Isi kandungan
- 1. Memahami Pilihan Pelaburan Anda
- Akaun Persaraan
- Jenis Pelaburan
- 2. Mula Menyimpan dan Melabur Awal
- 3. Hitung Nilai Bernilai Anda
- 4. Simpan Emosi Anda di Semak
- 5. Beri perhatian kepada Yuran Pelaburan
- 6. Dapatkan Bantuan Apabila Anda Perlu
- Garisan bawah
Dengan perancangan persaraan, anda mengenal pasti matlamat persaraan anda dan kemudian memikirkan bagaimana untuk menyelamatkan dan melabur untuk sampai ke sana. Ramai nasihat pelaburan bersara merangkumi formula dan strategi yang sangat spesifik. Namun, kadang-kadang ia membantu untuk mengambil langkah mundur dan melihat gambar besar. Berikut adalah enam petua asas untuk membantu membuat persaraan melabur sedikit lebih mudah.
Takeaways Utama
- Memahami opsyen anda mengenai akaun simpanan persaraan dan pelaburan. Mula menjimatkan untuk bersara awal supaya wang anda mempunyai lebih banyak masa untuk berkembang. Kiralkan nilai bersih anda secara tetap untuk melihat sama ada anda berada di landasan untuk bersara. Perhatikan bayaran pelaburan kerana mereka dapat mengikis dana persaraan anda dengan ketara. profesional kewangan jika anda memerlukan bantuan atau nasihat.
1. Memahami Pilihan Pelaburan Persaraan Anda
Anda boleh menyimpan untuk persaraan dalam pelbagai akaun yang mempunyai keuntungan dan cukai yang boleh dikenakan cukai. Ada yang ditawarkan oleh majikan anda, sementara yang lain boleh didapati melalui firma broker atau bank.
Perlu diingat bahawa akaun-termasuk 401 (k) s, IRA, dan akaun pembrokeran-bukan pelaburan sendiri. Sebaliknya, mereka adalah akaun yang memegang pelaburan yang anda pilih.
Sebagai contoh, jika anda membuka dan membiayai IRA dengan $ 6, 000 (sumbangan maksimum untuk 2019 dan 2020), ia masih bernilai $ 6, 000 40 tahun kemudian jika anda tidak melabur wang itu di suatu tempat. Sekiranya anda melabur dengan bijak dan mendapatkan pulangan 7%, bagaimanapun, anda akan mempunyai kira-kira $ 90, 000 sebaliknya-dan itu hanya daripada satu sumbangan $ 6, 000. Bayangkan apa yang berlaku sekiranya anda memaksimumkan IRA setiap tahun.
Akaun boleh cukai adalah akaun broker. Sekali lagi, anda membuka dan membiayai akaun, dan kemudian memilih pelaburan untuk (idealnya) meningkatkan keseimbangan. 401 (k) s dan IRA adalah akaun tertunda cukai-bermakna anda membayar cukai apabila anda membuat pengeluaran semasa persaraan anda membayar cukai. Dengan akaun yang boleh dikenakan cukai, anda membayar cukai atas pendapatan pelaburan anda pada tahun yang diterima.
Risiko untuk Ganjaran
Pada umumnya, pelabur muda mempunyai dekad yang tersisa untuk pulih dari mana-mana penurunan pasaran. Ini bermakna mereka boleh memberi tumpuan kepada pelaburan berisiko / pelaburan yang lebih tinggi seperti stok individu.
Sekiranya anda berada di atau berhampiran persaraan, anda mungkin mempunyai masa yang kurang untuk pulih dari sebarang kerugian. Akibatnya, orang dewasa yang lebih tua biasanya menukar portfolio mereka ke arah bahagian yang lebih tinggi dalam pelaburan risiko rendah / rendah, seperti bon.
Akaun Persaraan
Pelan manfaat yang ditentukan
Pelan persaraan ini, yang juga dikenali sebagai pencen, dibiayai oleh majikan. Mereka menjamin manfaat persaraan tertentu berdasarkan sejarah gaji anda dan tempoh pekerjaan. Mereka tidak biasa hari ini di luar sektor awam.
401 (k) dan rancangan syarikat
Ini adalah pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan yang dibiayai oleh pekerja. Mereka menyediakan penjimatan automatik, insentif cukai, dan, dalam beberapa kes, menyesuaikan sumbangan. Untuk 2019, anda boleh menyumbang sehingga $ 19, 000, atau $ 25, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Untuk 2020, had tersebut meningkat kepada $ 19, 500 dan $ 26, 000.
