Isi kandungan
- Kelemahan Pinjaman Ekuiti Rumah
- Pinjaman Ekuiti Home vs. HELOCs
- Langkah-langkah untuk Ambil Sebelum Anda Memohon
- Garisan bawah
Pinjaman ekuiti rumah adalah cara untuk pemilik harta untuk menjadikan nilai rumah yang tidak habis-habisnya menjadi wang tunai. Dan jika anda mempunyai kredit yang buruk, pinjaman ekuiti rumah lebih cenderung diluluskan oleh pemberi pinjaman, dan pada kadar faedah yang lebih rendah, daripada pinjaman tradisional atau garis pusingan kredit.
Sebabnya ialah rumah anda berfungsi sebagai jaminan atau cagaran untuk pinjaman, menjadikan anda kurang risiko kewangan dalam mata pemberi pinjaman. Peminjam biasanya akan membuat pinjaman sehingga 80% daripada ekuiti yang anda miliki di rumah anda, dan lebih banyak ekuiti yang anda miliki, semakin menarik calon anda, terutama jika anda memiliki 20% atau lebih dari rumah yang bebas dan jelas. Ini boleh membantu apabila anda mempunyai skor kredit yang lemah.
Takeaways Utama
- Pinjaman ekuiti rumah membolehkan pemilik harta meminjam terhadap nilai hutang bebas dari rumah mereka. Jika anda mempunyai kredit yang buruk anda masih boleh mendapatkan pinjaman ekuiti rumah. Keuntungan utama adalah bahawa anda akan meletakkan rumah anda berisiko jika anda tidak boleh membayar balik.
Kelemahan Pinjaman Ekuiti Rumah
Walaupun pinjaman ekuiti rumah boleh berguna jika anda mempunyai kredit yang buruk, terdapat beberapa kelemahan. Anda boleh mengharapkan terma yang kurang baik pada pembiayaan ekuiti rumah anda, misalnya, daripada jika kredit anda lebih baik. Anda mungkin terhad kepada jumlah pinjaman yang lebih rendah dan harus menyediakan lebih banyak cagaran (ekuiti yang lebih besar). Anda juga mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi.
Pinjaman ekuiti rumah juga menambah hutang gadai janji anda ke atas harta itu, yang boleh meletakkan anda dalam kedudukan terdedah jika anda kehilangan pekerjaan anda atau menghadapi bil-bil yang tidak dijangka dan mendapati sukar untuk membuat semua pembayaran anda tepat pada masanya. Lebih-lebih lagi, anda mungkin terkena dengan bayaran lewat yang besar yang pemberi pinjaman anda akan melaporkan kepada biro kredit, menjadikan kredit anda lebih buruk lagi.
Kelemahan terbesar ialah pemberi pinjaman boleh merampas harta anda jika anda tidak dapat membayar hutang itu, meninggalkan anda tanpa tempat tinggal.
Pinjaman Ekuiti Home vs. HELOCs
Terdapat dua jenis utama pembiayaan ekuiti rumah. Dengan pinjaman ekuiti rumah, anda meminjam sejumlah wang dan membayarnya secara ansuran, biasanya pada kadar faedah tetap, lebih daripada 25 hingga 30 tahun.
Jenis kedua adalah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), di mana pemberi pinjaman mengetepikan sejumlah wang yang anda boleh meminjam dari yang diperlukan. Kebanyakan HELOCs mengenakan kadar faedah yang boleh laras, menawarkan bayaran bunga sahaja, dan mempunyai tempoh "10 tahun", di mana anda boleh mengakses dana. Selepas tempoh cabutan berakhir, anda perlu membayar balik baki tertunggak dalam tempoh tertentu, biasanya 15 tahun.
Langkah-langkah untuk Ambil Sebelum Anda Memohon
Inilah yang perlu anda ketahui dan lakukan sebelum memohon apa-apa jenis pembiayaan ekuiti rumah.
1. Baca laporan kredit anda
Dapatkan salinan laporan kredit anda, jadi anda tahu dengan tepat apa yang anda lawan. Anda berhak mendapat percuma setiap tahun dari setiap tiga biro kredit kebangsaan utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) melalui laman web rasmi AnnualCreditReport.com. Periksa laporan dengan teliti untuk memastikan tiada kesilapan yang mencederakan skor anda (ia bijak untuk melakukan ini setiap tahun pula).
