Apakah Pemindahan Risiko?
Pemindahan risiko, yang dianggap sebagai prinsip asas urus niaga insurans, adalah teknik pengurusan risiko di mana risiko beralih dari satu pihak kepada yang lain. Risiko boleh memindahkan antara individu, dari individu kepada syarikat insurans, atau dari syarikat insurans kepada penanggung insurans semula. Sebagai contoh, apabila seseorang membeli insurans rumah, mereka membayar syarikat insurans untuk mengambil risiko yang berkaitan dengan homeownership.
PEMBATALAN BAGI Pindahan Risiko
Apabila membeli insurans, penanggung insurans bersetuju untuk menanggung rugi pemegang polisi sehingga jumlah tertentu untuk kerugian tertentu dalam pertukaran untuk pembayaran. Pada umumnya, kebanyakan syarikat insurans mengumpulkan berjuta-juta dolar dalam premium setiap tahun. Premium membayar ganti rugi kepada pembekal insurans untuk perbelanjaan pentadbiran dan operasi, kematian atau faedah lain yang perlu mereka bayar, dan keuntungan untuk syarikat.
Memandangkan bayaran tuntutan mungkin besar, penanggung insurans bergantung pada statistik aktuari dan maklumat lain ketika memproyeksikan jumlah kematian setahun. Oleh kerana jumlah ini agak kecil, syarikat menjangkakan jumlah premium yang diterima melebihi manfaat kematian yang dibayar. Tambahan pula, kebarangkalian penanggung insurans untuk mengekalkan kerugian kewangan selepas kematian pemegang polisi adalah minima berbanding dengan kemungkinan keluarga yang mengalami kerugian kewangan ketika seorang ahli yang berpendapatan pendapatan meninggal dunia.
Pemindahan Risiko kepada Syarikat Insurans Semula
Apabila syarikat insurans mengambil risiko terlalu banyak, mereka sering memindahkan beberapa risiko kepada syarikat reinsurans. Sebagai contoh, sebuah syarikat insurans tanpa insurans semula boleh menulis $ 10 juta dalam had dasar. Dengan insurans semula, syarikat insurans boleh menanggung jamin polisi untuk jumlah yang lebih tinggi kerana mereka menyerahkan bahagian siling melebihi $ 10 juta kepada penanggung insurans semula. Sekiranya syarikat insurans membayar tuntutan melebihi $ 10 juta, penanggung insurans semula membayar sebahagian daripada penanggung insurans tersebut seperti yang dinyatakan dalam kontrak.
Pemindahan Risiko Insurans Harta
Pembelian rumah mungkin pembelian paling ketara yang akan dibuat oleh individu. Untuk melindungi pelaburan mereka, kebanyakan pemilik rumah akan membeli insurans rumah. Dengan insurans pemilik rumah, pemindahan risiko yang berkaitan dari pemilik rumah kepada syarikat insurans.
Syarikat-syarikat insurans menilai risiko untuk menentukan kebolehpercayaan dan premium. Sebagai contoh, insurans pengunderaitan untuk pelanggan dengan profil kredit yang terjejas dan beberapa anjing lebih berisiko daripada menginsuranskan seseorang dengan profil kredit yang sempurna dan tidak ada haiwan kesayangan. Dasar untuk pemohon pertama akan mengarahkan premium yang lebih tinggi kerana pemindahan risiko dari pemohon kepada syarikat insurans adalah lebih tinggi.
