Apakah Akaun Diinsuranskan FDIC?
Akaun Diinsuranskan FDIC adalah akaun bank atau pencegahan yang dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), sebuah agensi persekutuan bebas yang bertanggungjawab untuk melindungi deposit pelanggan sekiranya berlaku kegagalan bank.
Maksimum boleh diinsuranskan jumlah dalam akaun yang berkelayakan adalah $ 250, 000 bagi setiap pendeposit, bagi setiap bank yang diinsuranskan FDIC dan setiap kategori pemilikan. Ini bermakna jika anda mempunyai sehingga angka itu dalam akaun bank dan bank gagal, FDIC membayar balik kerugian yang anda alami. Sebarang jumlah yang melebihi $ 250, 000 perlu disebarkan di beberapa bank yang diinsuranskan FDIC.
Takeaways Utama
- Akaun Diinsuranskan FDIC adalah akaun bank di institusi di mana deposit dilindungi secara federal terhadap kegagalan atau kecurian bank. FDIC adalah skim insurans deposit yang disokong federally di mana bank ahli membayar premium tetap untuk membiayai tuntutan. Jumlah maksimum yang boleh diinsuranskan kini $ 250, 000 bagi setiap pendeposit, setiap bank.
Memahami Akaun Diinsuranskan FDIC
Untuk mengatasi bagaimana, dan mengapa, fungsi FDIC, adalah penting untuk memahami bagaimana sistem simpanan dan pinjaman moden berfungsi. Akaun bank moden tidak seperti peti deposit keselamatan; wang pendeposit tidak masuk ke dalam laci peti besi individu untuk menunggu dengan lelah sehingga penarikan balik masa depan. Sebaliknya, bank menyalurkan wang dari akaun pendeposit untuk membuat yang baru pinjaman kerana mereka mahu menjana pendapatan daripada kepentingan.
Kerajaan persekutuan menghendaki kebanyakan bank menyimpan hanya 10 peratus daripada semua deposit di tangan, bermakna 90 peratus lagi boleh digunakan untuk membuat pinjaman. Dengan kata lain, jika anda membuat deposit bank $ 1, 000, bank anda sebenarnya boleh mengambil $ 900 dari deposit tersebut dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman kereta atau gadai janji rumah.
Perbankan jenis ini disebut "perbankan rizab pecahan, " kerana hanya sebahagian kecil daripada jumlah deposit disimpan sebagai rizab di bank. Perbankan rizab pecahan mencipta kecairan tambahan di pasaran modal dan membantu mengekalkan kadar faedah yang rendah, tetapi ia juga boleh mewujudkan persekitaran perbankan yang tidak stabil.
Adalah mungkin pelanggan bank secara serentak boleh meminta lebih daripada 10 peratus wang mereka kembali pada satu-satu masa. Apabila terlalu banyak pendeposit meminta wang mereka kembali, apa yang dipanggil "bank berjalan, " bank mesti menolak beberapa pelanggan tanpa tangan. Pendeposit lain mungkin kehilangan keyakinan dan meminta wang mereka kembali juga, takut mereka tidak akan dapat menerima simpanan mereka. Selalunya ini boleh mewujudkan kesan seperti penyebaran yang menyebar ke bank lain, memicu panik bank sistemik.
Keperluan Akaun Diinsuranskan FDIC
Jika bank yang diinsuranskan FDIC tidak dapat memenuhi obligasi deposit, langkah FDIC masuk dan membayar insurans kepada pendeposit pada akaun mereka. Sebaik sahaja diisytiharkan "gagal, " bank itu sendiri diandaikan oleh FDIC, yang menjual aset bank dan membayar hutang yang dikenakan. Apabila bank gagal, pemegang akaun mendapatkan dana mereka kembali serta-merta sehingga jumlah yang diinsuranskan. Jika deposit mereka melebihi had tersebut, mereka perlu menunggu sehingga FDIC menjual aset bank untuk mendapatkan lebihan apa-apa.
Akaun yang berkelayakan perlu diadakan di bank yang merupakan peserta program FDIC. Bank-bank peserta dikehendaki memaparkan tanda rasmi di setiap tetingkap atau stesen juruwang di mana deposit diterima secara berkala. Pendeposit boleh mengesahkan sama ada bank adalah ahli FDIC melalui carian di FDIC.gov.