IRA tradisional
Anda boleh memotong sumbangan IRA tradisional anda jika anda memenuhi keperluan tertentu. Pengeluaran bersara dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan individu anda. Untuk 2019 dan 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua.
Roth IRAs
Sumbangan IRA Roth tidak boleh ditolak cukai, tetapi pengagihan yang berkelayakan bebas cukai. Tidak seperti kebanyakan akaun persaraan, Roths tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan (RMD). Untuk 2019 dan 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua.
IRA SEP
IRA ini ditubuhkan oleh majikan dan orang yang bekerja sendiri. Majikan membuat sumbangan deduktif cukai bagi pihak pekerja yang layak. Bagi 2019, had sumbangan tahunan ialah $ 56, 000. Itu bertambah sehingga $ 57, 000 untuk tahun 2020.
IRA sederhana
Pelan persaraan ini boleh digunakan oleh kebanyakan perniagaan kecil dengan 100 atau kurang pekerja. Pekerja boleh menyumbang sehingga $ 13, 000 pada 2019, atau $ 13, 500 untuk 2020. Had catch-up (jika anda berusia 50 tahun atau lebih) adalah $ 3, 000 untuk kedua-dua tahun cukai. Majikan boleh memilih untuk membuat sumbangan sebanyak 2% kepada semua pekerja atau sumbangan serasi pilihan sehingga 3%.
Jenis Pelaburan
Anuiti
Anuitas adalah produk insurans yang menyediakan sumber pendapatan bulanan, suku tahunan, tahunan, atau sekaligus semasa persaraan.
Rundingan dana
Reksadana dikendalikan oleh profesional saham, bon, dan instrumen lain yang dibahagikan kepada saham dan dijual kepada pelabur.
Saham
Stok, atau ekuiti yang dipanggil juga, adalah sekuriti yang mewakili pemilikan dalam perbadanan yang mengeluarkan stok.
Bon
Bon adalah sekuriti di mana anda meminjamkan wang kepada penerbit (seperti kerajaan atau perbadanan) sebagai pertukaran untuk pembayaran faedah dan pembayaran balik masa hadapan bon.
Dana yang diperdagangkan
ETF adalah dana pelaburan yang diperdagangkan seperti saham di bursa yang dikawal selia. Mereka mengesan indeks berasaskan atau sektor, komoditi, dan bakul aset.
Pelaburan tunai
Anda boleh meletakkan tunai dalam risiko rendah, kewajipan jangka pendek yang memberikan pulangan dalam bentuk pembayaran faedah. Contohnya termasuk sijil deposit (CD) dan akaun deposit pasaran wang.
Rancangan pelaburan semula dividen (DRIP)
DRIP membolehkan anda melabur semula dividen tunai dengan membeli saham tambahan atau saham pecahan pada tarikh pembayaran dividen. DRIP adalah cara yang berkesan untuk membina kekayaan melalui bunga kompaun.
Enam Kaedah Untuk Pelaburan Persaraan Berjaya
2. Mula Menyimpan dan Melabur Awal
Tidak kira jenis akaun dan pelaburan yang anda pilih, satu nasihat tetap sama: Mula awal. Terdapat banyak sebab mengapa masuk akal untuk mula menyimpan dan melabur awal:
- Anda boleh memanfaatkan kekuatan pengkompaunan-melaburkan semula pendapatan anda untuk mencipta kesan bola salji dengan keuntungan anda. Anda membuat penjimatan dan melaburkan tabiat seumur hidup, yang meningkatkan peluang anda untuk bersara yang selesa. Anda mempunyai lebih banyak masa untuk pulih daripada kerugian, jadi anda boleh mencuba pelaburan berisiko tinggi / lebih tinggi. Mengeluarkan kerugian besar, anda mempunyai lebih banyak tahun untuk jimat, yang bermaksud lebih banyak wang pada masa anda bersara. Anda mendapat lebih banyak pengalaman dan mengembangkan kepakaran dalam pelbagai pilihan pelaburan.
Ingat bahawa pengkompaunan paling berjaya dalam tempoh masa yang lebih lama. Andaikan anda membuat pelaburan $ 10, 000 hanya apabila anda berumur 20 tahun dan berkembang pada 5% konservatif setiap tahun sehingga anda bersara pada umur 65 tahun. Jika anda melabur semula keuntungan anda (ini adalah penggabungan), pelaburan anda akan bernilai hampir $ 90, 000.
