Apakah Opsyen Kehidupan?
Pilihan hidup adalah satu contoh skim pembayaran tahunan untuk kontrak anuiti. Opsyen ini menjamin pembayaran berkala ke annuitant untuk baki hidup mereka. Oleh kerana garis masa itu, dengan definisi, tidak diketahui, pilihan hidup melibatkan beberapa risiko kewangan untuk kedua-dua syarikat tahunan dan syarikat insurans membuat pembayaran tersebut.
Takeaways Utama
- Pilihan hidup adalah kaedah pembayaran untuk anuitas. Pilihan keluarga menjamin pembayaran berkala untuk jangka hayat tahunan. Terdapat pelbagai kaedah bayaran untuk membayar anuiti.
Bagaimana Pilihan Hayat berfungsi
Pilihan hidup adalah salah satu daripada beberapa jadual pembayaran yang tersedia kepada pemilik kontrak anuitas. Anuitas adalah produk insurans yang biasanya dibeli oleh para pelabur untuk menyediakan aliran pendapatan pasca persaraan. Pelabur menyumbang kepada anuiti secara berkala atau dalam sumbangan sekaligus, maka menikmati pertumbuhan yang ditangguhkan cukai atas pelaburan itu. Rayuan anuiti terletak pada kepastian pembayaran, tanpa mengira struktur pelbagai pembayaran yang dipilih oleh annuitant. Di antara pelan pembayaran ini, pilihan hidup adalah unik kerana panjang tempoh pembayaran tidak diketahui. Pelabur akan menerima pembayaran sehingga mereka mati. Tidak seperti tempoh pembayaran, jumlah pembayaran diketahui. Ini bermakna bahawa annuitant yang memilih pilihan kehidupan untuk pembayaran akan mendapat lebih banyak daripada pelaburan mereka jika mereka hidup cukup lama untuk membayar mereka untuk melebihi sumbangan mereka kepada polisi tersebut.
Pilihan lain untuk pembayaran anuiti sama ada menekankan tempoh tetap atau jumlah pembayaran tetap. Kontrak tempoh tetap boleh berguna bagi pelabur yang menjangkakan pembayaran daripada produk persaraan yang lain untuk memulakan pada masa akan datang dan menjamin pembayaran kepada benefisiari jika pelabur melepaskan diri sebelum berakhirnya tempoh tersebut. Kontrak jumlah tetap boleh berisiko jika ini adalah satu-satunya sumber pendapatan persaraan dan nilai anuiti habis sebelum pelabur meninggal dunia. Akhirnya, annuitant boleh memilih pembayaran lump-sum, tetapi amaun ini secara amnya akan kurang daripada pembayaran yang dijangkakan yang dijangkakan dan boleh mencetuskan liabiliti cukai yang sebaliknya tidak menjadi kebimbangan.
Variasi pada Pilihan Hayat
Pelan pembayaran seumur hidup membolehkan pembayaran bersiaran untuk terus melampaui kematian annuitant dan sehingga pasangan mereka meninggal dunia. Ini boleh menjadi pilihan pintar bagi pasangan yang mana pasangannya tidak membina rizab persaraan yang mencukupi. Variasi struktur ini adalah jangka hayat dengan pilihan tertentu, di mana bayaran berterusan selepas kematian annuitant tetapi pada jumlah dollar yang lebih rendah dan untuk tempoh yang terhad untuk pasangan atau benefisiari. Skim bayaran balik ansuran menjamin bayaran sehingga kematian annuitant diikuti dengan pembayaran sekaligus kepada benefisiari dari mana-mana aset yang tinggal.
Dalam semua kes ini, bayaran yang lebih besar akan datang dengan kos. Faedah pasangan atau manfaat benefisiari akan memerlukan premium yang lebih tinggi.
