Dengan akaun simpanan buku simpanan tradisional hanya membayar sedikit lebih baik sekarang berbanding dengan apa-apa kepentingan, semakin ramai individu mencari alternatif yang lebih baik membayar. Antaranya ialah akaun pasaran wang, pilihan akaun bank lain dan pinjaman rakan sebaya. Inilah yang anda perlu ketahui.
1. Akaun Pasaran Wang yang Lebih Tinggi
Salah satu alternatif yang paling mudah untuk mendepositkan wang dalam akaun tabungan tradisional ialah untuk mendapatkan akaun pasaran wang. Akaun pasaran wang diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) seperti simpanan biasa atau akaun cek.
Di samping membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan standard, akaun pasaran wang menawarkan perkhidmatan akaun pemeriksaan terhad. Selalunya bilangan maksimum cek yang agak rendah yang dapat ditulis oleh pelanggan pada akaunnya setiap bulan-biasanya antara lima dan 10. Sebagai balasan untuk mematuhi aktiviti pengeluaran yang terhad ini, pemegang akaun pasaran wang menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang yang tersedia untuk akaun simpanan tradisional. Bank yang menawarkan hanya kadar faedah 0.09% pada akaun simpanan standard, sebagai contoh, mungkin menawarkan a Kadar faedah 0.20% pada akaun pasaran wang.
Dengan akaun simpanan buku simpanan yang membayar begitu sedikit, cuba mencari tempat yang lebih baik untuk menyimpan dana kecemasan anda-hanya melihat sama ada wang masih diinsuranskan.
Selain had transaksi bulanan, akaun pasaran wang biasanya mempunyai sekatan lain, seperti jumlah deposit pembukaan minimum yang diperlukan atau baki minimum yang harus dikekalkan. Sekiranya terdapat keperluan baki minimum dan akaun jatuh di bawah minimum, pemegang akaun boleh dibayar hanya standard, kadar faedah yang lebih rendah yang ditawarkan pada akaun simpanan biasa; Walau bagaimanapun, sesetengah bank juga mengenakan bayaran penalti. Sebelum membuka pasaran wang atau akaun alternatif lain, tinjau cetakan baik perjanjian anda untuk sebarang sekatan yang berlaku ke akaun, bersama dengan semua yuran yang mungkin ditanggung oleh akaun tersebut.
2. Sijil Deposit
Bagi individu yang tidak menjangkakan memerlukan akses kepada simpanan mereka sekurang-kurangnya setahun atau dua, terdapat sijil deposit (CD). Semakin panjang istilah yang pelanggan bersedia untuk mendapatkan wang mereka terikat, semakin tinggi kadar faedah yang ada. CD setahun dan dua tahun menawarkan lebih tinggi kadar faedah daripada yang sedia ada pada akaun simpanan tradisional.
Menurut Bankrate.com. 0.72% adalah kadar APY purata kebangsaan untuk CD satu tahun (sehingga 24 September 2018); CD dua tahun ditawarkan 0.94%. Walau bagaimanapun, Synchrony Bank menawarkan 2.65% untuk kedua-dua tahun dan 13 bulan (minimum deposit: $ 2, 000) dan Marcus oleh Goldman Sachs membayar 2.55% untuk setahun dengan minimum $ 500. Dengan perancangan yang sedikit, individu boleh menyebarkan modal mereka ke CD dalam pelbagai panjang istilah untuk menyediakan diri mereka dengan lebih banyak kecairan, sekiranya mereka perlu mengakses bahagian simpanan mereka. Lebih baik lagi, CD adalah diinsuranskan FDIC. (Untuk lebih lanjut, lihat Sijil Deposit .)
3. Kesatuan Kredit dan Bank Dalam Talian
Selalunya mungkin untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi hanya dengan memindahkan akaun simpanan ke institusi kewangan yang lain, sama ada di jalan atau yang diakses melalui internet. Kesatuan kredit beroperasi sama seperti bank, walaupun mereka biasanya menawarkan perkhidmatan kewangan yang lebih sedikit. Akaun kesatuan kredit diasuransikan secara federal melalui Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Nasional (NCUSIF), kesatuan kredit kesatuan FDIC.
Kesatuan kredit biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih baik ke atas akaun simpanan berbanding dengan bank kerana kesatuan kredit adalah organisasi bukan untung. Individu mungkin dapat memperoleh pendapatan sebanyak 0.09% hingga 1.75% atau 1.80% hanya dengan membuka akaun simpanan di kesatuan kredit dan bukannya di bank tradisional.
Bank dalam talian, seperti Ally Bank atau American Express Bank, juga biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas akaun simpanan. Mereka mampu melakukan ini kerana mereka mengelakkan perbelanjaan overhead bata untuk mengekalkan pejabat cawangan fizikal.
