Apakah Pinjaman Tidak Bercagar?
Pinjaman tidak bercagar adalah pinjaman yang dikeluarkan dan disokong hanya oleh kepercayaan kredit peminjam, dan bukannya dengan apa-apa jenis cagaran. Pinjaman tidak bercagar - kadang-kadang disebut sebagai pinjaman tandatangan atau pinjaman peribadi - diluluskan tanpa menggunakan harta atau aset lain sebagai cagaran. Syarat-syarat pinjaman tersebut, termasuk kelulusan dan resit, adalah selalunya bergantung kepada skor kredit peminjam. Biasanya, peminjam mesti mempunyai markah kredit yang tinggi untuk diluluskan untuk pinjaman tidak bercagar tertentu. Skor kredit adalah perwakilan berangka keupayaan peminjam untuk membayar hutang dan mencerminkan kepercayaan kredit pengguna berdasarkan sejarah kredit mereka.
Pinjaman Tidak Bercagar
Bagaimana Pinjaman Tidak Bercagar Berfungsi
Pinjaman tidak bercagar adalah bertentangan dengan pinjaman bercagar, di mana peminjam menjanjikan beberapa jenis aset sebagai cagaran untuk pinjaman. Aset yang dijanjikan meningkatkan "jaminan" pemberi pinjaman untuk menyediakan pinjaman. Contoh pinjaman bercagar termasuk gadai janji atau pinjaman kereta. Sebaliknya, pinjaman tidak bercagar berisiko untuk pemberi pinjaman, dan akibatnya, biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Pinjaman tidak bercagar juga memerlukan skor kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar. Dalam beberapa kes, peminjam akan membenarkan peminjam pinjaman dengan kredit yang tidak mencukupi untuk menyediakan seorang penyelia, yang boleh mengambil tanggungjawab undang-undang untuk memenuhi hutang sekiranya peminjam ingkar. Kelayakan berlaku apabila peminjam tidak membayar balik faedah dan pembayaran prinsipal bagi pinjaman atau hutang.
Takeaways Utama
- Pinjaman tidak bercagar adalah pinjaman yang hanya disokong oleh kebolehpercayaan kredit peminjam, dan bukannya dengan apa-apa jenis cagaran. Pinjaman tidak aman kadang-kadang disebut sebagai pinjaman peribadi atau tandatangan kerana mereka tidak menggunakan harta atau aset lain sebagai cagaran. Pinjaman berhemat adalah berisiko bagi peminjam daripada pinjaman bercagar yang mengakibatkan kadar faedah yang lebih tinggi dan memerlukan skor kredit yang lebih tinggi.
Jenis Pinjaman Tidak Bercagar
Pinjaman tidak bercagar termasuk kad kredit, pinjaman pelajar, dan pinjaman peribadi-kesemuanya pinjaman pusaran atau jangka panjang.
- Pinjaman pusingan adalah pinjaman yang mempunyai had kredit yang dapat dibelanjakan, dibayar balik, dan dibelanjakan lagi. Contoh-contoh pinjaman tidak bercagar pusingan termasuk kad kredit dan kredit peribadi. Pinjaman berjangka, sebaliknya, adalah pinjaman yang dibayar oleh peminjam secara ansuran sehingga pinjaman dibayar pada akhir tempohnya. Walaupun jenis pinjaman ini sering dikaitkan dengan pinjaman bercagar, terdapat juga pinjaman jangka panjang yang tidak bercagar. Pinjaman penyatuan untuk membayar kad kredit atau pinjaman tandatangan dari bank akan dianggap sebagai pinjaman berjangka tidak bercagar.
Terdapat banyak data untuk mencadangkan bahawa pasaran pinjaman tidak bercagar semakin berkembang, sebahagiannya dikuasai oleh teknologi kewangan baru. Dalam laporan kredit pengguna Disember 2018, TransUnion menjangka bahawa baki kad kredit di Amerika Syarikat akan meningkat 4% pada 2019 kepada $ 840 bilion. Unjuran ini juga termasuk baki pinjaman peribadi, yang dijangka meningkat 20% kepada paras tertinggi sepanjang $ 156.3 bilion menjelang akhir tahun 2019.
Dekad yang lalu telah menyaksikan kebangkitan pinjaman peer-to-peer melalui pemberi pinjaman dalam talian dan mudah alih, bertepatan dengan peningkatan mendadak dalam pinjaman tidak bercagar. Dalam satu lagi laporan, TransUnion mendapati bahawa "fintechs, " atau firma teknologi kewangan, menyumbang 38% daripada baki pinjaman peribadi tidak bercagar pada tahun 2018, dari hanya 5% pada tahun 2013.
Oleh kerana mereka berisiko untuk peminjam, pinjaman tidak bercagar biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan memerlukan skor kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin.
Pinjaman Tidak Bercagar vs Pinjaman Harian
Pemberi pinjaman alternatif, seperti peminjam gaji atau syarikat yang menawarkan pendahuluan tunai saudagar, tidak menawarkan pinjaman bercagar dalam pengertian tradisional. Pinjaman mereka tidak dijamin dengan cagaran nyata seperti gadai janji dan pinjaman kereta. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman ini mengambil langkah-langkah lain untuk menjamin pembayaran balik.
Khususnya, pemberi pinjaman habis bulan memerlukan peminjam memberikan cek cek masa atau bersetuju dengan pengeluaran automatik dari akaun semak mereka untuk membayar balik pinjaman. Ramai pemberi pinjaman pendahuluan tunai dalam talian memerlukan peminjam untuk membayar peratusan tertentu jualan dalam talian melalui perkhidmatan pemprosesan pembayaran seperti PayPal. Pinjaman ini dianggap tidak bercagar walaupun sebahagiannya dijamin.
Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Tidak Bercagar
Jika peminjam mungkir atas pinjaman bercagar, pemberi pinjaman boleh mengambil semula cagaran untuk menampung kerugian. Sebaliknya, jika peminjam ingkar pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman tidak dapat menuntut sebarang harta. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman boleh mengambil tindakan lain, seperti menugaskan agensi pengumpulan untuk mengambil hutang atau mengambil peminjam ke mahkamah. Sekiranya peraturan mahkamah memihak kepada pemberi pinjaman, upah peminjam dapat dihiasi. Juga, lien boleh diletakkan di rumah peminjam, atau peminjam mungkin diperintahkan membayar hutang.
