Dalam kebanyakan aspek, ingkar pinjaman pelajar mempunyai akibat yang sama seperti gagal membayar kad kredit. Walau bagaimanapun, dalam satu penghormatan utama, ia boleh menjadi lebih teruk. Kebanyakan pinjaman pelajar dijamin oleh kerajaan persekutuan, dan feder mempunyai kuasa mengenai pengumpul hutang yang hanya boleh bermimpi. Ia mungkin tidak begitu buruk seperti marsyal bersenjata di pintu anda, tetapi ia mungkin sangat tidak menyenangkan.
Inilah yang berlaku.
Takeaways Utama
- Anda mungkin dapat menggunakan program bantuan pinjaman pelajar persekutuan untuk membantu anda membayar hutang anda sebelum masuk ke dalam lalai. Biarkan pemberi pinjaman anda mengetahui jika anda mungkin menghadapi masalah membayar balik pinjaman pelajar anda. Gagal membayar pinjaman pelajar anda dalam tempoh 90 hari mengklasifikasikan hutang sebagai tertunggak, yang bermaksud penarafan kredit anda akan memukul. Selepas 270 hari, pinjaman pelajar adalah mungkir dan kemudiannya akan dipindahkan ke agensi koleksi untuk pulih.
Pertama, Anda 'Delinquent'
Apabila pembayaran pinjaman anda 90 hari terlambat, ia secara rasmi "tertunggak." Fakta ini dilaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit utama. Penarafan kredit anda akan memukul.
Ini bermakna mana-mana permohonan baru untuk kredit boleh dinafikan atau diberikan hanya pada kadar faedah yang lebih tinggi yang tersedia kepada peminjam yang berisiko. Penarafan kredit yang buruk boleh mengikut anda dengan cara lain. Majikan yang berpotensi sering menyemak penilaian kredit pemohon dan boleh menggunakannya sebagai ukuran watak anda. Begitu juga pembekal perkhidmatan telefon bimbit, yang boleh menafikan kontrak perkhidmatan yang anda mahukan. Syarikat utiliti boleh menuntut deposit keselamatan daripada pelanggan yang mereka tidak menganggap kredit. Seorang bakal tuan rumah boleh menolak permohonan anda.
Kemungkiran pinjaman pelajar mempunyai banyak akibat yang sama seperti gagal membayar kad kredit.
Akaun adalah 'Dalam Lalai'
Apabila pembayaran anda terlambat 270 hari, ia secara rasmi "secara lalai." Institusi kewangan yang anda berhutang wang itu merujuk akaun anda ke agensi pengumpulan. Agensi akan melakukan yang terbaik untuk membuat Anda membayar, kekurangan tindakan yang dilarang oleh Akta Amalan Koleksi Hutang Adil. Pengumpul hutang juga boleh menggunakan yuran untuk menampung kos mengutip wang.
Ia mungkin bertahun-tahun di jalan sebelum kerajaan persekutuan terlibat, tetapi apabila ia berlaku, kuasa-kuasanya agak besar. Ia boleh merebut pembayaran balik cukai anda dan memohon kepada hutang anda yang belum selesai. Ia boleh menghiasi gaji anda, yang bermakna ia akan menghubungi majikan anda dan mengaturkan sebahagian daripada gaji anda untuk dihantar terus kepada kerajaan.
Apa yang Boleh Anda Lakukan
Kesan-kesan buruk ini dapat dielakkan, tetapi anda perlu bertindak sebelum pinjaman anda adalah lalai. Beberapa program persekutuan direka untuk membantu, dan mereka terbuka kepada semua yang mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, seperti pinjaman Stafford atau Grad Plus, walaupun tidak kepada ibu bapa yang meminjam untuk anak-anak mereka.
Tiga program yang serupa, yang dipanggil Pembayaran Berbayar Pendapatan (IBR), Pay As You Earn (PAYE), dan Pay Revised As You Earn (REPAYE), mengurangkan pembayaran pinjaman kepada tahap yang berpatutan berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga pemohon. Kerajaan mungkin juga menyumbang sebahagian daripada faedah ke atas pinjaman tersebut dan akan memaafkan hutang yang masih ada setelah anda melakukan pembayaran anda selama beberapa tahun.
