Meminjam dari 401 (k) anda atau mengeluarkan wang dari IRA anda sebelum anda bersara pada umumnya merupakan idea yang tidak baik, kerana ia dapat menetapkan anda kembali bertahun-tahun dalam mencapai matlamat simpanan persaraan anda. Bukan sahaja anda kehilangan peluang untuk mendapatkan pulangan kompaun atas wang yang anda menarik atau meminjam, tetapi orang biasanya berhenti membuat sumbangan apabila mereka membuat pengeluaran atau mengambil pinjaman dari rancangan mereka, menjadikan mereka lebih jauh lagi. Bergantung pada umur anda dan bagaimana anda merancang untuk menggunakan wang itu, anda juga mungkin tertakluk kepada penalti dan bil cukai pendapatan yang lebih tinggi.
Sebelum anda mengambil apa-apa jenis pinjaman, lihatlah cara-cara yang mungkin anda dapat mengumpul wang dengan meningkatkan pendapatan anda (contohnya untuk sementara waktu) atau mengurangkan perbelanjaan anda. Apa lagi, anda mungkin mempunyai harta yang boleh anda jual di eBay, Craigslist, Poshmark, atau Facebook untuk mendapatkan wang tunai tambahan. Mungkin anda memerlukan belanjawan untuk membantu anda mengesan aliran masuk dan aliran keluar anda. Sekiranya tiada pilihan ini dapat membawa anda semua wang yang anda perlukan, berikut adalah alternatif pinjaman paling murah untuk dipertimbangkan.
Takeaways Utama
- Anda perlu meninggalkan sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah anda jika anda mengambil pinjaman ekuiti rumah. Sebuah pembiayaan semula wang tunai dalam gadai janji anda mungkin akan memberi anda kadar faedah yang lebih rendah, tetapi yuran boleh mengatasi apa yang anda simpan untuk kepentingan. Pinjaman peribadi adalah tidak bercagar, bermakna mereka tidak memerlukan cagaran, jadi kadar faedah mereka boleh agak tinggi, dan faedah itu tidak boleh ditolak cukai. A 0% APR kad kredit atau pemindahan baki adalah seperti bom berdetik; jika anda tidak boleh membayar balik jumlah yang anda belanjakan atau dipindahkan pada akhir had masa, anda akhirnya membayar minat yang terlalu tinggi.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Purata kadar faedah nasional pada pinjaman ekuiti rumah kira-kira 5.9% pada Mei 2019, yang rendah berbanding dengan bentuk pinjaman lain, seperti kad kredit. Walau bagaimanapun, pemilik rumah tidak lagi boleh menolak faedah yang dibayar atas pinjaman ekuiti rumah (atau garis ekuiti rumah kredit) -pada pinjaman digunakan untuk pengubahsuaian di rumah yang berlabuh pinjaman-kerana itu dilarang daripada 2018 hingga akhir tahun 2025 oleh Akta Cukai dan Pekerjaan 2017. Jika keperluan kewangan anda adalah untuk beberapa tujuan lain, anda tidak lagi mendapat potongan cukai.
Untuk mengetahui sama ada anda mempunyai ekuiti yang diperlukan, anggaran nilai rumah anda dengan melihat Zestimate nilai pasaran rumah anda menggunakan Zillow.com atau menggunakan tapak web hartanah untuk mencari harga jualan rumah baru-baru ini yang serupa dengan anda. Seterusnya, lihat pernyataan gadai janji terakhir anda untuk melihat betapa anda masih berhutang dengan pinjaman anda. Kurangkan amaun yang terhutang daripada nilai pasaran untuk mendapatkan ekuiti anda.
Meminjam terhadap 401 (k) atau mengeluarkan wang dari IRA dapat menjejaskan keretapi simpanan persaraan anda dengan ketara.
Ingat, peminjam akan mahu anda mengekalkan 20% ekuiti di rumah anda walaupun selepas mengambil pinjaman, maka tolak jumlah dolar yang peratus diterjemahkan dari jumlah ekuiti anda ke markas bola seberapa banyak yang anda boleh meminjam. Maka perlu diingat bahawa peminjam mempunyai minimum untuk pinjaman ekuiti rumah, jadi jika anda hanya mempunyai $ 1, 000 dalam ekuiti di atas 20% yang diperlukan, anda mungkin tidak dapat mendapatkan pinjaman. Pinjaman ekuiti rumah juga mempunyai kos penutupan yang besar, yang anda perlu faktor untuk melihat apakah pilihan pinjaman ini masuk akal.