4. Akaun Memeriksa Tinggi Hasil
Terdapat akaun semakan hasil tinggi yang menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada akaun simpanan. Sebahagian daripada akaun semakan ini menawarkan sehingga 5.00% hasil peratusan tahunan, berbanding dengan kadar simpanan sebanyak hanya 0.09%.
Untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi, para pelanggan biasanya perlu memenuhi keperluan tertentu, seperti baki minimum, menetapkan deposit langsung atau bayaran bil, atau melakukan transaksi minimum kad debit bulanan. Jika pemegang akaun gagal memenuhi syarat untuk menerima kadar yang lebih tinggi, biasanya tidak ada penalti. Mereka hanya dikenakan kadar standard bank yang lebih rendah untuk menyemak akaun.
5. Perkhidmatan Pemberian Perkhidmatan Peer-to-Peer
Perkhidmatan pinjaman peer-to-peer, biasanya dikendalikan melalui laman web, menjadi semakin popular dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Pinjaman Peer-to-peer menyediakan cara bagi individu yang mencari untuk meminjam wang untuk mendapatkan pinjaman peribadi di luar pergi ke bank-dan bagi pelabur pemberi pinjaman individu untuk memperoleh pulangan pelaburan yang sangat baik dengan membiayai pinjaman dengan deposit akaun pinjaman mereka. Melalui laman web seperti Prosper.com, individu di bahagian pinjaman memberikan modal pinjaman kepada individu di sisi pinjaman.
Akaun pinjaman dengan peminjam rakan sebaya tidak diinsuranskan FDIC seperti akaun simpanan di bank, dan mungkin untuk kehilangan wang. Walau bagaimanapun, majoriti pelabur dapat secara konsisten merealisasikan pulangan tahunan di kawasan sekitar kira-kira 8% hingga 15%, dengan risiko yang sangat kecil. Peminjam disaring oleh perkhidmatan dan mesti memenuhi keperluan tertentu untuk mendapatkan pinjaman.
Ciri pemberian pinjaman peer-to-peer yang sangat mengurangkan risiko adalah struktur pinjaman. Risiko ke atas sebarang pinjaman individu tersebar di sebilangan besar pelabur pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman individu biasanya membiayai tidak lebih daripada $ 25 hingga $ 50 dari mana-mana satu pinjaman. Individu yang mencari pinjaman sebesar $ 2, 000 untuk penambahbaikan rumah, misalnya, mungkin mempunyai pinjaman yang dibiayai oleh 40 pemberi pinjaman individu yang berbeda, masing-masing memberikan $ 50 ke arah jumlah pinjaman.
Perkhidmatan pemberian pinjaman menilai peminjam dan tujuan pinjaman untuk menentukan risiko kredit dan kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman. Para pelabur pemberi pinjaman individu boleh memilih tahap risiko mereka untuk menentukan jenis pinjaman yang akan digunakan untuk membiayai wang mereka. Sekalipun peminjam tunggal mungkir sekarang dan kemudian, kerana pelaburan tersebar di sebilangan pinjaman yang berlainan, pada tahun 2017 para pelabur pemberi pinjaman dapat memperoleh pulangan keseluruhan sebanyak 6% hingga 10.8%, bergantung pada gred pinjaman risiko. Pada 2017 kadar lalai pinjaman pada Prosper.com berkisar antara 2.6% dan 15.9%, sekali lagi bergantung kepada gred pinjaman risiko.
Salah satu kelebihan meletakkan wang ke dalam akaun pinjaman rakan sebaya adalah seseorang individu boleh membuka akaun pinjaman dengan deposit minimum yang sangat rendah, serendah $ 25 hingga $ 50, kemudian menambah wang ke akaun bulanan seperti yang dilakukan oleh seseorang dengan akaun simpanan.
Walaupun pilihan ini tidak diinsuranskan oleh kerajaan, pendapatan dijamin dengan cara yang sama seperti akaun tabungan, ia boleh menjadi pelaburan berisiko rendah yang menawarkan potensi pulangan yang jauh melebihi apa yang ditawarkan oleh akaun simpanan biasa. Walau bagaimanapun, persekitaran kawal selia di sekitar pinjaman P2P adalah rumit dan boleh berbeza dari negeri ke negeri. Ketekunan yang munasabah sebelum melabur dan pemeriksaan yang teliti tentang bagaimana pembayaran kepada anda sebagai pemberi pinjaman teratur adalah amat perlu di sini.
Garisan bawah
Terdapat alternatif lain untuk akaun simpanan buku simpanan tradisional yang membolehkan anda memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi pada wang anda. Mereka mungkin tidak menawarkan kecairan akaun simpanan dan mereka datang dengan keperluan yang terdiri dari baki minimum dan had bulanan transaksi ke kekurangan insurans persekutuan. Tetapi, bergantung kepada keadaan kewangan anda, mereka boleh membuktikannya menarik.
