Hipotek berbalik adalah sejenis pinjaman gadai janji yang dijamin terhadap harta kediaman, yang boleh memberi pendapatan tambahan kepada pesara, dengan memberi mereka akses kepada nilai tidak berpatutan bagi harta mereka. Tetapi ada yang dibakar dalam keburukan pendekatan ini, seperti yuran yang besar dan kadar faedah yang tinggi, yang dapat membiak sebahagian besar ekuiti pemilik rumah.
Berikut adalah lima sebab mengapa gadai janji terbalik tidak boleh menjadi pilihan terbaik untuk anda
Garis panduan merujuk kepada gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECMs), yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).
Takeaways Utama
- Sekiranya anda ingin meninggalkan rumah anda dengan anak-anak anda, gadai janji terbalik ke atas harta itu boleh menyebabkan masalah jika ahli waris anda tidak mempunyai dana yang diperlukan untuk membayar pinjaman. Pemilik rumah yang memperoleh gadai janji berbalik mesti tinggal di rumah yang dipersoalkan, atau pinjaman lain boleh dibatalkan, dan peminjam boleh merampas harta tersebut.
1. Pewarisan Pewaris Anda
Apabila pemilik rumah mati, pasangan mereka atau estet mereka lazimnya akan membayar pinjaman. Menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, ini sering melibatkan penjualan rumah untuk menghasilkan wang tunai yang diperlukan. Sekiranya rumah itu menjual lebih banyak daripada baki pinjaman yang belum dijelaskan, dana yang tinggal itu akan menjadi ahli waris. Tetapi jika rumah dijual kurang, waris tidak menerima apa-apa, dan insurans FHA merangkumi kekurangan pemberi pinjaman. Itulah sebabnya peminjam perlu membayar premium insurans gadai janji pada pinjaman rumah yang terbalik.
Mengambil gadai janji terbalik boleh merumitkan perkara jika anda ingin meninggalkan rumah anda kepada anak-anak anda, yang mungkin tidak mempunyai dana yang diperlukan untuk membayar pinjaman. Walaupun hipotek ke hadapan tetap tradisional boleh menawarkan waris anda sebagai penyelesaian dana untuk mendapatkan pemilikan, mereka mungkin tidak layak untuk pinjaman ini, dalam hal ini, rumah keluarga yang dihargai dapat dijual kepada orang asing, untuk cepat memenuhi hipotek terbalik hutang.
2. Anda Hidup Dengan Seseorang
3. Anda Mempunyai Bil Perubatan
Orang tua yang menghadapi masalah kesihatan boleh memperoleh hipotek sebaliknya sebagai cara untuk menaikkan wang tunai untuk bil perubatan. Walau bagaimanapun, mereka mesti cukup sihat untuk terus tinggal di dalam rumah. Jika kesihatan individu menurun ke titik di mana dia mesti berpindah ke kemudahan rawatan, pinjaman itu mesti dibayar balik sepenuhnya, memandangkan rumah tidak lagi layak sebagai kediaman utama peminjam. Melangkah ke rumah penjagaan atau kemudahan hidup dibantu selama lebih daripada 12 bulan berturut-turut dianggap langkah tetap, di bawah peraturan gadai janji terbalik. Atas sebab ini, peminjam dikehendaki mengesahkan secara bertulis setiap tahun bahawa mereka masih tinggal di rumah mereka meminjam, untuk mengelakkan rampasan.
4. Anda Boleh Pindah Tidak lama
Jika anda berfikir untuk bergerak untuk kebimbangan kesihatan atau sebab-sebab lain, hipotek sebaliknya mungkin tidak bijak, kerana kos jangka pendek yang curam, membuat pinjaman tersebut tidak praktikal dari segi ekonomi. Kos ini termasuk yuran pemberi pinjaman, kos insurans gadai janji awal, premium insurans gadai janji yang berterusan, dan kos penutupan (alias penyelesaian), seperti insurans hak milik, yuran penilaian rumah, dan yuran pemeriksaan. Pemilik rumah yang tiba-tiba mengosongkan atau menjual harta itu hanya enam bulan untuk membayar balik pinjaman tersebut. Dan walaupun peminjam dapat mengecil sebarang jualan yang melebihi baki yang terhutang kepada pinjaman, ribuan dolar dalam kos hipotek terbalik akan dibayar.
5. Anda Tidak Memiliki Kos
Penerimaan gadai janji terbalik mungkin tidak mencukupi untuk menampung cukai harta, premium insurans pemilik rumah, dan kos penyelenggaraan rumah. Kegagalan untuk kekal semasa dalam mana-mana kawasan ini boleh menyebabkan pemberi pinjaman memanggil gadai janji terbalik, berpotensi mengakibatkan kehilangan rumah seseorang.
Di sisi yang terang, sesetengah kawasan menawarkan program penangguhan cukai harta untuk membantu warga tua dengan aliran tunai mereka, dan beberapa bandar mempunyai program yang bertujuan untuk membantu warga tua berpendapatan rendah dengan pembaikan rumah, tetapi tiada program sedemikian wujud untuk insurans rumah.
Garisan bawah
Sekiranya anda miskin tunai, tetapi hipotek sebaliknya kelihatan seperti masalah, ada pilihan lain, seperti menjual rumah anda dan mengecilkan kepada penggalian yang lebih kecil dan lebih murah. Pemilik rumah juga boleh mempertimbangkan menyewa hartanah, yang dapat mengurangkan sakit kepala pemilikan rumah seperti cukai harta benda dan pembaikan. Kemungkinan lain termasuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah, garis ekuiti rumah kredit, atau pembiayaan semula dengan gadai janji ke hadapan tradisional.