Sekarang bayangkan anda tidak melabur $ 10, 000 sehingga anda berusia 40 tahun. Dengan hanya 25 tahun untuk kompaun, pelaburan anda hanya bernilai $ 34, 000. Tunggu sehingga anda berusia 50 tahun dan pelaburan anda akan meningkat kepada kurang daripada $ 21, 000.
Contohnya, ini adalah contoh yang terlalu banyak yang dianggap sebagai kadar 5% yang tetap tanpa mengambil kira cukai atau inflasi. Namun, mudah untuk melihat bahawa semakin lama anda boleh meletakkan wang anda untuk bekerja, semakin baik hasilnya. Bermula awal adalah salah satu cara paling mudah untuk memastikan persaraan selesa.
3. Hitung Nilai Bernilai Anda
Anda membuat wang, anda membelanjakan wang: Bagi sesetengah orang, itu adalah lebih mendalam seperti perbualan wang. Daripada meneka di mana wang anda pergi, anda boleh mengira nilai bersih anda, iaitu perbezaan antara apa yang anda miliki (aset anda) dan apa yang anda berhutang (liabiliti anda).
Aset biasanya termasuk:
- Tunai dan kesetaraan tunai-perkara seperti akaun simpanan, bil Perbendaharaan, dan Pelaburan CD-contohnya, saham, dana bersama, dan harta ETFsReal-rumah anda dan mana-mana harta sewa atau rumah keduaPermainan hartanah-bot, koleksi, barang kemas, kenderaan, perabot
Liabiliti, sebaliknya, termasuk hutang seperti:
- MortgagesCar loanCredit card creditBededical loans Loan loans
Untuk menghitung nilai bersih anda, tolak liabiliti anda dari aset anda. Nombor ini memberi anda gambaran yang baik di mana anda berdiri (sekarang) untuk persaraan. Sudah tentu, kekayaan bersih sangat berguna apabila anda mengesannya dari masa ke semasa-katakan sekali setahun. Dengan cara itu, anda dapat melihat jika anda menuju ke arah yang betul, atau jika anda perlu membuat beberapa perubahan.
Anda perlu mengira nilai bersih anda sekurang-kurangnya setahun sekali untuk memastikan matlamat persaraan anda dapat terus berjalan.
Letakkan Nilai Bersih Ke Matlamat Persaraan Anda
Telah dikatakan bahawa anda tidak dapat mencapai matlamat yang anda tidak pernah ditetapkan, dan ini berlaku untuk perancangan persaraan. Sekiranya anda tidak menetapkan matlamat tertentu, sukar untuk mencari insentif untuk menyelamatkan, melabur, dan meletakkan pada masa dan usaha untuk memastikan anda membuat keputusan yang terbaik. Matlamat khusus dan tertulis boleh memberikan motivasi yang anda perlukan. Berikut adalah beberapa contoh tujuan persaraan tertulis.
- Saya mahu bersara apabila saya berusia 65 tahun. Saya mahu melancong ke peringkat antarabangsa selama 12 minggu setiap tahun. Saya mahu telur sarang $ 1 juta untuk membiayai persaraan yang saya fikirkan
Pemeriksaan "bersih" bernilai biasa adalah cara yang berkesan untuk menjejaki kemajuan anda ketika anda bekerja ke arah matlamat ini.
4. Simpan Emosi Anda di Semak
Pelaburan boleh dipengaruhi oleh emosi anda dengan lebih mudah daripada anda mungkin sedar. Inilah pola tingkah laku pelaburan emosi yang tipikal apabila pelaburan berfungsi dengan baik:
- Keteguhan diri mengambil alih risiko yang anda anggap tidak pasti. Anda membuat keputusan yang tidak baik dan kehilangan wang
Apabila pelaburan melaksanakan dengan teruk:
- Ketakutan mengambil alihAnda meletakkan semua wang anda ke dalam tunai dan bon berisiko rendah dan tidak boleh mendapat manfaat daripada pemulihan pasaranAnda tidak membuat apa-apa wang
Reaksi emosi menjadikannya sukar untuk membina kekayaan dari masa ke masa. Dan keuntungan yang berpotensi disabotase dengan terlalu yakin, dan ketakutan membuat anda menjual (atau tidak membeli) pelaburan yang dapat tumbuh. Oleh itu, adalah penting untuk:
- Jadi realistik. Bukan setiap pelaburan akan menjadi pemenang dan bukan setiap saham akan berkembang kerana saham-saham cip biru nenek anda lakukan. Pastikan emosi di cek. Berhati-hati dengan kemenangan dan kerugian anda, kedua-duanya sedar dan tidak direalisasikan. Daripada bertindak balas, luangkan masa untuk menilai pilihan anda dan belajar daripada kesilapan dan kejayaan anda. Anda akan membuat keputusan yang lebih baik pada masa akan datang. Mengekalkan portfolio seimbang. Mempelbagaikan dengan cara yang masuk akal untuk umur, toleransi risiko dan matlamat anda. Reban semula portfolio anda secara berkala kerana toleransi risiko dan matlamat anda berubah.
