Insurans Hayat Variabel vs Variabel Kehidupan Sejagat (VUL): Gambaran Keseluruhan
Bagi pelabur yang suka menonton pasaran, produk insurans hayat yang berubah-ubah menarik. Produk-produk ini membenarkan sebahagian daripada premium yang akan diperuntukkan kepada dana pelaburan syarikat insurans, yang membolehkan keuntungan bebas cukai dihasilkan untuk benefisiari.
Pelabur yang mencari liputan insurans hayat mempunyai beberapa pilihan, dari segi ke seluruh kehidupan, dan banyak perkara di antara. Perubahan hidup bermakna bahawa keperluan insurans juga berubah, di mana penting untuk menilai semula pelan kewangan anda selepas peristiwa hayat utama, seperti perkahwinan atau pembelian rumah.
Takeaways Utama
- Insurans hayat berubah-ubah membolehkan kebanyakan premium dilaburkan dalam akaun pelaburan. Polisi insurans hayat sejagat yang berubah-ubah menggabungkan manfaat dasar berubah dengan dasar sejagat atau keseluruhan hayat. Salah satu risiko utama kedua-dua jenis polisi adalah turun naik dalam nilai tunai dan faedah kematian akibat prestasi pelaburan. Manfaat utama ialah kedua-duanya dibenarkan berkembang berdasarkan asas yang ditangguhkan cukai, Kedua-duanya dikawal oleh undang-undang sekuriti dan memerlukan prospektus.
Insurans Hayat Boleh Tukar
Dalam polisi insurans hayat yang berubah-ubah, sebahagian besar premium dilaburkan dalam satu atau lebih akaun pelaburan berasingan, dengan peluang untuk memilih dari pelbagai pilihan pelaburan-pendapatan tetap, saham, dana bersama, bon, dan dana pasaran wang. Apa lagi, faedah yang diperolehi dalam akaun meningkat dengan nilai tunai akaun. Risiko toleransi dan objektif pelaburan menentukan jumlah risiko yang akan dilaksanakan.
Biasanya, penanggung insurans mempunyai pengurus pelaburan profesional mereka sendiri yang menyelia pelaburan. Oleh itu, prestasi aset keseluruhan pelaburan umumnya menjadi topik utama perhatian.
Insurans Universal Life (VUL) yang berubah-ubah
Insurans kehidupan sejagat (VUL) yang berubah-ubah, seperti namanya, adalah dasar yang menggabungkan insurans hayat berubah-ubah dan sejagat (iaitu, insurans hayat pembolehubah yang fleksibel). Ini adalah salah satu dasar insurans yang lebih popular kerana ia memberi pemegang polisi pilihan untuk melabur serta mengubah liputan insurans dengan mudah.
Sama seperti insurans hayat sejagat, pemegang polisi mempunyai keupayaan untuk menentukan jumlah dan kekerapan bayaran premium, walaupun dalam had tertentu. Anda juga boleh membuat pembayaran sekaligus dalam batas tertentu, atau menggunakan nilai tunai terakru anda terhadap pembayaran premium.
Perbezaan Utama
Risiko
Dasar kehidupan berubah-ubah agak berisiko kerana nilai tunai dan manfaat kematian dapat berubah-ubah sesuai dengan kinerja portofolio pelaburan. Oleh itu, jika pelaburan yang mendasari berfungsi dengan baik, faedah kematian dan nilai tunai boleh meningkat dengan sewajarnya. Jika pelaburan melakukan lebih buruk daripada yang dijangkakan, manfaat kematian dan nilai tunai mungkin berkurang.
Polisi insurans hayat berubah-ubah tidak menawarkan manfaat kematian yang dijamin, yang tidak akan jatuh di bawah jumlah minimum walaupun aset yang dilaburkan menurun dengan ketara. Faedah kematian dijamin memerlukan premium yang lebih tinggi, bagaimanapun. Pembiayaan manfaat kematian akan dilakukan dengan menggunakan kadar bunga yang diasumsikan, biasanya sekitar 4%. Sekiranya prestasi dana melebihi atau menurun melebihi kadar faedah yang diandaikan, manfaat kematian akan naik atau turun dengan sewajarnya.
Polisi-polisi VUL membolehkan pemegang polisi untuk meningkatkan dan mengurangkan faedah kematian sebagaimana yang mereka suka. Peningkatan manfaat kematian memerlukan bukti bahawa kesihatan yang baik, sementara penurunan manfaat kematian mungkin mempunyai caj penyerahan. Terdapat dua pilihan manfaat kematian: faedah kematian tetap dan faedah kematian yang berubah-ubah. Manfaat kematian berubah-ubah adalah sama dengan nilai tunai pada masa kematian, ditambah dengan nilai muka insurans.
Tidak seperti insurans hayat sejagat, dasar ini menawarkan kebebasan untuk melabur dalam portfolio pelaburan pilihan. Pemegang polisi boleh menjadi pelabur yang konservatif atau agresif. Pilihan pelaburan bervariasi di kalangan penanggung insurans, tetapi hampir semua polisi VUL terdiri daripada pelaburan dalam saham, bon, sekuriti pasaran wang, dana bersama, dan juga pilihan paling konservatif untuk faedah tetap terjamin. Oleh itu, terdapat kemungkinan bahawa aset dasar menyediakan pulangan negatif.
Cukai
Seperti dengan polisi hayat tetap, nilai tunai polisi insurans hayat berubah-ubah berkembang berdasarkan dasar cukai tertunda. Banyak syarikat insurans membenarkan bayaran premium dibayar melalui nilai tunai terkumpul, yang bermaksud pengurangan pembayaran premium. Walau bagaimanapun, sekiranya pelaburan tidak mencukupi, kurang wang akan dapat diakses dari nilai tunai, dan lebih banyak wang perlu dibayar untuk memastikan dasar tersebut berkuatkuasa.
Sementara itu, kerana ia adalah polisi hayat tetap, VUL menyediakan nilai tunai yang ditangguhkan dan pengeluaran pinjaman, dalam had tertentu, terhadap nilai tunai. Biasanya, pinjaman dasar bebas cukai, tetapi anda perlu mengesahkannya dengan penasihat insurans anda, kerana implikasi cukai mungkin berbeza dari satu negara ke negara lain.
Badan Pimpinan
Oleh sebab polisi hayat yang berubah-ubah berkaitan dengan risiko pelaburan keselamatan, ia dianggap sebagai kontrak sekuriti dan ditadbir oleh undang-undang sekuriti yang sedia ada. Ia wajib membaca prospektus dengan teliti sebelum melabur dalam polisi insurans hayat yang berubah-ubah.
Seperti insurans berubah-ubah, kerana risiko sekuriti yang sedia ada, polisi VUL mesti dijual dengan prospektus dan ditadbir oleh undang-undang sekuriti. Anda mesti membaca prospektus dengan teliti sebelum membeli polisi VUL.
Garisan bawah
Keperluan perlindungan insurans individu mungkin berubah dari masa ke masa, dan produk insurans hayat yang berubah-ubah melakukan kerja pemfaktoran yang baik dalam perubahan potensi ini. Hayat berubah-ubah, serta dasar-dasar VUL, membentuk lindung nilai yang sempurna terhadap inflasi. Bagi sesetengah pihak, kawalan ke atas pelaburan melalui kehidupan yang berubah-ubah menawarkan kelebihan yang dikehendaki, sementara yang lain mungkin lebih suka VUL untuk tahap fleksibiliti yang tinggi dan kebebasan terbuka pemegang polisi terhadap turun naik pasaran.
