Isi kandungan
- The Sandwich Generation
- Penjimatan untuk Kolej Versus Persaraan
- Tetapkan Sempadan untuk Kanak-kanak Boomerang
- Pertimbangkan Insurans LTC untuk Ibu Bapa
- Buat Belanjawan yang Realistik
- Minta Peningkatan
- Garisan bawah
The Sandwich Generation
Individu yang berumur 35 hingga 44 tahun atau lebih tua sering kali jatuh ke dalam kategori yang disebut sebagai generasi sandwic kerana mereka mendapati diri mereka menjaga anak-anak dan ibu bapa mereka pada masa yang sama. Walaupun tiada penyelesaian perancangan persaraan pemotong cookie, petua berikut mungkin berguna kepada mereka yang mendapati diri mereka dalam keadaan ini dan berjuang untuk menyelamatkan persaraan.
Takeaways Utama
- Mereka yang berumur 35 hingga 44 tahun dan lebih tua sering berjuang untuk menyelamatkan persaraan sambil menyesuaikan diri dengan tanggungjawab kewangan untuk anak-anak dan orang tua yang tua. Pengambilan pendidikan kolej kanak-kanak tidak boleh datang dengan mengorbankan tujuan persaraan anda. Pertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang (LTC) untuk penuaan ibu bapa. Menormalkan sempadan kewangan untuk kanak-kanak bumerang. Ia juga penting untuk menetapkan belanjawan yang realistik, yang sepatutnya termasuk dana kecemasan. Akhirnya, tidak ada salahnya untuk meminta kenaikan gaji, terutamanya jika anda telah bekerja untuk syarikat yang sama untuk seketika dan mempunyai rekod prestasi yang baik.
Menyelamatkan Persaraan vs Membayar Kolej
Kebanyakan ibu bapa mahu anak-anak mereka lulus dari hutang kolej bebas supaya mereka dapat memulakan kerjaya mereka dengan kedudukan kewangan yang bersih. Walaupun sesetengah mungkin dapat membayar pendidikan anak-anak mereka dan masih menyimpan untuk persaraan, kebanyakan tidak boleh. Persoalannya menjadi, yang merupakan pilihan kewangan yang lebih baik?
Apabila memikirkan keputusan sedemikian, pilihan untuk membiayai pendidikan kolej perlu ditimbang dengan teliti. Sebagai contoh, pertimbangkan yang berikut:
Penjimatan untuk Persaraan
Dengan peralihan daripada pelan manfaat tertentu kepada pelan sumbangan dan hakikat bahawa Keselamatan Sosial tidak pernah menyediakan cukup untuk persaraan yang selesa, individu bertanggungjawab untuk membiayai tahun persaraan mereka. Oleh itu, mereka mesti menyimpan seberapa banyak yang mungkin untuk meningkatkan kemungkinan mengalami persaraan kewangan yang selamat dan membuat kerja semasa pilihan persaraan, bukannya wajib.
Membayar untuk Kolej
Pilihan untuk kolej pembiayaan termasuk geran bagi mereka yang layak, biasiswa bagi mereka yang layak, dan pinjaman. Walaupun pinjaman bermakna pelajar kolej mungkin mempunyai hutang terkumpul selepas tamat pengajian, mereka akan mempunyai beberapa pilihan dan bertahun-tahun untuk membayarnya.
Kanak-kanak yang menentang pinjaman kolej boleh mempertimbangkan program kerja sekolah, di mana mereka bekerja sepenuh masa dan menghadiri kolej secara paruh waktu. Walaupun ini dapat memanjangkan jumlah masa yang diperlukan kanak-kanak untuk menerima ijazah atau diploma, trade-off adalah hutang percuma selepas tamat pengajian. Ramai majikan juga akan membayar balik pelajar kolej untuk beberapa atau semua perbelanjaan pelajaran, dengan syarat mereka menerima gred lulus untuk kursus tersebut.
"Sesetengah keluarga mahu anak-anak mereka mempunyai beberapa kulit dalam permainan dan akan membayar untuk sesetengah kolej sendiri. Bagi mereka keluarga, menyumbang lebih banyak untuk persaraan daripada kolej mungkin akan bekerja paling baik, " kata Derek Hagen, CFP®, CFA, perancang kewangan dan pengasas, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Bagi mereka yang tidak mahu anak mereka perlu membayar apa-apa, mereka mungkin akan membayar lebih banyak ke kolej sehingga kolej selesai, dan kemudian meningkatkan simpanan persaraan mereka."
