Membeli rumah mungkin merupakan keputusan kewangan terbesar dan paling penting dalam hidup anda, dan kemungkinan akan memerlukan hipotek untuk membiayai pembelian. Oleh kerana teknologi membeli rumah telah berkembang, proses mencari kadar gadai janji terbaik boleh dilakukan secara online - dengan alat berguna untuk membantu anda mencari pilihan terbaik untuk anda, seperti alat kalkulator Mortgage Investopedia. Kalkulator semacam ini adalah cara yang baik untuk membiasakan diri dengan pasaran gadai janji di kawasan anda - jenis, terma dan kadar yang ada.
Ah, tetapi mengetahui angka itu hanya Langkah Satu. Anda juga harus memahami apa yang mempengaruhi mereka dan sama ada mereka mewakili yang baik untuk anda, atau tidak. Jadi, selepas anda mengira, bacalah untuk memahami pelbagai kategori gadai janji, ditambah dengan tip membeli-belah tentang bagaimana untuk mendapatkan pinjaman berkualiti.
Mencari Gadai Janji Terbaik dengan Kalkulator kami
Kalkulator meminta pelbagai faktor untuk membantu anda menyempitkan pilihan yang paling sesuai untuk keperluan khusus anda. Anda boleh membandingkan pembayaran antara kontrak jangka pendek dan panjang, menilai kadar faedah awal yang lebih rendah pada gadai janji kadar laras ("ARM") berbanding dengan pilihan kadar tetap yang lebih tradisional, atau menentukan sama ada gadai janji kepentingan ("IO") yang paling menarik rasa untuk awak.
Di bawah adalah senarai istilah yang mungkin anda hadapi ketika anda menggunakan kalkulator hipotek:
Skor Kredit: Skor kredit adalah ungkapan angka kepercayaan kredit seseorang.
Lokasi: Anda mesti memilih keadaan di mana gadai janji akan dikeluarkan, kemudian sempit lokasi dengan sama ada bandar atau kod ZIP terdekat.
Amaun Pinjaman: Ini akan menjadi sama dengan anggaran nilai rumah (tolak bayaran pendahuluan anda) atau baki selebihnya pada gadai janji sedia ada yang anda ingin membiayai semula.
Mata Gadai Janji: Titik gadai janji adalah sama dengan satu peratus daripada jumlah keseluruhan gadai janji. Terdapat dua jenis mata: titik diskaun , yang mewakili faedah prabayar pada gadai janji; dan mata permulaan , yang merupakan bayaran peminjam gadai janji boleh mengenakan caj kepada peminjam.
Percent Down: Juga dikenali sebagai bayaran pendahuluan, atau bayaran awal yang dibuat apabila sesuatu dibeli dengan kredit.
Produk: Jenis gadai janji yang anda minati, seperti gadai janji kadar tetap tradisional, ARM, atau gadai janji IO. Pilihan ARM menunjukkan nisbah seperti "7/1, " yang mewakili bilangan tahun gadai janji yang membawa kadar faedah tetap. Selepas bilangan tahun yang telah ditetapkan (dalam kes ini, 7), kadar faedah menyesuaikan sekali tahun (1) untuk pinjaman yang selebihnya, mengikut tiga faktor: tahap indeks yang gadai janji itu terikat, seperti LIBOR, margin ARM yang ditubuhkan pada permulaan pinjaman, dan cap hipotek.
Pembelian atau Pembiayaan Semula: Pembelian gadai janji digunakan untuk membiayai pembelian rumah. Pembiayaan digunakan untuk menggantikan pinjaman lama dengan pinjaman baru yang menawarkan terma yang lebih baik, dengan bayaran.
Jenis-jenis Gadai Janji: Bolehkah Anda Dapatkan Kadar Terbaik?
