelanjaan pendidikan tinggi untuk anda atau ahli keluarga. Secara amnya, rancangan ini memerlukan anda membuktikan bahawa anda telah menghabiskan sumber-sumber tertentu. Sebaliknya, beberapa pelan akan membolehkan anda meminjam dari pelan untuk apa-apa sebab dan mungkin tidak mengharuskan anda untuk mendedahkan tujuan pinjaman.

Majikan anda mungkin mempunyai bentuk khas yang perlu anda selesaikan untuk meminta pinjaman. Jika anda ingin meminta pinjaman pelan yang layak, periksa dengan majikan anda atau pelan pentadbir mengenai keperluan dokumentasi.

Jumlah Pinjaman Maksimum

Pelan yang berkelayakan mesti mengendalikan pinjaman mengikut peraturan-peraturan, salah satunya adalah sekatan terhadap jumlah pinjaman. Jumlah maksimum yang anda boleh pinjam daripada pelan anda yang memenuhi syarat adalah sama ada 50% daripada baki yang anda tentukan atau $ 50, 000, yang mana pun kurang.

Pengecualian mungkin terpakai jika akaun individu mempunyai kurang daripada $ 20, 000. Dalam senario ini, individu boleh dibenarkan meminjam sebanyak $ 10, 000 dari akaun selagi nilai akaun yang ditetapkan adalah sekurang-kurangnya $ 10, 000.

Berikut adalah beberapa contoh yang menunjukkan jumlah maksimum pinjaman:

Contoh 1

Jane mempunyai baki akaun sebanyak $ 90, 000 dalam rancangan Syarikat ABC 401 (k). Daripada jumlah ini, $ 60, 000 mewakili keseimbangan Jane. Jane boleh meminjam sehingga $ 30, 000 daripada pelan itu, iaitu 50% daripada baki yang terletak haknya dan kurang daripada $ 50, 000.

Contoh 2

Jim mempunyai baki akaun sebanyak $ 200, 000 dalam rancangan Syarikat ABC 401 (k). Jim adalah 100% vested. Walaupun 50% daripada baki Jim yang ditetapkan adalah $ 100, 000, dia boleh meminjam hanya sehingga $ 50, 000, yang merupakan batas pinjaman yang tidak dapat melebihi pekerja.

Contoh 3

Mary mempunyai baki akaun sebanyak $ 15, 000 dalam rancangan Syarikat ABC 401 (k). Mary adalah 100% vested. Mary boleh meminjam sehingga $ 10, 000 dari rancangan itu walaupun $ 15, 000 x 50% = $ 7, 500. Pengecualian dibuat membolehkan Mary meminjam lebih daripada 50% daripada baki akaunnya yang terletak hak, dengan jumlahnya tidak melebihi $ 10, 000. Pengecualian ini kini dibenarkan oleh semua pelan yang berkelayakan, jadi pastikan untuk memeriksa terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, Mary mungkin dikehendaki memberi jaminan untuk $ 2, 500, amaun yang melebihi 50% daripada baki akaunnya yang terletak hak.

Membayar Pinjaman Pelan Persaraan

Umumnya, pinjaman perancang yang layak mesti dibayar dalam tempoh lima tahun. Pengecualian dibuat sekiranya pinjaman digunakan untuk membeli kediaman utama. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa majikan anda boleh menuntut bayaran penuh jika pekerjaan anda ditamatkan atau anda memilih untuk meninggalkannya.

Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 melanjutkan tarikh akhir untuk membayar balik pinjaman apabila anda meninggalkan pekerjaan. Sebelum ini, jika pekerjaan anda berakhir sebelum anda membayar balik pinjaman, biasanya ada tetingkap 60 hari untuk membayar baki tertunggak. Menatap pada tahun 2018, overhaul cukai memperluaskan tempoh masa sehingga tarikh akhir cukai pendapatan persekutuan anda, termasuk pelanjutan pemfailan.

Jadual Pembayaran Balik Pinjaman

Jadual pelunasan disediakan untuk pinjaman perancangan yang layak, sama seperti pinjaman yang dibuat oleh institusi kewangan. Jadual pelunasan menyediakan jadual bayaran balik dan amaun bayaran balik, termasuk faedah. Peraturan-peraturan menghendaki anda membuat pembayaran balik pinjaman yang memenuhi syarat dalam jumlah yang dilunaskan sekurang-kurangnya pada setiap suku tahun; jika tidak, pinjaman itu boleh dianggap sebagai transaksi yang boleh dilaporkan dan boleh dikenakan cukai.

Majikan anda boleh membuat pengecualian yang membolehkan anda menangguhkan bayaran pinjaman dalam kes tertentu. Sebagai contoh, jika anda berada di angkatan bersenjata, pembayaran balik anda mungkin digantung sekurang-kurangnya tempoh yang anda sedang aktif. Tempoh bayaran balik pinjaman kemudian dilanjutkan oleh tempoh yang anda sedang aktif.

Juga, jika semasa cuti tanpa majikan anda gaji anda dikurangkan sehingga gaji anda tidak mencukupi untuk membayar balik pinjaman, majikan anda boleh menggantung pembayaran balik sehingga satu tahun. Tidak seperti pengecualian untuk anggota angkatan bersenjata yang aktif, tempoh pembayaran balik pinjaman tidak dilanjutkan untuk anda kerana cuti anda tidak hadir. Sebaliknya, anda mungkin dikehendaki untuk meningkatkan jumlah bayaran berjadual anda untuk membayar pinjaman dalam rangka masa yang ditetapkan sebelumnya.

Pinjaman yang tidak memenuhi keperluan peraturan boleh dianggap sebagai "pengagihan yang dianggap." Contohnya, jika bayaran balik pinjaman tidak dibuat sekurang-kurangnya setiap suku tahun, baki selebihnya dianggap sebagai pengedaran yang tidak boleh diselesaikan, yang bermaksud jumlahnya akan dikenakan cukai pendapatan. Sekiranya anda terus mengambil bahagian dalam pelan tersebut selepas pengagihan yang dianggap berlaku, anda masih perlu membuat pembayaran balik pinjaman. Jumlah ini dianggap sebagai asas (iaitu sumbangan selepas cukai) dan tidak akan dikenakan cukai apabila diedarkan.

IRAs

Secara umumnya, anda tidak boleh mengambil pinjaman dari IRA anda, kerana ini akan mengakibatkan transaksi terlarang, yang melanggar bidang-bidang tertentu dalam Kod Hasil Dalam Negeri. Transaksi yang dilarang boleh menyebabkan akibat cukai dan penalti bagi pemegang akaun persaraan.

Sebagai contoh, jika anda meminjam dari IRA anda pada bila-bila masa sepanjang tahun, IRA anda dianggap telah membuat pengedaran pada 1 Januari (hari pertama tahun di mana transaksi terlarang berlaku) dan anda akan dikenakan cukai di atasnya. Di samping itu, jika anda berusia di bawah umur 59-1 / 2, penalti pengedaran awal akan dikenakan ke atas amaun tersebut.

Ada yang berhujah bahawa pinjaman jangka pendek dibenarkan jika jumlah itu dilancarkan ke IRA dalam masa 60 hari. Secara teknikalnya, ini bukan pinjaman tetapi pengagihan dan sumbangan peralihan.

Garisan bawah

Sebelum meminjam dari simpanan persaraan anda, anda harus menentukan bahawa ia adalah keputusan kewangan terbaik dengan mempertimbangkan tujuan, kos dan kesan masa depan pinjaman. Pastikan anda menghubungi perancang kewangan anda untuk membantu dengan keputusan penting ini.