Pembiayaan tersedia untuk membayar kolej, tetapi bukan untuk persaraan.
Ingatlah bahawa graduan perguruan tinggi berpindah ke kerjaya yang menjana pendapatan, sementara pensiunan bergantung kepada simpanan persaraan daripada pekerjaan untuk pendapatan.
"Kebanyakan keluarga memberi keutamaan kepada simpanan kolej berbanding persaraan kerana ia merupakan perbelanjaan yang paling hampir dengan apa yang mereka tidak tahu ialah simpanan persaraan yang diperlukan biasanya besar-besaran, lebih daripada 10 kali, jika tidak 20 atau 30 kali, simpanan yang diperlukan untuk kolej. untuk kolej, tetapi tidak dengan mengorbankan matlamat persaraan anda, "kata Rob Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Tetapkan Batasan Kewangan untuk Kanak-kanak Boomerang
Walaupun kebanyakan kanak-kanak meninggalkan rumah untuk hidup sendiri oleh pertengahan tahun 20-an atau sekitar mereka, ramai yang tidak. Sesetengah yang pergi meninggalkan juga pulang ke rumah kerana pelbagai sebab. Orang-orang ini biasanya dirujuk sebagai anak-anak bumerang. Malangnya, sesetengah boomerang kembali kepada corak yang mempunyai ibu bapa mereka membayar untuk perbelanjaan hidup mereka, yang boleh memberi impak negatif terhadap keupayaan untuk menyelamatkan persaraan.
Ibu bapa yang mendapati diri mereka yang hidup dengan boomerang mungkin ingin mempertimbangkan untuk memformalkan aspek kewangan hubungan tersebut. Contoh-contohnya termasuk anak menandatangani perjanjian untuk membayar jumlah tertentu untuk sewa, makanan, dan utiliti setiap bulan. Ibu bapa juga mungkin ingin menjelaskan bahawa, seperti penyewa, mereka akan diusir jika mereka tidak membayar bahagian yang saksama dari perbelanjaan mereka.
Pertimbangkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang untuk Orang tua Penuaan
Kos penjagaan untuk ibu bapa yang semakin tua biasanya meningkat apabila mereka semakin tua, dan kebanyakan perbelanjaan adalah disebabkan oleh penjagaan kesihatan. Tambahan pula, kanak-kanak dewasa yang tidak dapat membayar kos untuk penjagaan yang lebih tua sering mendapati perlu untuk menjaga ibu bapa mereka sendiri. Sama seperti keadaan dengan boomerang, ini boleh menyebabkan kekangan pada kewangan pengasuh dan dapat menghindarkan mereka daripada menyimpan untuk persaraan mereka.
Salah satu cara untuk memastikan bahawa kos penjagaan kesihatan untuk ibu bapa yang penuaan dilindungi adalah untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang (LTC). Insurans LTC boleh digunakan untuk menampung pelbagai perbelanjaan, termasuk penjagaan kesihatan di rumah atau penjagaan kesihatan di rumah penjagaan. Ia bukan sahaja dapat meringankan beban kewangan anak-anak, tetapi juga boleh menafikan keperluan untuk ibu bapa yang menua untuk menjejaki simpanan persaraan mereka untuk membayar penjagaan kesihatan. Jika ibu bapa anda tidak mampu menanggung kosnya, membantu mereka membayarnya mungkin bernilai dalam jangka panjang.
Buat Belanjawan yang Realistik
Sebagai seorang individu semakin dekat dengan usia pertengahan, panik boleh ditetapkan jika penilaian simpanan persaraan menunjukkan bahawa program itu tidak berada pada sasaran. Reaksi semulajadi biasanya untuk meningkatkan jumlah yang disimpan untuk mendapatkan lebih dekat dengan jumlah tabungan sasaran.
Nasihat kami yang mengejutkan: Jangan tergesa-gesa ke dalamnya tanpa analisis terlebih dahulu. Menyimpan lebih daripada jumlah yang berpatutan boleh memberi kesan negatif. Apabila membuat keputusan sama ada untuk meningkatkan apa yang anda simpan dalam akaun persaraan anda, pertimbangkan dulu soalan berikut:
Mengapa Matlamat Simpanan Tidak Berada?