Bergantung pada faktor-faktor seperti skor kredit anda, sejarah pekerjaan dan nisbah hutang kepada pendapatan, kalkulator mungkin datang - dan pemberi pinjaman boleh menawarkan anda - gadai janji kadar utama, gadai janji subprima atau sesuatu di antara, yang dipanggil " Gadai janji Alt-A. Mari kita lihat dengan cepat pada kategori gadai janji yang berbeza dan lihat apa yang menjejaskan mana yang anda layak.
Mortgages Perdana
Pinjaman perdana memenuhi piawaian kualiti yang ditetapkan oleh Fannie Mae (Persatuan Mortgage Kebangsaan Persekutuan) dan Freddie Mac (Perbadanan Gadai Janji Tanah Persekutuan), dua syarikat yang ditaja oleh kerajaan yang menyediakan pasaran sekunder dalam gadai janji rumah dengan membeli pinjaman daripada peminjam yang berasal. Menurut Rizab Persekutuan, gadai janji perumahan utama adalah "gadai janji untuk peminjam yang skor kreditnya adalah 740 atau lebih tinggi, yang nisbah hutang kepada pendapatan lebih rendah daripada purata dan gadai janjinya mempunyai jadual pelunasan piawai yang biasa dengan kadar tetap atau gadai janji kadar laras. "
Calon untuk gadai janji utama juga perlu membuat bayaran pendahuluan yang agak besar - biasanya 10% hingga 20% - di kediaman, ideanya adalah bahawa jika anda mempunyai kulit dalam permainan, anda tidak mungkin lalai. Oleh kerana peminjam dengan skor kredit yang lebih baik dan nisbah hutang kepada pendapatan cenderung menjadi risiko yang lebih rendah, mereka ditawarkan kadar faedah paling rendah - pada masa ini purata 4.6% untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun - yang boleh menjimatkan puluhan ribu dolar sepanjang hayat pinjaman.
Gadai Janji Subprima
Gadai janji subprima ditawarkan kepada peminjam yang mempunyai penilaian kredit yang lebih rendah dan skor kredit FICO di bawah kira-kira 640, walaupun potongan tepat bergantung kepada pemberi pinjaman. Kerana peningkatan risiko kepada peminjam, pinjaman ini membawa kadar faedah yang lebih tinggi - seperti 8% hingga 10%.
Terdapat beberapa jenis struktur gadai janji subprima. Yang paling umum adalah gadai janji kadar laras (ARM), yang mengenakan kadar "kadar penggoda" pada kadar awal, kemudian bertukar kepada kadar terapung, ditambah margin untuk baki pinjaman. Contoh ARM adalah pinjaman 2/28, yang merupakan gadai janji selama 30 tahun yang mempunyai kadar faedah tetap untuk dua tahun pertama sebelum diselaraskan. Walaupun pinjaman ini sering bermula dengan kadar faedah yang munasabah, sebaik sahaja mereka bertukar kepada kadar pembolehubah yang lebih tinggi bayaran gadai janji meningkat dengan ketara.
Alt-A Mortgages
Hipotek Alt-A jatuh di antara kategori utama dan subprima. Salah satu ciri yang mendefinisikan gadai janji Alt-A ialah ia biasanya merupakan dokumen rendah atau tidak ada pinjaman, yang bermaksud pemberi pinjaman tidak memerlukan banyak (jika ada) dokumentasi untuk membuktikan pendapatan, aset atau perbelanjaan peminjam. Ini membuka pintu kepada amalan gadai janji penipuan, kerana kedua-dua peminjam dan peminjam boleh membesar-besarkan nombor untuk mendapatkan gadai janji yang lebih besar (yang bermaksud lebih banyak wang untuk pemberi pinjaman dan lebih banyak rumah untuk peminjam). Malah, selepas krisis gadai janji subprima 2007-08, mereka dikenali sebagai "pembohongan liar" kerana peminjam dan pemberi pinjaman dapat membesar-besarkan pendapatan dan / atau aset untuk melayakkan peminjam untuk gadai janji yang lebih besar.
