Barisan kredit (LOC) adalah satu bentuk pinjaman langsung yang fleksibel antara institusi kewangan-biasanya bank-dan individu atau perniagaan. Seperti kad kredit, garis kredit telah menentukan had peminjaman yang telah ditetapkan, dan peminjam boleh menarik balik akaun pada bila-bila masa, dengan syarat had tidak melebihi.
Juga, seperti kad kredit, garis kredit cenderung mempunyai kadar faedah yang agak tinggi dan beberapa yuran tahunan, tetapi faedah tidak dikenakan kecuali ada baki tertunggak pada akaun tersebut.
Takeaways Utama
- Barisan kredit (LOC) akan memberikan anda akses kepada wang yang dipinjam jika dan bila anda memerlukannya dan mungkin terjamin-seperti HELOC atau tidak bercagar-seperti kad kredit. Caj-caj tertarik pada LOC biasanya menggunakan kaedah faedah yang mudah (berbanding dengan faedah kompaun). Purata baki harian yang digunakan sering diterima menggunakan 1/365 yang didarabkan oleh hari dalam tempoh bil.
Talian Kredit
Talian kredit mempunyai ciri yang sama seperti kredit pusingan seperti kad kredit. Had kredit ditubuhkan, dan dana boleh digunakan untuk pelbagai tujuan. Faedah dikenakan pada jangka masa yang tetap, dan bayaran boleh dibuat pada bila-bila masa.
Terdapat satu pengecualian utama: Kumpulan kredit yang ada tidak dapat dipulihkan selepas pembayaran dibuat. Sebaik sahaja anda melunaskan garis kredit sepenuhnya, akaun ditutup dan tidak boleh digunakan semula.
Sebagai contoh: Barisan kredit peribadi kadang-kadang ditawarkan oleh bank dalam bentuk pelan perlindungan overdraf. Pelanggan perbankan boleh mendaftar untuk mempunyai pelan overdraf yang dikaitkan dengan akaun semakannya. Jika pelanggan mengatasi jumlah yang tersedia dalam pemeriksaan, overdraf menyimpannya daripada melantunkan cek atau mempunyai pembelian yang ditolak. Seperti apa-apa talian kredit, overdraf mesti dibayar balik, dengan faedah.
Kebanyakan garis kredit adalah pinjaman tidak bercagar. Ini bermakna peminjam tidak menjanjikan pemberi pinjaman mana-mana cagaran untuk menyokong LOC. Satu pengecualian yang ketara ialah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), yang dijamin oleh ekuiti di rumah peminjam. Dari perspektif pemberi pinjaman, garisan kredit yang dijamin menarik kerana mereka menyediakan cara untuk memulihkan dana maju sekiranya tidak membayar. Barisan kredit tidak bercagar cenderung datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada LOC yang dijamin. Mereka juga lebih sukar untuk mendapatkan dan sering memerlukan skor kredit yang lebih tinggi. Lender berusaha untuk mengimbangi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah dana yang boleh dipinjam dan dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Itulah salah satu sebab mengapa APR pada kad kredit begitu tinggi. Kad kredit secara teknikal tidak dijamin dengan kredit, dengan had kredit-berapa banyak yang dapat anda bayar pada kad yang mewakili parameternya.
Pengiraan Faedah untuk Talian Kredit
Kebanyakan garis kredit, walaupun garis ekuiti rumah, menggunakan kaedah faedah yang mudah berbanding dengan faedah pengkompaunan. Beberapa garis kredit juga menuntut pinjaman yang berstruktur untuk membolehkan pemberi pinjaman memanggil jumlah amaun yang kena dibayar (termasuk faedah) pada bila-bila masa untuk pembayaran balik segera.
Faedah pada garis kredit biasanya dihitung bulanan melalui kaedah purata harian kira-kira. Kaedah ini digunakan untuk membiak jumlah setiap pembelian yang dibuat pada baris kredit dengan bilangan hari yang tinggal dalam tempoh pengebilan. Jumlahnya dibahagikan dengan jumlah hari dalam tempoh pengebilan untuk mencari baki harian purata bagi setiap pembelian. Pembelian purata disimpulkan dan ditambah kepada sebarang baki yang sedia ada, dan kemudian jumlah pembayaran harian purata pada akaun dikurangkan. Angka yang sisa adalah baki purata, yang didarabkan dengan kadar peratusan faedah tahunan (APR).
Kadar faedah biasanya kadar berkala yang dikira sebagai 1 / 365th APR yang didarabkan oleh hari-hari dalam tempoh pengebilan. Terdapat banyak cara lain yang dikira dan dikreditkan kepentingan, tetapi majoriti institusi kewangan menggunakan kaedah di atas untuk garis kredit.
