Dana bersama, seperti pelaburan dalam pasaran saham, tidak diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) kerana mereka tidak layak sebagai deposit kewangan.
Apakah FDIC itu?
FDIC adalah sebuah badan bebas yang ditubuhkan oleh kerajaan pada tahun 1933 sebagai tindak balas terhadap kegagalan meluas bank-bank Amerika pada tahun 1920-an dan 1930-an, yang menyumbang kepada Kemelesetan Besar. Impak yang melemahkan krisis kewangan mendorong kerajaan untuk membangunkan strategi untuk mencegah keruntuhan ekonomi masa depan.
Salah satu cara untuk menghalang kesan domino Kemelesetan Besar ialah mengasingkan kegawatan ekonomi dalam satu industri dan menghalangnya daripada pendarahan ke seluruh struktur ekonomi. Dengan memantau potensi ancaman kepada institusi perbankan dan penghematan, FDIC berusaha meminimumkan kesan kemerosotan ekonomi ke atas dana pendeposit dan seluruh ekonomi.
Cara utama FDIC melindungi pendeposit daripada kehilangan dolar yang berpenghasilan tinggi sekiranya berlaku keruntuhan kewangan adalah dengan menginsuranskan deposit yang dikenali sebagai akaun diinsuranskan FDIC. Sehingga 2018, FDIC menginsuranskan deposit sehingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit, setiap institusi berdasarkan jenis akaun. Jika bank yang diinsuranskan menjadi tidak solven dan gagal, dana pendeposit diinsuranskan oleh FDIC sehingga maksimum ini. Walaupun bank mungkin gagal, FDIC melindungi individu Amerika daripada tidak menghiraukan nasib yang sama.
Walaupun dicipta oleh Kongres, FDIC tidak menerima sebarang pembiayaan kerajaan. Sebaliknya, institusi kewangan membayar premium untuk insurans deposit, sama seperti individu membayar premium untuk pemilik rumah atau insurans kereta. Di samping itu, FDIC melabur dalam bon Perbendaharaan yang dikeluarkan oleh kerajaan (T-bon) yang menghasilkan pendapatan faedah tetap.
Apakah Jenis Aset yang Diinsuranskan FDIC?
FDIC hanya mengamankan deposit, bukan pelaburan. Ini bermakna akaun cek anda, akaun simpanan dan akaun deposit pasaran wang mungkin mungkin diinsuranskan melainkan institusi kewangan anda telah menolak liputan FDIC, yang tidak mungkin. FDIC juga menginsuranskan sijil deposit (CD), pesanan wang dan cek juruwang. Akaun perniagaan diberikan liputan yang sama sebagai akaun individu.
Apa yang Tidak Diinsuranskan?
Kenderaan pelaburan biasanya tidak diinsuranskan oleh FDIC. Sebagai tambahan kepada dana bersama, ini termasuk pelaburan dalam pasaran saham dan bon, anuiti, polisi insurans hayat, dan sekuriti Perbendaharaan. Malah stok, bon, atau kenderaan lain yang mungkin anda beli melalui jabatan pelaburan bank anda tidak dilindungi.
Selalunya terdapat kekeliruan apabila ia datang kepada dana wang pasaran wang kerana akaun deposit pasaran wang adalah insured FDIC. Perbezaan antara kedua-dua jenis akaun terletak pada tahap risiko masing-masing. Walaupun secara teknikal mungkin, walaupun tidak mungkin, kehilangan pelaburan asal anda dalam dana bersama pasaran wang, akaun deposit pasaran wang menjana faedah tetapi tidak membawa risiko kepada dana yang anda deposit.
Akaun persaraan individu (IRA) adalah satu lagi sumber kekeliruan yang sama. Simpanan IRA boleh dilaburkan dalam beberapa cara yang berbeza, ada yang diinsuranskan oleh FDIC dan ada yang tidak. Sekiranya jenis akaun yang diberikan adalah diinsuranskan FDIC apabila ia termasuk dana tetap, ia juga diinsuranskan apabila dana tersebut adalah sebahagian daripada IRA. Dana IRA yang didepositkan dalam akaun tabungan standard atau akaun deposit pasaran wang, misalnya, diinsuranskan. Mana-mana simpanan IRA yang dilaburkan dalam dana bersama atau stok tidak.
