Apakah Insurans Liabiliti?
Insurans tanggungjawab menyediakan pihak yang dilindungi dengan perlindungan terhadap tuntutan akibat kecederaan dan kerosakan kepada orang dan / atau harta benda.
Polisi insurans liabiliti merangkumi kos undang-undang dan pembayaran yang mana pihak yang diinsuranskan akan bertanggungjawab jika ditemui secara sah. Kerosakan yang disengajakan dan liabiliti kontrak secara amnya tidak dilindungi dalam jenis dasar ini.
Bagaimana Insurans Liabiliti berfungsi
Insurans liabiliti adalah kritikal bagi mereka yang mungkin bertanggungjawab atas kecederaan kepada orang lain, atau sekiranya pihak yang diinsuranskan merosakkan harta orang lain dan dianggap bersalah. Polisi insuran liabiliti diambil oleh sesiapa sahaja yang memiliki perniagaan, memandu kereta, amalan perubatan atau undang-undang-pada dasarnya sesiapa sahaja yang boleh dituntut ganti rugi dan / atau kecederaan.
Pengeluar produk boleh membeli insurans liabiliti produk untuk melindungi mereka jika produk rosak dan menyebabkan kerosakan kepada pembeli atau mana-mana pihak ketiga yang lain. Pemilik perniagaan boleh membeli insurans liabiliti yang melindungi mereka jika pekerja cedera semasa operasi perniagaan. Keputusan doktor dan pakar bedah semasa membuat kerja juga memerlukan dasar insurans liabiliti. Dan apabila ia berkaitan dengan insurans auto, 49 daripada 50 negeri serta DC semuanya memerlukan pemandu mempunyai beberapa bentuk perlindungan insurans liabiliti sekiranya berlaku kemalangan dan / atau kecederaan.
Mengikut data terbaru dari Institut Maklumat Insurans, Amerika Syarikat adalah pasaran terbesar bagi insurans liabiliti komersial. Terdapat $ 86.6 bilion tuntutan liabiliti yang ditulis di seluruh negara pada tahun 2014, diikuti oleh $ 10.6 bilion di United Kingdom. Pasaran insurans liabiliti global telah melihat banyak pergerakan dalam dua dekad yang lalu. Statis melaporkan pasaran mencecah $ 3.3 bilion USD pada tahun 2017-yang tertinggi sejak 1994.
Jenis Insurans Liabiliti
Pemilik perniagaan terdedah kepada pelbagai liabiliti, mana-mana yang boleh menanggung aset mereka untuk tuntutan yang besar. Semua pemilik perniagaan perlu mempunyai pelan perlindungan aset di tempat yang dibina di sekitar liputan insurans liabiliti yang ada.
Berikut adalah jenis utama insurans liabiliti:
- Liabiliti majikan dan pampasan pekerja adalah perlindungan mandatori untuk majikan yang melindungi perniagaan terhadap liabiliti yang timbul akibat kecederaan atau kematian seorang pekerja. Insurans liabiliti produk adalah untuk perniagaan yang mengeluarkan produk untuk dijual di pasaran umum. Insurans liabiliti produk melindungi terhadap tindakan undang-undang yang timbul akibat kecederaan atau kematian yang disebabkan oleh produk mereka. Insurans indemniti menyediakan liputan untuk melindungi perniagaan daripada tuntutan kecuaian akibat kerugian kewangan akibat daripada kesilapan atau kegagalan untuk melaksanakan. Perlindungan tanggungan Pengarah dan pegawai merangkumi lembaga pengarah atau pegawai syarikat terhadap liabiliti jika syarikat itu didakwa. Sesetengah syarikat memberikan perlindungan tambahan kepada pasukan eksekutif mereka walaupun syarikat umumnya memberi sedikit perlindungan peribadi kepada pekerja mereka. Dasar liabiliti payung adalah polisi liabiliti peribadi yang direka untuk melindungi daripada kerugian bencana. Perlindungan liabiliti payung biasanya berlaku apabila had liabiliti insurans lain dicapai. Insurans liabiliti komersil adalah dasar liabiliti am komersial piawai yang juga dikenali sebagai insurans am liabiliti menyeluruh. Ia menyediakan perlindungan insurans untuk tindakan undang-undang yang timbul daripada kecederaan kepada pekerja dan orang awam, dan kerosakan harta benda yang disebabkan oleh pekerja, serta kecederaan yang dialami oleh tindakan cuai pekerja. Dasar ini juga boleh meliputi pelanggaran terhadap harta intelektual, fitnah, fitnah, liabiliti kontrak, liabiliti penyewa, dan liabiliti amalan pekerjaan. Dasar liabiliti am yang komprehensif (CGL) dibuat khusus untuk mana-mana perniagaan kecil, perniagaan perkongsian atau usahasama, perbadanan atau persatuan, organisasi, atau perniagaan baru yang diambil. Perlindungan insurans dalam polisi CGL termasuk kecederaan tubuh, kerusakan harta benda, kecelakaan peribadi dan iklan, pembayaran medis, dan liabiliti premis dan operasi. Penanggung insurans menyediakan perlindungan ganti rugi pampasan dan am untuk tindakan undang-undang. Kerosakan hukuman secara umumnya tidak dilindungi, walaupun mereka mungkin jika mereka dibenarkan oleh bidang kuasa di mana polisi dikeluarkan. Jumlah risiko yang berkaitan dengan perniagaan dan saiz perniagaan menentukan jumlah liputan.
