Walaupun biasanya diandaikan bahawa kebanyakan orang tahu ekuiti rumah mereka, ramai yang masih keliru tentang topik itu. Dan topik penting untuk difahami, terutamanya jika anda ingin membiayai semula gadai janji atau ingin meminjam wang terhadap kediaman anda.
Nilai ekuiti rumah anda adalah perbezaan di antara nilai pasaran semasa rumah anda dan jumlah hutang keseluruhan (terutamanya, walaupun bukan eksklusif, hipotek utama anda) yang berdaftar dengannya.
Ringkasnya, ekuiti rumah adalah nilai kepentingan pemilikan anda di rumah anda.
Bagaimana Besar Pinjaman Ekuiti Rumah Bolehkah Anda Dapatkan?
Kredit yang tersedia kepada peminjam melalui pinjaman ekuiti rumah bergantung kepada berapa banyak ekuiti yang anda miliki-yang merupakan nilai semasa rumah anda tolak baki yang terhutang pada gadai janji anda. Oleh itu jika rumah anda bernilai $ 250, 000 dan anda berhutang $ 150, 000 pada gadai janji anda, anda mempunyai $ 100, 000 dalam ekuiti rumah.
Walau bagaimanapun, peminjam yang sangat sedikit akan membolehkan anda meminjam terhadap jumlah penuh ekuiti rumah anda. Peminjam pada umumnya akan membolehkan anda meminjam sehingga 75% hingga 90% daripada ekuiti anda yang ada, bergantung kepada pemberi pinjaman, kredit anda, dan pendapatan anda. Oleh itu, dalam contoh yang disebutkan di atas, anda boleh mendapatkan kredit ekuiti rumah sehingga $ 80, 000 hingga $ 90, 000.
Berikut adalah contoh lain yang menganggap beberapa lagi faktor. Katakan lima tahun ke dalam gadai janji selama 30 tahun di rumah anda. Penilaian atau penilaian baru-baru ini menempatkan nilai pasaran semasa rumah anda pada $ 250, 000, dan anda masih mempunyai $ 195, 000 yang ditinggalkan pada pinjaman $ 200, 000 yang asal. (Hampir semua bayaran gadai janji awal anda digunakan untuk membayar faedah, ingat).
Jika tidak ada obligasi lain yang terikat dengan rumah, anda mempunyai $ 55, 000 dalam ekuiti rumah, atau $ 250, 000 nilai pasaran saat ini dikurangkan hutang $ 195, 000. Anda juga boleh membahagikan ekuiti rumah dengan nilai pasaran untuk menentukan peratusan ekuiti rumah anda. Dalam kes ini, peratusan ekuiti rumah adalah 22%, atau $ 55, 000 รท $ 250, 000 =.22.
Sekarang, katakan, sebagai tambahan kepada gadai janji anda, anda juga telah mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah sebanyak $ 40, 000. Jumlah hutang di atas harta adalah $ 235, 000 dan bukan $ 195, 000. Ini mengubah jumlah ekuiti anda kepada hanya $ 15, 000, menjatuhkan peratusan ekuiti rumah anda kepada 6%.
LTV adalah angka yang sangat penting bagi peminjam apabila anda meminta pinjaman lain atau membiayai semula.
Pinjaman-untuk-Nilai
Cara lain untuk menyatakan ekuiti di rumah anda adalah melalui formula pinjaman-ke-nilai (LTV). Ini dikira dengan membahagikan baki pinjaman selebihnya dengan nilai pasaran semasa. Menggunakan contoh permulaan yang sama seperti dahulu, LTV anda adalah 78%. (Ya, ia merupakan bahagian dari peratusan ekuiti rumah anda sebanyak 22%.) Dengan pinjaman ekuiti rumah anda membuangnya, ia meningkat kepada 84%.
Pemberi pinjaman tidak suka LTV yang tinggi kerana ia mencadangkan anda mungkin terlalu terlampau. Kedua-dua nilai ekuiti LTV dan rumah tertakluk kepada turun naik apabila nilai pasaran perubahan rumah anda berubah. Sebagai contoh, berjuta-juta dolar dalam ekuiti rumah sepatutnya telah dihapuskan semasa krisis gadai janji subprima 2007-2008.
