Isi kandungan
- Bagaimana Pegawai Pinjaman Gadai Janji Dapat Dibayar
- Membandingkan Pinjaman untuk Menemukan Kos
- Pitch Pegawai Pinjaman
- Broker gadai janji vs Pegawai Pinjaman Bank
- Garisan bawah
Adalah sangat baik peminjam untuk menawarkan pinjaman percuma. Sekurang-kurangnya, itulah yang mereka bayangkan seperti yang mereka lakukan-sekurang-kurangnya dalam semua iklan internet atau e-mel melaburkan pinjaman pada kadar yang sangat rendah tanpa kos out-of-pocket.
Pernahkah anda tertanya-tanya bagaimana pemberi pinjaman boleh melakukan ini? Jika mereka tidak mengenakan anda, wang itu harus datang dari suatu tempat. Ia membantu untuk membersihkan perkara apabila anda memahami bagaimana pegawai pinjaman membuat wang mereka.
pengambilan kunci
- Pegawai pinjaman diberi pampasan sama ada "di depan" - yuran yang anda bayar apabila mendapat pinjaman anda-dan / atau "di belakang, " suatu komisen dari institusi mereka (yang anda secara tidak langsung membayar melalui kadar faedah yang lebih tinggi) pemberi pinjaman memberi anda menggambarkan APR atas pinjaman anda, yang mewakili jumlah kos tahunannya. Berhati-hati dengan pegawai pinjaman yang mendorong anda ke dalam gadai janji kadar-laras atau ke dalam pembiayaan semula. Menggunakan broker hipotek mungkin akan menemui istilah yang lebih baik daripada berurusan dengan pegawai pinjaman individu.
Bagaimana Pegawai Pinjaman Gadai Janji Dapat Dibayar
Pegawai pinjaman dibayar dengan cara yang mereka panggil "di hadapan" dan / atau "di belakang." Sekiranya pegawai pinjaman membuat wang di bahagian depan, itu bermakna mereka mengenakan bayaran untuk perkara-perkara yang dapat anda lihat-caj pelbagai untuk memproses pinjaman anda, sering dikategorikan sebagai kos penyelesaian atau yuran pemprosesan. Anda boleh membayar yuran ini jika anda menandatangani kertas, atau memasukkannya ke dalam pinjaman.
Jika seorang pegawai pinjaman membuat wang di belakang, itu bermakna wang yang diterima dari bank sebagai sejenis komisen untuk memfailkan pinjaman. Inilah wang yang tidak anda lihat. Apabila peminjam mendakwa memberikan pinjaman "tidak ada poket" atau "tidak ada fee", mereka masih membuat wang, tetapi mereka mengecilkannya di "belakang."
Jadi tidak lebih baik untuk anda? Tidak semestinya. Walaupun bank membayar komisyen pinjaman sekarang, wang itu benar-benar berasal dari anda, peminjam-dalam bentuk kadar faedah yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman yang tidak mengenakan yuran di depan boleh mengecaj kadar yang lebih tinggi untuk membuat bayaran yang hilang. Malah, institusi pemberi pinjaman boleh membuat lebih banyak wang dengan cara ini kerana mereka memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi untuk kemungkinan 30 tahun atau lebih.
Membandingkan Pinjaman untuk Menemukan Kos
Bagaimana anda membandingkan pinjaman untuk memastikan perjanjian yang terbaik untuk anda? Anda perlu memahami sesuatu yang disebut kadar peratusan tahunan (APR).
Apabila anda memohon pinjaman, pegawai pinjaman mesti memberi anda kepercayaan yang baik-seperti pratonton gadai janji anda dan termanya. Anggaran tersebut termasuk APR pada pinjaman anda, yang menunjukkan keseluruhan kos pinjaman kepada anda pada pemfaktoran asas setiap tahun dengan kos yuran dan kadar faedah. Dengan membandingkan anggaran niat baik dan APR mereka, anda boleh mendapatkan idea yang lebih baik tentang apa yang merancang untuk mengenakan caj kepada anda.
Perbandingan sering akan menunjukkan dengan jelas bahawa, seperti yang mereka katakan, tidak ada perkara seperti makan siang percuma. Anda mungkin tidak membayar wang sekarang, tetapi sama ada anda membayar sekarang atau anda akhirnya membayar kemudian. Banyak kali ia adalah perjanjian yang lebih baik untuk membayar yuran sekarang untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah daripada membayar kadar yang lebih tinggi selama 30 tahun.