Baki ini memang diampuni, tetapi hanya selepas 20 hingga 25 tahun pembayaran. Pembayaran itu boleh dikurangkan kepada sifar, tetapi hanya ketika orang yang berhutang mempunyai pendapatan yang sangat rendah.
Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam dirancang khusus untuk orang-orang yang bekerja dalam pekerjaan perkhidmatan awam, baik untuk pemerintah atau organisasi bukan untung. Orang yang menyertai mungkin layak mendapat pengampunan hutang persekutuan selepas 10 tahun kerja dan 10 tahun pembayaran.
Butiran program persekutuan ini boleh didapati secara dalam talian, seperti maklumat mengenai kelayakan. Adalah penting untuk diingat bahawa tidak ada program-program ini yang tersedia untuk orang yang pinjaman pelajar telah gagal.
Langkah pertama yang baik adalah menghubungi pemberi pinjaman anda sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda mungkin menghadapi kesulitan dengan pembayaran anda. Pemberi pinjaman mungkin dapat bekerja dengan anda pada pelan pembayaran balik yang lebih boleh dilakukan atau memandu anda ke salah satu program persekutuan.
Satu terbalik
Ada kenaikan hutang pelajar. Jika anda menyimpan pembayaran anda, ia akan meningkatkan skor kredit anda. Menurut Experian, pengguna dengan hutang pinjaman pelajar secara purata mempunyai skor kredit yang lebih tinggi daripada mereka yang bebas hutang pelajar. Sejarah kredit yang kukuh itu boleh menjadi penting bagi seorang dewasa muda yang cuba mendapatkan pinjaman kereta pertama atau gadai janji rumah.
Senario Terburuk-Kes
Satu senario terburuk adalah seorang lelaki yang mendapati dirinya dengan marshal AS bersenjata di depan pintu rumahnya. Dia meminjam wang 29 tahun yang lalu dan gagal membayar pinjaman. Kerajaan akhirnya didakwa. Menurut Perkhidmatan Marshals AS, beberapa cubaan untuk mengabdi kepadanya dengan perintah mahkamah gagal. Dihubungi melalui telefon pada tahun 2012, dia enggan hadir di mahkamah. Hakim mengeluarkan waran tangkap untuknya pada tahun itu, dengan alasan penolakannya muncul. Apabila marshals akhirnya berhadapan dengannya di luar rumahnya, dia memberitahu CNN, "masuk ke dalam untuk mendapatkan senjata saya kerana saya tidak tahu siapa orang-orang ini."
Begitulah cara anda menghadapi menghadapi marsyal AS bersenjata, dengan polis tempatan sebagai sandaran, kerana gagal membayar pinjaman pelajar sebanyak $ 1, 500. Untuk rekod itu, lelaki itu berkata dia fikir dia membayar hutang itu, tidak tahu mengenai waran tangkap, dan tidak ingat panggilan telefon.
Walau bagaimanapun, walaupun cerita maaf ini mempunyai akhir yang agak gembira. Dihantar ke mahkamah, akhirnya lelaki itu bersetuju untuk membayar hutang pelajarnya yang lama, ditambah dengan faedah terakru, pada kadar $ 200 sebulan. Selepas 29 tahun faedah, hutang $ 1, 500 telah berkembang kepada sekitar $ 5, 700.
Garisan bawah
Kerajaan dan bank mempunyai alasan yang sangat baik untuk bekerja dengan orang-orang yang menghadapi kesulitan membayar hutang pelajar mereka. Hutang hutang pelajar telah mencapai tinggi sepanjang masa, dengan anggaran 45 juta orang sekarang kerana baki purata $ 37, 000. Anda mungkin yakin bank dan kerajaan cemas menerima wang itu kerana anda membayarnya.
Pastikan anda memberi amaran kepada mereka sebaik sahaja anda melihat masalah yang mungkin berlaku. Mengabaikan masalah itu hanya akan menjadi lebih teruk. (Untuk bacaan berkaitan, lihat "Siapa Sebenarnya Mempunyai Hutang Pinjaman Pelajar?")