Jika ia adalah kerana jumlah yang dianggarkan tidak disimpan secara tetap, dan adakah hasil daripada jumlah yang diarahkan ke arah perbelanjaan yang tidak perlu? Sekiranya demikian, pembaikan mudah adalah berpegang kepada bajet dan menghapuskan perbelanjaan yang tidak perlu. Jika amaun itu dialihkan ke arah perkara yang diperlukan oleh keluarga, mungkin matlamat simpanan persaraan dan belanjawan tidak realistik dan perlu disemak semula.
Adakah Peningkatan Simpanan Persaraan merupakan Objektif Realistik?
Ia mungkin kelihatan seperti idea yang baik untuk menambahkan jumlah yang lebih besar kepada telur sarang persaraan anda. Walau bagaimanapun, jika ia bermakna pengurangan pendapatan boleh guna sama ada akan mengakibatkan peningkatan kad kredit dan hutang lain yang ditanggung untuk perbelanjaan harian, meningkatkan simpanan persaraan boleh benar-benar mempunyai kesan negatif pada dasar anda.
Adakah Pengeluaran dari Akaun Persaraan yang Digunakan untuk Kecemasan?
Jika anda mendapati diri anda perlu mengeluarkan jumlah dari akaun persaraan anda untuk menampung kecemasan, ini bermakna dana kecemasan anda tidak mencukupi. Pakar kewangan menasihati bahawa akaun dana kecemasan harus mempunyai pendapatan bersih sekurang-kurangnya tiga bulan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dirancang. Sama seperti simpanan persaraan, merawat jumlah yang ditambah kepada dana kecemasan sebagai perbelanjaan berulang supaya anda tidak menghadapi beban kewangan yang tidak dijangka apabila krisis jatuh.
Penganggaran yang realistik adalah kunci kepada program simpanan yang kukuh. Belanjawan ini bukan sahaja membolehkan simpanan persaraan dan perbelanjaan hidup sehari-hari, tetapi harus memberi faktor peruntukan kepada dana kecemasan.
"Salah satu peraturan emas dalam tabungan adalah untuk membayar diri anda terlebih dahulu. Sediakan pelan simpanan automatik di mana jumlah bulanan masuk ke akaun simpanan anda yang anda tidak sentuh, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Jika anda membayar diri anda terlebih dahulu, maka anda cenderung menyesuaikan diri dengan perbelanjaan budi bicara yang lebih rendah. Jika anda menyimpan apa yang tersisa pada akhir bulan, anda mungkin tidak mempunyai apa-apa yang tersisa untuk disimpan."
"Tidak kira berapa umur, pendapatan, kurungan cukai, beban hutang, dan lain-lain, mempunyai belanjawan memaksa anda untuk memberi perhatian kepada aliran tunai anda - yang membantu mengelakkan masalah seperti cek memantul, kehabisan wang setiap bulan untuk membayar bil, tidak menyimpan cukup untuk persaraan, dan banyak lagi, "kata Martin A. Federici Jr, AAMS®, Ketua Pegawai Eksekutif MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Jika anda tidak dapat menangani realistik dengan keadaan aliran masuk / keluar anda, anda tidak akan pergi untuk merancang masa depan kewangan anda (dan persaraan) dengan hanya menyerangnya."
Minta Peningkatan
Beberapa perkhidmatan memberikan maklumat tentang purata gaji untuk jenis pekerjaan tertentu dan lokasi. Satu salinan analisis sedemikian jauh akan membantu dalam membuat kes anda. Kebanyakan majikan akan memberi pertimbangan yang saksama untuk permintaan berpatutan untuk kenaikan gaji.
Garisan bawah
Penjimatan untuk persaraan boleh menjadi satu cabaran, terutamanya apabila menyulitkan tanggungjawab kewangan kanak-kanak dan ibu bapa yang tua. Salah satu cara untuk mengatasi cabaran itu adalah untuk merawat tabungan sebagai perbelanjaan berulang. Dalam kebanyakan kes, ini lebih mudah untuk dicapai apabila terdapat kenaikan dalam pendapatan boleh guna, seperti dari kenaikan gaji atau perubahan status keluarga, yang mengakibatkan perbelanjaan yang lebih sedikit.
Bagi yang lain, ini mungkin bermakna mengurangkan perbelanjaan yang tidak penting. Sudah tentu, kesihatan mental sama pentingnya dengan kesihatan kewangan. Belanjawan tidak seharusnya bermakna menafikan diri daripada merawat setiap sekarang dan kemudian.
