Definisi titik asal

Apakah Titik Asal?

Origination adalah proses langkah demi langkah yang setiap peminjam mesti menyelesaikan untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman rumah. Sementara itu, mata permulaan mewakili yuran yang dibayar oleh peminjam kepada peminjam atau pegawai pinjaman untuk mengimbangi penilaian, pemprosesan, dan meluluskan pinjaman gadai janji. Mereka mewakili cara untuk membayar kos penutupan dan yuran ini boleh dirunding di kalangan peminjam.

Tidak seperti jenis mata (contohnya, titik diskaun), titik asal tidak boleh ditolak cukai.

Takeaways Utama

• Terdapat dua jenis mata dalam gadai janji: diskaun dan asal-usul.Origination points adalah yuran yang dibayar untuk penilaian, pemprosesan, dan kelulusan pinjaman gadai janji. Lebih banyak mata diskaun yang dibayarkan, semakin rendah kadar faedah pada gadai janji. Satu titik biasanya sama dengan 1% dari jumlah gadai janji. Tidak seperti beberapa yuran gadai janji lain, mata permulaan tidak boleh dikenakan cukai. Ia boleh membayar untuk penyelidikan dan bertanya kerana bilangan titik asal boleh berbeza-beza antara pemberi pinjaman yang berbeza.

Diskaun vs Titik Asal

Terdapat dua jenis mata: titik diskaun dan mata permulaan. Titik diskaun mewakili faedah yang dibayar di atas pinjaman dan ini adalah deduktif cukai. Kadar faedah akan lebih rendah bergantung kepada jumlah mata peminjam membayar, kerana lebih banyak mata yang dibayar menurunkan kadar faedah. Bergantung kepada berapa banyak peminjam mahu mengurangkan kadar faedah mereka, mereka boleh membayar dari sifar hingga empat mata.

Walaupun titik diskaun mewakili faedah prabayar, mata permulaan adalah kos yang peminjam perlu membayar pemberi pinjaman untuk melanjutkan pinjaman. Kos mata adalah deduktif cukai jika ia digunakan untuk gadai janji dan bukan untuk kos penutupan. Menurut IRS, jika yuran adalah untuk item yang muncul pada penyataan penyelesaian, seperti pemeriksaan atau yuran notari, kos tidak boleh ditolak cukai.

Titik asal berubah dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, dan satu titik asal mewakili 1% daripada pinjaman gadai janji. Sebagai contoh, jika individu meminjam $ 150, 000 dan bank sedang mengenakan 1.5 titik permulaan individu, mereka akan membayar pada titik asal $ 2, 250 (atau 1.5% dari $ 150, 000). Yuran yang dikenakan oleh bank untuk membuat pinjaman adalah biasanya 1 titik asal, atau 1% daripada amaun yang dipinjam.

Contoh Mata untuk Mengurangkan Pembayaran

Sama ada peminjam perlu membayar mata diskaun bergantung kepada faktor-faktor seperti berapa banyak yang mereka perlu letakkan sebagai deposit pada penutupan dan berapa lama peminjam berhasrat untuk tinggal di rumah. Jika titik diskaun dibayar untuk menurunkan kadar faedah, itu adalah kelebihan jika peminjam bercadang untuk tinggal di rumah untuk masa yang lama kerana bayaran gadai janji akan lebih rendah. Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, lebih baik membayar mata sifar dan menggunakan wang untuk perabot rumah atau pelaburan lain sebaliknya.

Mari kita pertimbangkan satu contoh menggunakan gadai janji kadar tetap 30 tahun (FRM) dari pemberi pinjaman hipotetikal (Pemberi Pinjaman X). Contoh khusus ini datang dari laman web kalkulator hipotek AS dan menunjukkan contoh bagaimana pembayaran titik diskaun menurunkan kadar faedah. Ia menganggap bahawa kadar untuk FRM 30 tahun ialah 4.125%.

Kadar	Mata	APR
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%