Walaupun peminjam Alt-A biasanya mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 700 - jauh melebihi potongan pinjaman subprima - pinjaman ini cenderung untuk membolehkan pembayaran yang rendah rendah, nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih tinggi dan lebih banyak fleksibiliti ketika datang kepada hutang peminjam- nisbah pendapatan. Konsesi ini membolehkan peminjam tertentu untuk membeli lebih banyak rumah berbanding dengan kemampuan mereka yang munasabah, meningkatkan kemungkinan lalai. Bahawa dikatakan, pinjaman rendah-doc dan pinjaman tidak dapat membantu jika anda benar-benar mempunyai pendapatan yang baik tetapi tidak dapat membuktikannya kerana anda memperolehinya secara sporadis (contohnya, jika anda bekerja sendiri).
Kerana Alt-As dipandang agak berisiko (jatuh di mana-mana di antara perdana dan subprima), kadar faedah cenderung lebih tinggi daripada yang gadai janji utama tetapi lebih rendah daripada subprima - sekitar 5.5% hingga 8%, bergantung kepada pemberi pinjaman dan situasi peminjam.
Mendapatkan Tawaran Kemungkinan Pinjaman Terbaik
Jelas sekali, semakin tinggi kadar faedah, semakin banyak yang anda bayar setiap bulan, dan semakin banyak anda membayar untuk rumah anda. Untuk membandingkan, mari kita lihat pada gadai janji kadar tetap 30 tahun untuk $ 200, 000.
Pada kadar utama - 4.6% dalam contoh ini - bayaran bulanan anda ialah $ 1, 025. Sepanjang hayat pinjaman, anda akan membayar $ 169, 103 untuk kepentingan - jadi anda sebenarnya akan membayar balik sejumlah $ 369, 103.
Sekarang andaikan anda mendapat gadai janji kadar tetap 30 tahun yang sama untuk $ 200, 000, tetapi kali ini anda ditawarkan kadar subprima sebanyak 6%. Pembayaran bulanan anda ialah $ 1, 199 dan anda akan membayar sejumlah $ 231, 676 untuk faedah, membawa jumlah yang anda bayar kembali ke $ 431, 676. Perubahan seolah-olah kecil dalam kos faedah ialah $ 62, 573.
Apa yang penting untuk disedari adalah ini: Hanya kerana pemberi pinjaman menawarkan hipotek dengan kadar Alt-A atau subprima tidak bermakna anda tidak akan layak untuk gadai janji utama dengan pemberi pinjaman yang berbeza. Broker gadai janji dan broker gadai janji mungkin kompetitif, tetapi mereka secara umumnya tidak berkewajipan untuk menawarkan tawaran terbaik yang tersedia. Ia berbaloi untuk berbelanja: Mengambil masa untuk mencari kadar faedah yang lebih baik dapat menjimatkan puluhan ribu dolar sepanjang pinjaman.
Cara Dapatkan Gadai Janji yang Lebih Murah
Tips untuk Mencari Kadar Gadai Janji Terbaik
Ini bukan masa untuk membiarkan orang lain berbelanja untuk anda. Seperti yang kita lihat sekarang, istilah yang anda dapat dapat membuat perbezaan yang besar dalam apa yang anda bayar untuk meminjam jumlah wang yang sama.
Bagaimanakah anda mengelakkan membayar lebih daripada yang anda perlukan untuk gadai janji anda? Sudah tentu, bandingkan tawaran yang anda dapat dengan menjalankannya melalui kalkulator hipotek dalam talian anda untuk melihat apa bayaran dan minat anda. Dan seperti yang anda lakukan - atau bahkan sebelum anda lakukan - ikuti langkah-langkah di bawah.
1. Mula Bersedia Dini
Jika anda sedang mencari rumah sekarang, mendapatkan kewangan anda dalam keadaan yang bagus mungkin sukar. Jadi cuba berfikir ke hadapan; mungkin juga menunda memburu rumah sehingga anda boleh membersihkan rumah kewangan anda.