2. Sediakan kewangan anda
Kumpulkan maklumat kewangan anda, seperti bukti pendapatan dan pelaburan, jadi bersedia untuk hadir kepada institusi pemberi pinjaman. Mereka akan mahu melihat dengan hitam dan putih bahawa anda cukup stabil untuk menyokong pinjaman anda, terutamanya jika anda mempunyai kredit yang buruk. Sekiranya boleh, bayar hutang yang tertunggak yang boleh menjejaskan permohonan anda.
Jika pinjaman boleh menunggu, anda mungkin mahu menggunakan masa untuk meningkatkan skor kredit anda.
3. Pertimbangkan berapa banyak wang yang anda perlukan
Tanya diri anda: Apakah tujuan pinjaman ini? Dan berapa banyak wang yang saya perlukan untuk tujuan itu? Ia boleh menggoda untuk menembak bintang-bintang dan memaksimumkan jumlah pinjaman anda, mungkin untuk menyediakan bantal kewangan sekiranya berlaku. Tetapi itu hanya jika anda pasti anda boleh menahan godaan untuk menghabiskan semuanya. Jika tabiat perbelanjaan anda terkawal, mungkin masuk akal untuk "meminjam, " dan dengan menggunakan HELOC, anda hanya membayar bunga pada uang yang sebenarnya anda ambil. Walau bagaimanapun, dalam hal pinjaman ekuiti rumah, anda akan membayar penuh (dan prinsipal) penuh dalam jumlah sekali gus, jadi masuk akal untuk meminjam tidak lebih daripada yang anda perlukan.
4. Bandingkan kadar faedah
Adalah logik untuk terus menerus ke pemberi pinjaman sedia ada untuk pembiayaan ekuiti rumah, dan, memandangkan anda sudah menjadi pelanggan, pemberi pinjaman itu boleh menawarkan kadar yang lebih menarik. Bagaimanapun, ini tidak dijamin, terutamanya jika anda mempunyai kredit yang buruk, jadi bijak untuk berbelanja. Dengan mendapatkan banyak sebut harga, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk merundingkan kadar terbaik. Hadirkan tawaran pertama anda kepada institusi pemberi pinjaman yang lain dan lihat apakah ia akan mengalahkannya. Seorang broker gadai janji juga boleh membantu.
5. Jangan lupa kos yang lain
Apabila anda membandingkan tawaran pinjaman, jangan fokus hanya pada kadar faedah. Pastikan untuk bertanya mengenai sebarang yuran berkaitan seperti pemprosesan pinjaman dan kos penutupan. Dengan cara itu, anda boleh membandingkan pinjaman secara adil dan tidak akan mendapat apa-apa kejutan bajet yang kemudian.
6. Merekrut penanda bersama
Untuk meletakkan diri anda dalam kedudukan yang lebih baik untuk meminjam, mungkin ide yang baik untuk membawa masuk penandatangan bersama, seseorang yang menggunakan sejarah kredit dan pendapatan mereka sebagai penjamin pinjaman. Pastikan anda memilih penanda bersama dengan kredit yang mengagumkan, kestabilan pekerjaan yang baik, dan pendapatan yang besar untuk memaksimumkan peluang kelulusan anda. Orang itu, tentu saja, harus menyedari risiko menandatangani bersama pinjaman jika anda tidak dapat membayarnya kembali.
7. Lihat pinjaman subprima, mungkin
Sebagai usaha terakhir, anda boleh beralih kepada peminjam yang menawarkan pinjaman subprima, yang lebih mudah untuk memenuhi syarat dan disasarkan kepada peminjam kredit miskin yang tidak memenuhi keperluan pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman subprima lazimnya menawarkan had pinjaman yang lebih rendah dan kadar faedah yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, anda harus mengelakkan pinjaman ini sekiranya mungkin, terutamanya jika anda sudah mengalami masalah kredit.
Garisan bawah
Pemberi pinjaman gadai janji biasanya melihat faktor seperti sejarah pembayaran anda, beban hutang sedia ada anda, dan berapa lama anda mempunyai akaun kredit anda. Adakah anda sering kehilangan pembayaran, menjalankan baki yang besar, atau memohon akaun baru? Hanya mengubah salah satu tingkah laku ini secara positif boleh mempengaruhi skor kredit anda-dan membuat pinjaman masa depan lebih mudah.
