Isi kandungan
- 1. Mortgages Kadar Boleh Laraskan
- 2. Tiada Bayaran Balik
- 3. Pinjaman Liar
- 4. Pembalikan Gadai Janji
- 5. Pelunasan yang lebih panjang
- 6. Produk gadai janji eksotik
- Garisan bawah
Semasa Kemelesetan Besar, ekonomi Amerika Syarikat merosot utama kerana penyitaan gadai janji. Peminjam di seluruh negara mengalami kesulitan membayar hutang mereka. Pada masa itu, lapan daripada 10 peminjam cuba membiayai semula gadai janji mereka. Malah pemilik rumah mewah mempunyai masalah dengan foreclosures. Kenapa ramai rakyat bermasalah dengan gadai janji mereka? Berikut adalah enam sebab.
Takeaways Utama
- Gadai janji kadar laras menawarkan kadar permulaan yang rendah yang menyebabkan pembayaran yang lebih rendah; Walau bagaimanapun, kadar faedah akan direalisasikan selepas tempoh masa. Memandangkan tiada bayaran pendahuluan pada gadai janji boleh membuatnya lebih mungkin bahawa rumah peminjam berakhir "bawah air." Gadai janji terbalik mempunyai kos pendahuluan yang tinggi, penuh dengan banyak yuran, dan mengakibatkan kehilangan ekuiti di rumah anda. Bingkai masa lebih lama untuk gadai janji menyebabkan kurang ekuiti di rumah dan faedah yang lebih banyak membuat sukar bagi pemilik untuk bergerak. Produk gadai janji eksotik boleh menyebabkan pembeli membina ekuiti negatif.
1. Mortgages Kadar Boleh Laraskan
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) boleh kelihatan seperti impian pemilik rumah. Gadai janji ini mula meminjam dengan kadar faedah yang rendah untuk dua hingga lima tahun pertama. Mereka membenarkan anda untuk membeli rumah yang lebih besar daripada yang biasanya anda layak dan mempunyai pembayaran yang lebih rendah dan lebih murah. Selepas dua hingga lima tahun, kadar faedah akan kembali kepada kadar pasaran, yang pada umumnya lebih tinggi. Ini bukan isu jika peminjam hanya boleh mengambil ekuiti keluar dari rumah mereka dan membiayai semula ke kadar yang lebih rendah sebaik sahaja ia ditetapkan semula. Atau, secara alternatif, jika pembeli tidak tinggal di rumah untuk masa yang lama, ia mungkin telah dijual pada masa kadarnya akan berubah. (Jenis gadai janji ini boleh menjadi pilihan yang baik untuk seseorang yang tugasnya memerlukan penempatan semula yang kerap.)
Walau bagaimanapun, ia tidak semestinya berfungsi seperti itu. Apabila harga perumahan jatuh, peminjam cenderung mendapati bahawa mereka tidak dapat membiayai semula pinjaman sedia ada mereka. Ini meninggalkan banyak peminjam yang menghadapi pembayaran gadai janji yang tinggi iaitu dua hingga tiga kali pembayaran asal mereka.
Membeli-belah di sekitar dengan peminjam yang berbeza, menawarkan maklumat lengkap dan jujur mengenai aplikasi gadai janji anda, dan menangani masalah kredit seperti yang berlaku adalah langkah terbaik yang boleh anda ambil untuk mendapatkan gadai janji yang adil dan praktikal.
2. Tiada Bayaran Balik
Satu pencetus krisis subprima adalah bahawa banyak syarikat telah menawarkan pinjaman peminjam tanpa bayaran. Itulah sebabnya ia menjadi masalah.
Tujuan bayaran pendahuluan adalah dua kali. Pertama, ia meningkatkan jumlah ekuiti yang anda miliki di rumah anda sambil mengurangkan jumlah wang yang anda berikan kepadanya. Kedua, bayaran pendahuluan memastikan bahawa anda mempunyai beberapa kulit dalam permainan.
Peminjam yang membuat bayaran turun besar lebih cenderung untuk cuba segala yang mungkin untuk membuat pembayaran hipotek mereka, kerana mereka tidak mahu kehilangan pelaburan mereka. Di sisi lain, banyak peminjam yang tidak meletakkan apa-apa ke atas rumah mereka dan mendapati diri mereka terbalik pada gadai janji mereka akhirnya hanya berjalan pergi kerana mereka berhutang lebih banyak wang daripada rumah itu bernilai. Semakin banyak peminjam berhutang, semakin besar kemungkinan mereka harus pergi, meletakkan hipotek dalam penyitaan.
3. Pinjaman Liar
Istilah "pembohongan liar" mungkin terdengar tidak disenangi, tetapi pinjaman sedemikian sangat popular semasa ledakan hartanah sebelum krisis subprima yang bermula pada tahun 2007. Peminjam gadai janji cepat menyerahkannya, dan peminjam cepat menerimanya. Pinjaman pendusta memerlukan sedikit dokumentasi dan tiada pengesahan. Pinjaman ini adalah berdasarkan pendapatan peminjam, aset yang dinyatakan, dan perbelanjaan yang dinyatakan.