Mengapa Dana Bersama Tidak Diinsuranskan?
Matlamat FDIC adalah untuk memastikan satu lagi krisis kewangan tidak memburukkan rakyat. Apabila bank-bank gagal semasa Kemelesetan Besar, pendeposit individu tidak dapat menarik balik dana mereka kerana bank-bank tidak mempunyai wang tunai untuk menyokong semua deposit mereka. Amalan perniagaan yang lemah di bahagian industri perbankan telah menelan belanja berjuta-juta orang Amerika yang tidak berdosa untuk menyelamatkan nyawa mereka. Sebelum tahun 1933, tidak ada perlindungan persekutuan untuk mencegah ketidakadilan. Oleh itu, matlamat kerajaan Amerika Syarikat dalam mewujudkan FDIC bukanlah untuk melindungi rakyat Amerika daripada kehilangan wang, melainkan untuk melindungi mereka daripada kehilangan wang tanpa kesalahan mereka sendiri.
Tidak seperti pemeriksaan atau akaun simpanan, dana bersama dan sekuriti lain membawa risiko tertentu. Walaupun beberapa risiko mungkin perlu untuk keuntungan besar dibuat, pelabur tahu masuk ada peluang mereka boleh kehilangan segalanya. Inilah sebabnya mengapa FDIC tidak menginsuranskan pelaburan.
Pelaburan adalah perjudian berteknologi tinggi. Walaupun anda mengharapkan sebuah syarikat insurans untuk membayar balik jika harta yang diinsuranskan anda dicuri dari rumah anda, anda tidak mengharapkan kasino membayar balik jika anda kehilangan wang di meja poker. Semua penjudi tahu risiko kerugian sebaik sahaja mereka menjejakkan kaki di lantai kasino; perkara yang sama harus benar kepada pelabur.
Perbadanan Perlindungan Pelabur Sekuriti
Walaupun tiada entiti menginsuranskan anda terhadap kerugian pelaburan disebabkan oleh turun naik pasaran, Perbadanan Perlindungan Pelabur Sekuriti (SIPC) melindungi pelabur dari kerugian jika firma pembrokeran mereka gagal. Pelanggan institusi anggota SIPC yang kehilangan wang akibat pembubaran syarikat diinsuranskan sehingga $ 500, 000, dengan sub-limit tunai $ 250, 000. Sebagai tambahan kepada pelaburan dana bersama, SIPC melindungi pelaburan dalam stok, bon, opsyen, sekuriti Perbendaharaan, dan CD.
Bagaimana Mengehadkan Risiko Dana Bersama
Sudah tentu, tidak kehilangan modal anda di tempat pertama adalah lebih baik daripada apa-apa polisi insurans. Nasib baik, terdapat cara untuk melabur dalam dana bersama tanpa menimbulkan terlalu banyak risiko, tetapi menghapuskan perlunya perlindungan persekutuan.
Salah satu manfaat utama dana bersama ialah kebiasaan mereka. Pengurus dana kebanyakan menawarkan pilihan portfolio yang memenuhi pelbagai gaya pelaburan. Walaupun dana saham cenderung berisiko tinggi, mereka juga mempunyai peluang yang lebih besar untuk keuntungan besar. Walau bagaimanapun, jika anda ingin meminimumkan risiko, dana saham bukan taruhan terbaik anda.
Di sisi lain spektrum adalah dana bersama pasaran wang, yang melabur hanya dalam sekuriti hutang jangka pendek, seperti bon kerajaan dan perbandaran. Jenis pelaburan ini tidak menghasilkan pulangan besar tetapi disokong oleh reputasi dan kredibiliti kerajaan AS, menjadikannya sangat stabil. Sering disebut sebagai kesetaraan tunai, dana pasaran wang adalah alternatif yang hebat untuk akaun simpanan standard.
Garisan bawah
Walaupun ia tidak sama dengan jaringan keselamatan FDIC, penyelidikan sedikit dan beberapa perancangan yang teliti membolehkan anda melabur dalam dana bersama dengan keyakinan, mengetahui anda meminimumkan risiko semasa masih meletakkan wang anda untuk bekerja.