Pembiayaan semula Tunai
Pilihan yang sama adalah untuk membiayai semula gadai janji anda dan mengambil wang tunai pada penutupan. Sekiranya anda pergi ke laluan ini, anda akan meningkatkan baki gadai janji anda, dan ia akan membawa anda lebih lama untuk membayar gadai janji anda melainkan jika anda membiayai semula jangka pendek. Undang-undang cukai juga mempunyai perubahan untuk gadai janji: Dari 2018 hingga 2025, anda hanya boleh mengurangkan faedah gadai janji daripada cukai anda atas pinjaman sehingga $ 750, 000 jika anda menyenaraikan dan pinjaman itu untuk kediaman utama anda. Sebelum itu jumlahnya ialah $ 1 juta. Walau bagaimanapun, jika anda membiayai semula pinjaman sedia ada yang lebih besar daripada $ 750, 000, ambang $ 1 juta masih dipegang.
Sama ada masuk akal untuk melakukan pembiayaan semula wang tunai bergantung kepada bagaimana kadar faedah pada gadai janji semasa anda dibandingkan dengan kadar faedah yang anda boleh dapatkan pada gadai janji baru. Ingat bahawa anda boleh membayar beberapa ribu dolar dalam menutup kos untuk membiayai semula keseluruhan gadai janji anda.
Memandangkan kadar faedah pada gadai janji pertama (apa yang anda dapatkan apabila anda melakukan refi tunai) adalah sekitar 4% pada tahun 2019, manakala kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah adalah sekitar 5.9%, refi tunai mungkin kurang mahal, dan kos penutupan mungkin berbaloi jika anda perlu meminjam sejumlah besar. Bandingkan kos penutupan, bayaran bulanan dan jumlah kos faedah sepanjang hayat pinjaman untuk menentukan sama ada pinjaman ekuiti rumah atau refi tunai adalah pilihan yang paling kos efektif.
Akhirnya, jika anda sedang membayar premium insurans gadai janji dan refi tunai akan membolehkan anda menyingkirkannya, ia boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada pinjaman ekuiti rumah.
Pinjaman peribadi
Bagaimana jika anda tidak memiliki rumah? Atau, jika anda seorang pemilik rumah, mungkin anda tidak mahu meminjam lebih banyak terhadap rumah anda, tidak mempunyai ekuiti rumah yang cukup untuk mendapatkan pinjaman, tidak boleh mendapatkan kadar faedah yang baik untuk membiayai semula, atau tidak mahu untuk membayar kos penutupan? Pinjaman peribadi mungkin merupakan pilihan yang baik.
Pinjaman peribadi umumnya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman rumah, kerana ia tidak dijamin. Ini bermakna mereka tidak terikat dengan apa-apa cagaran-apa sahaja yang anda miliki secara fizikal, seperti rumah atau kereta. Jika anda ingkar pinjaman rumah atau pinjaman kereta, pemberi pinjaman boleh merampas rumah atau kereta anda dan menjualnya untuk mendapatkan sedikit wang. Jika anda ingkar pada pinjaman peribadi, pemberi pinjaman boleh menyaman anda, tetapi tidak ada kereta, rumah, atau objek lain yang boleh dituntut semula. Risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman bermakna kadar faedah yang lebih tinggi bagi peminjam, dan faedah itu bukanlah yang boleh dikurangkan cukai.
BankRate melaporkan bahawa kadar pinjaman peribadi berkisar antara 6% hingga 36% pada Julai 2019. Kadar pinjaman peribadi bergantung kepada pemberi pinjaman dan kepercayaan kredit peminjam. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman peribadi untuk tidak lebih daripada gadai janji tetapi tanpa kos penutupan mahal. Pada tahun 2019 Dolar Mudah mengesyorkan LendingClub, LightStream, dan Marcus untuk pinjaman peribadi terbaik secara keseluruhan; SoFi, Wells Fargo, dan Propser untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik; Avant, Meningkatkan, dan Meningkatkan kepada peminjam dengan kredit purata; dan OneMain, NetCredit, dan OppLoans untuk peminjam dengan kredit yang buruk.
0% Kad Kredit APR
Daripada pilihan yang kami sampaikan, ini adalah yang paling riski, kerana ia meletakkan anda dalam kedudukan untuk berakhir dengan hutang bunga tinggi jika anda tidak membayar balik pinjaman anda tepat pada masanya atau jika anda terlambat pada salah satu minimum bayaran bulanan.
Garisan bawah
Kami tidak mengatakan bahawa anda tidak boleh mengambil pinjaman dari 401 (k) anda atau pengeluaran dari IRA anda. Dalam beberapa keadaan ini mungkin pilihan terbaik anda (menarik balik sumbangan dari Roth IRA, contohnya, kedua-duanya adalah penalti percuma dan bebas cukai pada bila-bila masa). Walau bagaimanapun, jika anda mencari alternatif, pertimbangkan pinjaman ekuiti rumah, pembiayaan semula wang tunai, pinjaman peribadi, atau kad kredit APR 0%.