Dasar komprehensif memberikan pampasan untuk mempertahankan atau menyiasat tuntutan mahkamah, kos mahkamah termasuk yuran peguam, kos laporan polis dan yuran saksi, apa-apa penghakiman atau penyelesaian yang terhasil daripada tuntutan mahkamah, perbelanjaan perubatan untuk orang yang cedera, dsb. Penanggung insurans mempertahankan hak untuk mempertahankan apa-apa guaman terhadap syarikat yang diinsuranskan yang timbul daripada kerosakan badan atau harta benda.
Takeaways Utama
- Insurans liabiliti memberikan perlindungan terhadap tuntutan akibat kecederaan dan kerosakan kepada orang dan / atau harta benda. Insurans liabiliti merangkumi kos dan pembayaran guaman yang mana pihak yang diinsuranskan dapat ditanggung. Peruntukan yang tidak dilindungi termasuk kerosakan yang disengajakan, liabiliti kontrak, dan pendakwaan jenayah.
Menutup Jurang dalam Insurans Liabiliti Am
Insurans liabiliti am komersil melindungi terhadap kerepotan undang-undang yang paling, tetapi ia tidak akan melindungi para pengarah dan pegawai daripada didakwa, dan ia tidak akan melindungi pihak yang diinsuranskan daripada kesalahan dan ketinggalan. Syarikat memerlukan dasar khas untuk kes ini. Di bawah ini, dasar insurans liabiliti yang kurang dikenali yang patut dipertimbangkan untuk liputan profesional khas.
Kesilapan dan ketinggalan insurans liabiliti (E & O) menawarkan perlindungan untuk tindakan undang-undang yang timbul daripada memberikan perkhidmatan profesional cuai atau gagal melakukan tugas profesional. Peguam, akauntan, arkitek, jurutera, atau mana-mana perniagaan yang menyediakan perkhidmatan kepada pelanggan dengan bayaran harus membeli insurans ini.
Polisi semacam ini tidak meliputi pendakwaan jenayah, tindakan yang dianggap sebagai penipuan atau tidak jujur, atau sebarang tuntutan terhadap kecederaan tubuh badan. Walau bagaimanapun, pihak yang diinsuranskan dilindungi untuk bayaran peguam, kos mahkamah, dan apa-apa penyelesaian sehingga jumlah yang ditentukan oleh kontrak insurans.
Insurans Pengarah dan pegawai (D & O) memberi perlindungan kepada para pengarah dan pegawai syarikat besar terhadap pertimbangan dan kos undang-undang yang berpunca daripada perbuatan yang menyalahi undang-undang, keputusan pelaburan yang salah, kegagalan untuk mempertahankan harta benda, melepaskan maklumat sulit, mengambil keputusan dan menembak, konflik kepentingan, kecuaian, dan kesilapan lain.
Terdapat tiga jenis liputan liputan - liputan peribadi / pekerja, liputan korporat, dan liputan entiti - yang menyediakan syarikat dengan pelbagai tahap perlindungan insurans. Kebanyakan dasar D & O tidak termasuk liputan untuk penipuan atau tindakan jenayah lain. Faktor seperti saiz dan bentuk syarikat, lokasi, penggabungan dan pengambilalihan, jenis industri dan pengalaman kerugian menentukan kadar premium dalam dasar D & O yang tipikal.
Kenapa Beli Insurans Liabiliti Peribadi?
Dasar insurans liabiliti peribadi dibeli terutamanya oleh individu yang bernilai tinggi atau mereka yang mempunyai aset yang cukup besar, tetapi perlindungan jenis ini disyorkan kepada sesiapa sahaja yang mempunyai nilai bersih yang melebihi had liputan gabungan polisi insurans peribadi lain, seperti rumah dan auto liputan.
Insurans liabiliti peribadi masuk akal untuk individu yang mempunyai risiko lebih tinggi daripada purata dikenakan, seperti tuan-tuan tanah.
Insurans pemilik rumah merangkumi tuntutan liabiliti daripada kemalangan yang berlaku pada harta pemegang polisi, tetapi hanya untuk had tertentu. Pemilik rumah yang menghadapi bayaran melebihi jumlah itu boleh menghadapi bencana kewangan.
Biasanya disebut polisi insurans payung, insurans liabiliti peribadi membuat pembayaran atas nama pemegang polisi dalam kes-kes kemalangan harta dan auto, serta situasi yang melibatkan fitnah, fitnah, vandalisme, atau pencerobohan privasi. Dasar ini juga meliputi kecederaan yang berlaku di kediaman menengah atau rumah bermusim, dalam kenderaan rekreasi, di premis harta sewa, atau di atas bot atau perahu yang dimiliki oleh pemegang polisi.
Kos dasar insurans tambahan tidak merayu kepada semua orang, walaupun kebanyakan pembawa menawarkan kadar yang dikurangkan untuk pakej liputan dibundel. Insurans liabiliti peribadi dianggap sebagai dasar sekunder dan mungkin memerlukan pemegang polisi untuk membawa had tertentu ke atas polisi rumah dan auto mereka, yang mungkin mengakibatkan perbelanjaan tambahan.