Pitch Pegawai Pinjaman
Ingat, walaupun nama mereka yang berwibawa, pegawai pinjaman adalah jurujual; mereka dibayar dengan menjual sesuatu-khususnya, pinjaman. Dan pinjaman yang memberi manfaat kepada mereka mungkin tidak sesuai dengan kepentingan anda.
Contohnya, berhati-hati dengan pegawai pinjaman yang ingin menjual anda gadai janji kadar laras (ARM), dan kemudian terus menjual anda selepas ARM selepas ARM untuk harta yang sama. ARM adalah pilihan yang baik untuk orang-orang tertentu, terutama mereka yang tahu bahawa mereka tidak akan berada di rumah mereka sangat lama atau merancang untuk membayar pinjaman sepenuhnya dalam tempoh tertentu. Walau bagaimanapun, jika anda merancang untuk tinggal di rumah anda lebih dari tujuh tahun atau lebih, ARM mungkin bukan pilihan yang sangat baik, kerana kadar faedah boleh meningkat secara mendadak kepada anda.
Ia perlu pegawai membuat pinjaman sebanyak mungkin. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah untuk menjadikan orang menjadi ARM yang mungkin perlu dibiayai semula secara kerap. Apabila mereka memberitahu anda ia adalah masa yang baik untuk membiayai semula-sama ada ARM atau gadai janji kadar tetap-anda perlu memikirkan berapa banyak pinjaman yang akan dikenakan kepada anda. Untuk melakukan ini, anda mesti mempertimbangkan berapa banyak yuran yang anda akan bayar, jika kadar faedah pinjaman kurang, dan jika anda dalam pinjaman cukup lama untuk menampung perbelanjaan ini. Sekiranya anda mendapat kadar faedah yang lebih rendah dan tidak membayar apa-apa bayaran, ia boleh menjadi lebih baik daripada apa yang anda ada sekarang.
Broker gadai janji vs Pegawai Pinjaman Bank
Kadang-kadang orang di belakang iklan yang menggoda itu bukan pegawai pinjaman bank sendiri, tetapi broker gadai janji. Broker berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan peminjam; mereka tidak memberi pinjaman sendiri. Sekiranya pinjaman diluluskan, broker gadai janji mengutip yuran permulaan dari pemberi pinjaman sebagai pampasan.
Kelebihan menggunakan broker untuk anda, peminjam, broker boleh membeli-belah di bank yang berbeza untuk kadar terendah, sedangkan pegawai pinjaman hanya dapat menangani harga yang ditawarkan oleh institusinya. Kelebihan menggunakan bank secara langsung adalah mereka tidak perlu membayar broker-biaya yang boleh anda taruhan, akhirnya akan keluar dari saku anda, satu cara atau yang lain. Sekiranya broker boleh menilai lebih rendah, caj yuran mereka, dan masih menawarkan pinjaman yang paling berfaedah, maka mereka mungkin pilihan terbaik anda.
Anda perlu melakukan kerja rumah anda dan bandingkan anggaran niat baik untuk memastikan. Ingat, pegawai pinjaman memutuskan berapa banyak wang yang mereka ingin buat sedikit sebanyak; mereka mungkin mempunyai beberapa ruang rundingan. Tidak selalu mengharapkan bahawa broker akan memberi anda kadar terbaik yang boleh mereka lakukan. Mereka mungkin tidak memberitahu anda kadar terendah yang boleh mereka tawarkan kerana dengan menawarkan kadar yang mereka sebutkan, mereka mungkin mendapat lebih banyak komisyen di belakang.
Garisan bawah
Bagaimana anda boleh melindungi diri anda? Adakah penyelidikan anda. Membeli belah. Jangan terima taksiran yang pertama. Dapatkan beberapa anggaran. Bandingkan APR pada setiap satu. Pergi ke kedua-dua broker dan bank untuk melihat apa yang mereka tawarkan.
Berhati-hati dengan pegawai pinjaman yang tidak bertanya berapa lama anda akan tinggal di rumah anda. Sekiranya mereka tidak bertanya kepada anda, mereka tidak tahu pinjaman yang sesuai dengan anda. Jika anda merancang untuk hanya berada di rumah anda dalam masa yang singkat-kurang daripada satu dekad atau lebih-anda mungkin mempertimbangkan ARM. Jika anda akan berada di sana untuk jangka masa yang panjang, pertimbangkan pinjaman 30 tahun. Lebih baik lagi, jika hari itu tiba dan anda mampu membelinya, bayar tambahan setiap bulan pada pinjaman 30 tahun dan bayarnya dalam masa 15 tahun.
