Hipotek kedua yang diam adalah hipotek kedua yang ditempatkan pada aset untuk dana pendahuluan yang tidak didedahkan kepada pemberi pinjaman asal pada hipotek pertama.
Memecahkan Gadai Janji Kedua Senyap
Hipotek kedua yang senyap digunakan apabila pembeli tidak mampu membayar balik bayaran yang diperlukan oleh gadai janji pertama. Mereka membenarkan peminjam untuk membeli rumah yang mereka tidak mampu. Pinjaman kedua yang senyap dari sumber yang tidak dapat disangkal adalah haram. Walau bagaimanapun, beberapa program bantuan pembayaran bawah yang ditaja oleh agensi kerajaan ada untuk menyediakan dana pembayaran dari sumber yang boleh diterima.
Apabila pembeli membeli rumah, pengaturan itu memerlukan peminjam untuk memberikan bayaran pendahuluan. Seorang pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam sepenuhnya mendedahkan sumber dana pendahuluan ketika menyelesaikan kesepakatan hipotek. Tindakan penipuan atau haram boleh berlaku apabila gadai janji kedua digunakan untuk memenuhi kewajiban pembayaran balik tanpa dilaporkan kepada pemberi pinjaman. Dalam keadaan ini, keheningan merujuk kepada kekurangan ketelusan dan pendedahan.
Sebagai contoh, katakan bahawa anda ingin membeli rumah dengan harga $ 250, 000. Anda telah memperoleh gadai janji untuk $ 200, 000, yang memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak $ 50, 000. Anda tidak mempunyai wang tunai atau cagaran $ 50, 000 untuk bayaran pendahuluan, jadi anda membuat keputusan untuk mengambil hipotek kedua yang senyap sebanyak $ 40, 000. Pemberi pinjaman asal percaya bahawa bayaran pendahuluan anda menjadi $ 50, 000 apabila ia sebenarnya hanya $ 10, 000 ($ 50, 000 - $ 40, 000).
Risiko Hipotek Kedua Senyap
Seorang peminjam dikehendaki melaporkan hipotek kedua pembayaran kepada pemberi pinjaman sejak gadai janji kedua juga dijamin terhadap cagaran khusus. Lender umumnya memerlukan wang tunai untuk bayaran pendahuluan yang difikirkan sesuai dengan syarat keseluruhan pinjaman hipotek pertama. Sekiranya peminjam memperoleh gadai janji kedua terhadap cagaran, ia akan menjejaskan risiko dan tempoh pinjaman bagi peminjam gadai janji pertama. Gadai janji kedua akan meningkatkan risiko kerana ia menambah bentuk hutang tambahan, termasuk pembayaran faedah baru. Di samping itu, pemberi pinjaman gadai janji pertama mencari hak cagaran penuh kepada cagaran yang ditetapkan dan gadai janji kedua akan bertentangan dengan perintah pertama yang dijamin hak cagaran yang diberikan kepada pemberi pinjaman gadai janji awal.
Program Bantuan Bayaran Balik
Peminjam mempunyai pilihan untuk mengenal pasti program bantuan pembayaran bawah untuk membantu pembayaran pembayaran mereka. Program bantuan pembayaran ke bawah boleh memberi dana kepada peminjam dan dibenarkan untuk pendedahan undang-undang kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama. Program bantuan pembayaran balik tidaklah mudah untuk dikenalpasti sebagai pinjaman; Walau bagaimanapun, terdapat lebih daripada 2, 000 program di seluruh Amerika Syarikat. Program-program ini dibiayai dan ditawarkan oleh agensi yang ditaja oleh kerajaan seperti Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar. Entiti yang ditaja kerajaan menyokong program bantuan pembayaran bawah sebagai sebahagian daripada pembangunan komuniti.
Seorang peminjam boleh dirujuk kepada program dari pegawai pinjaman mereka. Dana pembantu bawah dana bantuan juga boleh dikaji dengan menghubungi agensi perumahan kerajaan tempatan. Sebagai contoh, Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar mempunyai banyak pejabat tempatan di seluruh Amerika Syarikat. Keperluan untuk program bantuan pembayaran bawah sedikit lebih rendah daripada pinjaman standard. Peminjam mengikut prosedur pemberian pinjaman yang serupa di mana permohonan diperlukan dengan maklumat peribadi, termasuk pendapatan, pekerjaan, dan sejarah kredit.
Program pembantu bawah pembayaran boleh menawarkan dari $ 1, 000 hingga kira-kira 20% daripada nilai penilaian harta. Dana bantuan bawah pembayaran memerlukan pembayaran balik dengan faedah. Walau bagaimanapun, secara amnya, faedah tidak dikompaun dan biasanya lebih rendah daripada pinjaman standard.
