Apakah Pinjaman Peluang Kedua?
Pinjaman peluang kedua adalah sejenis pinjaman yang dimaksudkan untuk peminjam dengan sejarah kredit yang lemah, yang kemungkinan besar tidak dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional. Oleh itu, ia dianggap sebagai bentuk pinjaman subprima. Pinjaman peluang kedua secara amnya mengenakan kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada yang tersedia kepada peminjam yang dianggap kurang risiko kredit.
Bagaimana Pinjaman Peluang Kedua dapat berfungsi
Pinjaman peluang kedua sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang mengkhususkan diri dalam pasaran subprime. Seperti banyak pinjaman subprima yang lain, pinjaman peluang kedua mungkin mempunyai jangka hayat biasa (seperti gadai janji selama 30 tahun), tetapi biasanya dimaksudkan untuk digunakan sebagai kenderaan pembiayaan jangka pendek. Peminjam boleh mendapatkan wang sekarang dan - dengan membuat pembayaran secara tetap, tepat pada masanya - mula membaiki sejarah kredit mereka. Pada ketika itu, mereka mungkin dapat memperoleh pinjaman baru dengan syarat yang lebih baik, membolehkan mereka membayar pinjaman peluang kedua. Kadar faedah yang tinggi pada pinjaman peluang kedua memberi peminjam insentif untuk membiayai semula sebaik sahaja mereka dapat.
Satu lagi jenis pinjaman peluang kedua datang dengan jangka pendek, kadang-kadang kurang dari seminggu atau dua. Daripada dibayarkan dari masa ke masa, varian pinjaman ini mesti dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh tersebut. Pinjaman ini cenderung untuk jumlah yang lebih kecil, seperti $ 500, dan sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman habis bulan, yang mengkhususkan diri dalam jangka pendek, pinjaman bunga tinggi, tepat waktu untuk bertepatan dengan cek gaji peminjam berikutnya.
Pinjaman peluang kedua boleh membantu peminjam dengan kredit yang lemah, tetapi kerana kadar faedah yang tinggi, mereka harus dibayar secepat mungkin.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Peluang Kedua
Walaupun pinjaman peluang kedua dapat membantu peminjam dengan sejarah kredit yang dicemari membina semula kredit mereka - dan mungkin satu-satunya pilihan jika mereka perlu meminjam wang - pinjaman ini membawa risiko yang besar.
Yang pertama adalah bahawa peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman atau mendapatkan pembiayaan lain untuk menggantikannya. Contohnya, pemberi pinjaman sering menawarkan pinjaman peluang kedua dalam bentuk gadai janji kadar laras (ARM) yang dikenali sebagai ARM 3/27. Secara teori, gadai janji ini, yang mempunyai kadar faedah tetap untuk tiga tahun pertama, membolehkan peminjam mencukupi masa untuk membaiki kredit mereka dan kemudian membiayai semula. Kadar tetap juga memberi peminjam keselesaan pembayaran bulanan yang boleh diramalkan untuk tiga tahun pertama.
Walau bagaimanapun, apabila tempoh tersebut berakhir, kadar faedah mula terapung berdasarkan indeks ditambah margin (dikenali sebagai kadar faedah terindeks sepenuhnya), dan pembayaran mungkin tidak dapat dibiayai. Lebih-lebih lagi, jika peminjam telah kehilangan pekerjaan atau mengalami pembalikan kewangan yang lain dalam masa yang sama, pembiayaan semula pinjaman yang lebih baik pada kadar yang lebih baik mungkin tidak mungkin.
Pinjaman peluang kedua jangka pendek dari pemberi pinjaman gaji mempunyai kelemahan sendiri. Satu adalah kadar faedah yang terlalu tinggi. Memandangkan Biro Perlindungan Kewangan pengguna persekutuan menunjukkan di laman webnya, "Pinjaman gaji harian selama dua minggu dengan bayaran $ 15 untuk $ 100 setara dengan kadar peratusan tahunan (APR) hampir 400 peratus."
Sebelum peminjam juga mempertimbangkan pinjaman peluang kedua, mereka harus memastikan bahawa mereka tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional dari bank atau pemberi pinjaman lain, yang biasanya lebih murah dan kurang berisiko.
