Apa itu Faedah
Faedah adalah caj untuk keistimewaan meminjam wang, biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR). Faedah juga boleh merujuk kepada jumlah pemilikan yang dimiliki pemegang saham dalam syarikat, biasanya dinyatakan sebagai peratusan.
Faedah
Membatalkan Kepentingan
Dua jenis utama kepentingan boleh digunakan untuk pinjaman: mudah dan kompaun. Kepentingan sederhana ialah kadar yang ditetapkan pada prinsipnya yang dipinjamkan kepada peminjam yang peminjam perlu membayar untuk keupayaan menggunakan wang tersebut. Faedah kompaun adalah kepentingan kedua-dua prinsip dan faedah kompaun yang dibayar atas pinjaman itu. Yang kedua dari kedua-dua jenis kepentingan adalah yang paling biasa.
Beberapa pertimbangan yang mengira jenis minat dan amaun pemberi pinjaman akan mengenakan caj kepada peminjam termasuk:
- Tempoh masa wang itu dipinjamkanKemungkinan intervensi kerajaan ke atas kadar faedahPermohonan pinjaman yang dibuat
Cara cepat untuk mendapatkan pemahaman kasar tentang berapa lama ia akan mengambil supaya pelaburan untuk berganda adalah menggunakan peraturan 72. Bahagikan angka 72 dengan kadar faedah, 72/4 misalnya, dan anda akan menggandakan pelaburan dalam 18 tahun.
Sejarah Kadar Faedah
Kos peminjaman ini dianggap biasa pada hari ini. Walau bagaimanapun, kebolehterimaan luas yang luas menjadi biasa hanya semasa Renaissance.
Faedah adalah amalan kuno; Walau bagaimanapun, norma-norma sosial dari tamadun Timur Tengah purba, hingga zaman Medieval menganggap minat mengenakan pinjaman sebagai sejenis dosa. Ini disebabkan, sebahagiannya kerana pinjaman dibuat kepada orang yang memerlukan, dan tidak ada produk lain selain daripada wang yang dibuat dalam perbuatan aset peminjam dengan faedah.
Keraguan moral mengenakan faedah ke atas pinjaman jatuh semasa Renaissance. Orang ramai mula meminjam wang untuk mengembangkan perniagaan dalam usaha meningkatkan stesen mereka sendiri. Pasaran yang semakin berkembang dan mobiliti ekonomi relatif membuat pinjaman lebih biasa, dan membuat faedah pengecasan lebih diterima. Pada masa ini wang itu mula dianggap komoditi, dan kos peluang pemberian pinjaman itu dilihat sebagai harga yang dikenakan.
Para ahli falsafah politik pada tahun 1700-an dan 1800-an mengutarakan teori ekonomi di sebalik kadar faedah yang dikenakan untuk meminjamkan wang, penulis termasuk Adam Smith, Frédéric Bastiat dan Carl Menger. Beberapa tajuk termasuk Teori Fructification oleh Anne-Robert-Jacques Turgo, dan Kepentingan dan Harga oleh Knut Wicksell.
Iran, Sudan dan Pakistan menarik minat daripada sistem perbankan dan kewangan mereka, menjadikannya rakan kongsi pemberi pinjaman dalam perkongsian keuntungan dan kerugian dan bukannya mengenakan faedah atas wang yang mereka pahami. Trend ini dalam perbankan Islam - enggan mengambil faedah ke atas pinjaman - menjadi lebih biasa pada penghujung abad ke-20, tanpa mengira margin keuntungan.
Hari ini, kadar faedah boleh digunakan untuk pelbagai produk kewangan termasuk gadai janji, kad kredit, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. Pada 2017, Fed meningkat kadar tiga kali, disebabkan pengangguran yang rendah dan pertumbuhan dalam KDNK. Kerana angka ini, kadar faedah dijangka terus meningkat pada tahun 2018.
Kadar faedah yang berbeza
Menjelang penghujung tahun 2017, anda boleh menjangkakan kadar faedah purata kebangsaan untuk pinjaman kereta di Amerika Syarikat menjadi kira-kira 4.21% atas pinjaman selama 60 bulan; untuk gadai janji, kadar faedah gadai janji purata 30 tahun adalah kira-kira 4.15%.
Kadar faedah kad kredit purata berbeza-beza mengikut banyak faktor seperti jenis kad kredit (ganjaran perjalanan, kembali tunai atau perniagaan, dll) serta skor kredit. Secara purata, kadar faedah terdiri dari kad hadiah ganjaran sebanyak 15.99%, kad perniagaan 15.37%, kad balik tunai 20.90% dan kad kredit pelajar pada 19.80% APR.
Pasaran subprima kad kredit, yang direka untuk mereka yang miskin kredit, biasanya membawa kadar faedah setinggi 25%. Kad kredit di kawasan ini juga membawa lebih banyak yuran bersama dengan kadar faedah yang lebih tinggi, dan digunakan untuk membina atau membaiki kredit yang buruk atau tidak.
Kadar Faedah dan Skor Kredit
Skor kredit anda mempunyai kesan yang paling besar terhadap kadar faedah yang anda tawarkan ketika datang ke pelbagai pinjaman dan kredit. Sebagai contoh, bagi APR pinjaman peribadi, pada tahun 2018, seseorang dengan skor yang sangat baik dari 850 hingga 720 akan membayar kira-kira 10.3% kepada 12.5%. Di sisi lain, jika anda mempunyai skor kredit miskin 300 hingga 639, APR akan meningkat kepada 28.5% hingga 32.0%. Jika anda mempunyai skor purata 640-679, kadar faedah anda akan berada di mana saja dari 17.8% hingga 19.9%.
Persekitaran Kadar Faedah Rendah
Persekitaran kadar faedah yang rendah adalah bertujuan untuk merangsang pertumbuhan ekonomi supaya lebih murah untuk meminjam wang. Ini bermanfaat bagi mereka yang membeli-belah untuk rumah baru, semata-mata kerana ia mengurangkan bayaran bulanan mereka dan bermakna kos yang lebih murah. Apabila Rizab Persekutuan menurunkan kadar, ia bermakna lebih banyak wang dalam kantong pengguna, untuk dibelanjakan di kawasan lain, dan lebih banyak pembelian barangan, seperti rumah. Bank juga mendapat faedah dalam persekitaran ini kerana mereka boleh memberi pinjaman lebih banyak.
Walau bagaimanapun, kadar faedah yang rendah tidak semestinya sesuai. Kadar faedah yang tinggi biasanya memberitahu kita bahawa ekonomi adalah kukuh dan berfungsi dengan baik. Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, terdapat pulangan yang lebih rendah ke atas pelaburan dan dalam akaun simpanan, dan tentu saja, peningkatan hutang yang mungkin bermakna lebih banyak peluang lalai apabila kadar kembali.
