Menurut tinjauan oleh Amanah Amanah Pew, lebih daripada separuh (53%) keluarga Amerika mengalami perubahan pendapatan yang luas. Dari 2014 hingga 2015, 34% isi rumah AS mempunyai peralihan pendapatan (naik atau turun) sebanyak 25% atau lebih. Ada peluang yang baik bahawa anda juga akan mengalami sedikit ketidakselarasan kewangan sepanjang hayat anda. Oleh itu, mengetahui cara untuk menguruskan turun naik pendapatan harus menjadi keutamaan bagi anda dan keluarga anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Menunaikan Pendapatan Tidak Beraturan ).
Sebab-sebab Swings Pendapatan Luas
Langkah 1: Buat Belanjawan
Langkah pertama dalam menyelesaikan masalah adalah dengan menyenaraikan perbelanjaan rumah tangga bulanan anda dalam salah satu daripada tiga ruangan pada kertas. Lajur pertama adalah untuk bil berulang, seperti pembayaran kereta, bil utiliti dan lain-lain. Dalam senarai lajur kedua, semua perbelanjaan budi bicara anda, termasuk belanjawan, makan, TV kabel, dan sebagainya. Lajur ketiga harus mengandungi simpanan, pelaburan dan belanja tiket besar masa depan yang diketahui, seperti prosedur perubatan, rumah atau pembaikan kereta dan sebagainya.
Untuk apa-apa yang cenderung berfluktuasi, gunakan invois yang lepas atau resit untuk mencari purata. Sentiasa sesat di sebelah "senario terburuk" jika anda tidak pasti. Pada akhir langkah ini, anda harus tahu berapa banyak yang anda perlukan setiap bulan. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar Penganggaran .)
Langkah 2: Buat Pendapatan Tetap
Apabila wang masuk, simpannya dalam akaun simpanan - bukan akaun semak anda. Setiap bulan, pindahkan dengan tepat untuk menampung perbelanjaan belanjawan anda untuk bulan yang akan datang. Ideanya ialah pendapatan anda akan naik turun, tetapi jumlah yang anda keluarkan setiap bulan akan sama. Anda akan membayar gaji bulanan anda sendiri, dengan pendapatan tambahan yang tersisa dalam simpanan, jadi anda boleh menggunakannya pada bulan-bulan pendapatan tanpa lemak.
Langkah 3: Bayar Bil dan Dapatkan Zero
Konsep yang terlibat di sini dikenali sebagai bajet sifar. Anda akan bermula setiap bulan dengan apa yang anda perlukan dalam akaun semak anda, dan anda akan membelanjakan atau menetapkan semua itu, akhirnya berakhir dengan sangat sedikit dalam akaun semak anda.
Belanjawan anda harus merangkumi pembayaran pelaburan dan hutang. Ia juga harus termasuk penjimatan (untuk perbelanjaan besar-besar yang diketahui). Kerana hampir semua wang perlu meninggalkan akaun semak setiap bulan, simpanan besar-besar harus sama ada masuk ke dalam akaun simpanan (dan dipertanggungjawabkan) atau ke dalam akaun simpanan yang berasingan.
Langkah 4: Laraskan - Bilas - Ulangi
Bagaimana anda menjejaki perbelanjaan anda terpulang kepada anda. Anda boleh menggunakan pensil dan kertas, spreadsheet do-it-yourself, aplikasi telefon pintar atau perisian seperti YNAB (pendek untuk "anda memerlukan anggaran"). Jika anda mempunyai dana budi bicara yang tersisa, letakkan di tempat lain - bayaran balik hutang, simpanan tiket besar, pelaburan atau kembali ke simpanan biasa. Ia mungkin mengambil masa beberapa bulan sebelum anda tahu apa gaji untuk membayar diri anda. Jejaki dan selaraskan semasa anda pergi.
Langkah 5: Sediakan untuk Kecemasan
Tidak peduli seberapa baik anda merancang, selalu ada perbelanjaan yang tidak terduga. Anda boleh merancang untuk menggantikan tayar kereta apabila mereka habis dalam enam bulan tetapi bukan penghantaran yang rosak semasa anda bercuti. Kebanyakan pakar mencadangkan mempunyai tiga hingga enam bulan "gaji" yang diketepikan untuk kecemasan atau pengangguran sementara secara tiba-tiba. Sebagai alternatif, garis ekuiti rumah kredit atau sesuatu yang serupa boleh memberi anda akses kepada wang tunai kecemasan jika diperlukan.
Garisan bawah
Menguruskan perubahan pendapatan yang luas bukan sains roket. Ia sebahagian besarnya adalah masalah untuk melicinkan "bukit" dan "lembah" kewangan dengan mengisinya dengan pendapatan tambahan dari bekas. Ia akan mengambil masa - mungkin sekurang-kurangnya dua hingga tiga bulan - untuk menyelesaikan "gaji" anda. Walaupun anda akan mendapati diri anda menaikkan jumlah dalam kategori tertentu secara tetap. Bahagian yang sukar akan melekat pada anggaran apabila anda tahu anda mempunyai dana tambahan dalam simpanan. Elakkan godaan dan terinspirasi oleh fakta bahawa anda telah mengubah masalah pendapatan yang tidak konsisten ke dalam gaji tetap yang boleh dipercayai. Dan anda akan melakukannya sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat 4 Aplikasi Kewangan Peribadi Terbaik .)