Secara umum, anda memerlukan kredit yang cemerlang. Sebelum anda dipertimbangkan untuk gadai janji, peminjam konvensional akan mencari skor kredit sekurang-kurangnya 700 dan, seperti yang kita katakan di atas, salah satu daripada 740 untuk gadai janji utama. Pinjaman FHA datang dengan piawaian yang lebih santai, tetapi keadaan yang lebih ketat. Jadi, lakukan apa yang anda mampu untuk mendapatkan skor itu dengan membayar baki kad kredit dan hutang peribadi yang lain, setakat yang anda boleh.
Walaupun perbezaan 20 mata dalam skor anda boleh menggerakkan kadar anda naik atau turun lebih daripada 0.25%. Pada rumah $ 250, 000, satu perempat daripada satu titik boleh bermakna tambahan $ 12, 000 atau lebih berbayar dalam kepentingan sepanjang hayat pinjaman.
Kedua, simpan! Semakin banyak yang anda boleh letakkan, semakin rendah bayaran hipotek anda dan minat yang kurang anda akan bayar dari masa ke masa. Bayaran turun yang lebih tinggi bahkan boleh bermakna kadar faedah yang lebih rendah. Datang dengan bayaran muka 30% (vs 20% konvensional), contohnya, boleh menurunkan kadar anda lebih dari 0.5%.
2. Jangan Lihat Kadar Faedah Sendiri
Kadar faedah adalah penting, tetapi ada lebih banyak untuk membandingkan. Adakah terdapat penalti prabayar jika anda memutuskan untuk membiayai semula pada satu ketika? Apakah jumlah kos penutupan? Kos penutupan biasanya berjumlah 2% hingga 5% daripada harga rumah. Jika kos rumah anda $ 150, 000, mengharapkan untuk membayar kos $ 3, 000 hingga $ 7, 500. Itulah julat yang besar, jadi anda perlu melihat apa yang biasanya dikenakan oleh pemberi pinjaman.
3. Memahami PMI
Walaupun mereka menghitung terhadap keseluruhan kos gadai janji anda, kos penutupan adalah satu kali melanda. Tetapi ada gigitan lain yang terus menggigit. Jika bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20%, anda dianggap risiko yang lebih tinggi, dan dikehendaki membawa PMI, atau insurans hipotek swasta. Ini menjadikan anda lebih baik untuk pemberi pinjaman. Masalahnya, anda adalah orang yang membayarnya - untuk lagu 0.5% hingga 1% daripada keseluruhan pinjaman setiap tahun. Itu boleh menambah beribu-ribu ringgit kepada apa yang ia harganya untuk membawa pinjaman. Sekiranya anda akhirnya perlu membayar PMI, pastikan ia berhenti sebaik sahaja anda memperoleh ekuiti yang cukup di rumah anda melalui bayaran gadai janji anda untuk layak.
4. Kunci dan Beban
Katakan anda mendapat perjanjian gadai janji yang paling menakjubkan. Tahniah, tetapi bergerak cepat. Kadar faedah - dan kemungkinan keadaan lain - dikunci untuk jangka masa tertentu. Anda perlu menutup tempoh kunci atau risiko kehilangan perjanjian. Jangan procrastinate.
Garisan bawah
Kebanyakan kerja yang terlibat dalam mendapatkan kadar gadai janji terendah berlaku lama sebelum anda bersedia untuk memohon. Skor kredit cemerlang dan bayaran pendahuluan yang cukup besar adalah cara terbaik untuk menurunkan kadar anda.
Tetapi jangan buta mempercayai bank anda, broker barang atau broker gadai janji untuk mendapatkan anda terma yang terbaik. Mereka mungkin mempunyai insentif kewangan untuk memandu anda dalam arah tertentu. Adakah belanja anda sendiri, mengira gadai janji dan membandingkannya. Juga, ingat bahawa hanya kerana anda memenuhi syarat untuk jumlah gadai janji X, tidak ada yang mengatakan anda perlu meminjam sebanyak itu.