5. Beri perhatian kepada Yuran Pelaburan
Walaupun anda mungkin memberi tumpuan kepada pulangan dan cukai, keuntungan anda boleh dikurangkan secara drastik oleh yuran. Yuran pelaburan termasuk:
- Yuran urus niaga Yuran pentadbiran
Bergantung pada jenis akaun yang anda ada dan pelaburan yang anda pilih, yuran ini benar-benar boleh menambah. Langkah pertama ialah mencari tahu apa yang anda belanjakan. Pernyataan pembrokeran anda harus menunjukkan berapa banyak yang anda bayar untuk melaksanakan perdagangan saham, contohnya, dan prospektus dana anda (atau laman web berita kewangan) akan menunjukkan maklumat nisbah perbelanjaan.
Sekiranya anda membayar terlalu banyak, anda boleh membeli-belah untuk pelaburan alternatif seperti dana bersama rendah yang boleh dibandingkan atau menukar kepada broker yang menawarkan kos transaksi yang dikurangkan. Banyak broker, sebagai contoh, menawarkan ETF tanpa komisyen dan perdagangan dana bersama pada kumpulan dana tertentu.
Untuk menggambarkan perbezaan bahawa perubahan kecil dalam nisbah perbelanjaan boleh membuat pelaburan, pertimbangkan jadual berikut (hipotesis):
Seperti yang ditunjukkan oleh jadual, jika anda melabur $ 10, 000 dalam dana dengan nisbah perbelanjaan 2.5%, pelaburan anda akan bernilai $ 46, 022 selepas 20 tahun, dengan mengambil kira 10% pulangan tahunan. Di hujung spektrum, pelaburan anda akan bernilai $ 61, 159 jika dana itu mempunyai nisbah kos 0.5% yang lebih rendah - peningkatan lebih daripada $ 15, 000 berbanding pulangan dana 2.5%.
6. Dapatkan Bantuan Apabila Anda Perlu
"Saya tidak tahu apa-apa tentang melabur" adalah alasan umum untuk menangguhkan perancangan persaraan. Seperti ignorantia juris non excusat (longgar diterjemahkan sebagai "kejahilan undang-undang tidak ada alasan"), kekurangan keabsahan pelaburan bukan merupakan alasan yang meyakinkan kerana gagal menyimpan dan melabur untuk persaraan.
Terdapat banyak cara untuk menerima pendidikan asas, perantaraan, atau bahkan maju dalam perancangan persaraan untuk memenuhi setiap belanjawan. Walaupun sedikit masa yang dibelanjakan berjalan jauh, sama ada melalui penyelidikan anda sendiri atau dengan bantuan profesional kewangan yang berkelayakan.
Garisan bawah
Anda boleh meningkatkan peluang anda untuk menikmati masa depan yang selesa jika anda belajar tentang pilihan pelaburan anda, mula merancang awal, menjaga emosi anda di cek, dan dapatkan bantuan apabila anda memerlukannya.
Sudah tentu, terdapat banyak isu yang perlu dipertimbangkan ketika anda merancang untuk bersara. Berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk:
- Apabila anda ingin bersara-berapa tahun yang anda perlu simpan, dan berapa tahun yang akan anda belanjakan semasa bersara Di mana anda mahu hidup-kos sara hidup berbeza-beza di antara bandar-bandar, negeri-negeri, dan negara-negaraApa yang anda mahu lakukan semasa bersara -Traveling adalah lebih mahal daripada, katakan, menangkap dalam beberapa dekad membaca gaya hidup anda sekarang dan gaya hidup yang anda lihat kemudian keperluan kesihatan anda
Garis panduan "aturan praktikal" pelaburan seperti "Anda memerlukan 20 kali pendapatan tahunan kasar anda untuk bersara" atau "Simpan dan melabur 10% daripada pendapatan pretax anda" -mungkin membantu anda menyusun strategi persaraan anda. Namun, ia juga membantu mengingati gambaran besar.