Mereka dinamakan begitu kerana peminjam mempunyai kecenderungan untuk berbohong, menaikkan pendapatan mereka supaya mereka boleh membeli rumah yang lebih besar. Sesetengah individu yang menerima pinjaman pendusta bahkan tidak mempunyai pekerjaan. Masalahnya bermula apabila pembeli masuk ke rumah.
Oleh kerana bayaran gadai janji perlu dibayar dengan pendapatan sebenar yang tidak disebutkan pendapatan-peminjam tidak dapat secara konsisten membuat pembayaran gadai janji. Mereka jatuh di belakang pembayaran dan akhirnya menghadapi muflis dan rampasan.
4. Pembalikan Gadai Janji
Terdapat banyak kelemahan untuk mendapatkan gadai janji terbalik. Terdapat kos pendahuluan yang tinggi. Yuran pembaharuan, insurans gadai janji, insurans hakmilik, yuran penilaian, yuran peguam, dan yuran pelbagai dapat dengan cepat memakan ekuiti. Peminjam kehilangan pemilikan penuh rumah.
Apabila gadai janji berkuatkuasa, kesemua ekuiti peminjam hilang dari rumah mereka; bank kini memilikinya. Waris mereka hanya berhak kepada apa sahaja ekuiti yang boleh ditinggalkan setelah semua wang tunai dari harta peminjam telah digunakan untuk membayar gadai janji, yuran, dan faedah. Anak-anak mereka mungkin perlu berusaha untuk membuat persetujuan dengan bank dan membuat pembayaran hipotek jika mereka mahu menjaga rumah keluarga.
5. Pelunasan yang lebih panjang
Anda mungkin berfikir bahawa 30 tahun adalah jangka masa paling lama yang anda boleh mendapatkan gadai janji, tetapi beberapa syarikat gadai janji kini menawarkan pinjaman yang berjalan selama 40 tahun. Lebih-lebih lagi, hipotek 35 dan 40 tahun semakin perlahan dalam populariti. Mengapa? Mereka membenarkan individu untuk membeli rumah yang lebih besar untuk pembayaran yang lebih rendah.
Gadai janji selama 40 tahun mungkin masuk akal untuk seorang lelaki berusia 20 tahun yang bercadang untuk tinggal di rumah untuk 20 tahun yang akan datang, tetapi tidak masuk akal untuk orang lain. Kadar faedah pada gadai janji selama 40 tahun akan lebih tinggi sedikit daripada 30 tahun. Ini merupakan lebih banyak faedah sepanjang tempoh 40 tahun, kerana bank tidak akan memberikan peminjam 10 tahun tambahan untuk membayar gadai janji mereka tanpa membuatnya di hujung belakang.
Peminjam juga akan mempunyai kurang ekuiti di rumah mereka. Sebahagian besar bayaran untuk 10 hingga 20 tahun pertama akan membayar faedah, sehingga hampir tidak mungkin peminjam bergerak. Ini juga membuat persaraan lebih sukar jika anda membuat pembayaran ke dalam 70-an anda.
6. Produk gadai janji eksotik
Lain-lain jenis gadai janji yang dibangunkan sebelum Kemelesetan Besar juga menyebabkan perampasan. Pemberi pinjaman datang dengan segala macam produk eksotik yang menjadikan impian realiti rumah menjadi kenyataan. Sesetengah pemilik rumah sememangnya tidak faham apa yang sedang mereka alami. Dua contoh:
- Pinjaman hanya faedah boleh mengurangkan pembayaran 20% hingga 30%. Pinjaman ini membolehkan peminjam tinggal di rumah selama beberapa tahun dan hanya membuat pembayaran faedah. Pinjaman nama-pembayaran anda membenarkan peminjam menentukan sama ada mereka mahu membayar pada gadai janji mereka setiap bulan.
Penangkapan bagi kedua-dua produk adalah bahawa pembayaran pokok belon besar akan datang selepas tempoh tertentu. Semua produk ini dikenali sebagai produk pelunasan negatif. Daripada membina ekuiti, peminjam membina ekuiti negatif. Mereka meningkatkan jumlah yang mereka berutang setiap bulan sehingga hutang mereka menimpa mereka seperti timbunan bata. Produk gadai janji eksotik telah menyebabkan ramai peminjam berada di bawah air atas pinjaman mereka.
Garisan bawah
Jalan ke rumah menjadi penuh dengan banyak perangkap. Mengelakkan mereka adalah salah satu kunci untuk mengelakkan masalah kewangan. Mungkin perumpamaan yang baik untuk diingat ialah jika sesuatu yang kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, mungkin itu.