Penting: Keahlian dengan FDIC adalah secara sukarela, dengan bank ahli membiayai perlindungan insurans melalui pembayaran premium.
Pada dasarnya, semua akaun deposit permintaan yang menjadi kewajipan umum bank dilindungi oleh FDIC. Jenis akaun yang boleh diinsuranskan FDIC termasuk tempahan penarikan balik (SEKARANG) boleh dirunding, akaun simpanan, dan deposit pasaran wang; dan sijil deposit (CD). Akaun kesatuan kredit juga boleh diinsuranskan sehingga $ 250, 000 jika kesatuan kredit adalah anggota National Credit Union Administration (NCUA).
Akaun yang tidak layak untuk liputan FDIC termasuk peti deposit selamat, akaun pelaburan (mengandungi stok, bon, dll.), Dana bersama (berikut penjelasan mengapa) dan polisi insurans hayat. Akaun persaraan individu (IRA) diinsuranskan kepada $ 250, 000, seperti akaun amanah yang boleh dibatalkan, walaupun liputan atas kepercayaan yang boleh dibatalkan melangkaui setiap benefisiari yang layak.
Contoh Akaun Diinsuranskan FDIC
FDIC menjamin simpanan sehingga $ 250, 000 setiap akaun bagi setiap orang. Untuk akaun bersama, setiap pemilik bersama menerima $ 250, 000 perlindungan penuh, jadi bersama dengan banyak manfaat lain dari akaun bersama, pasangan atau rakan kongsi dengan akaun bersama dengan deposit $ 500, 000 akan dilindungi sepenuhnya.
Akaun berganda yang dipegang di bank yang sama di bawah nama pemegang akaun yang sama ditambah bersama untuk tujuan menentukan jumlah deposit yang diinsuranskan, oleh itu seseorang yang mempunyai dua akaun di bank yang sama berjumlah $ 300, 000 akan mempunyai $ 50, 000 yang tidak dilindungi.
Walau bagaimanapun, had deposit berasingan bagi setiap bank yang berbeza, walaupun bagi pemilik yang sama. Katakanlah John H. Doe mempunyai $ 200, 000 di Bank A dan tambahan $ 150, 000 di Bank B. Walaupun jumlah depositnya melebihi $ 250, 000, dia dianggap dilindungi sepenuhnya selama kedua bank tersebut diasuransikan FDIC.
Jika Encik Doe memindahkan $ 150, 000 ke Bank A, dia kehilangan perlindungan pada $ 100, 000 kerana jumlah depositnya di Bank A kini $ 350, 000. Insurans sedemikian atas simpanan penabung simpanan kerana mereka hanya perlu risau tentang mencari kadar faedah terbaik pada akaun simpanan dan bukannya wang mereka selamat.
Sejarah Akaun Diinsuranskan FDIC
FDIC telah diwujudkan sebagai sebahagian daripada Akta Perbankan 1933 selepas tempoh empat tahun yang menyaksikan hampir 10, 000 bank AS gagal atau menggantung operasi. Kebanyakan penutupan ini berlaku daripada larian di bank; bank-bank tidak mempunyai cukup wang dalam peti besi mereka untuk memenuhi tuntutan pengeluaran pendeposit, jadi mereka terpaksa menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa akses kepada simpanan mereka.
Tujuan FDIC adalah untuk mengembalikan iman orang-orang Amerika yang panik berikutan Keruntuhan Pasaran Saham pada tahun 1929 dan permulaan Kemelesetan Besar. Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng terhadap panik perbankan masa depan. "Insurans, " atau jaminan FDIC, nilai semua deposit permintaan bank sehingga jumlah tertentu, dengan jumlah keseluruhannya terus meningkat sejak penubuhannya.
Pada bulan Oktober 2008, Kongres menambah jumlah perlindungan insurans FDIC daripada $ 100, 000 kepada $ 250, 000 semasa.
Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai sendiri melalui Dana Insurans Bank (BIF) dan Tabung Insurans Persatuan Simpanan (SAIF). Ini pada dasarnya terdiri daripada premium insurans yang dikenakan oleh FDIC kepada bank ahli untuk perumahan dan menyimpan dana mereka.
Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Akta Pembaharuan Insurans Deposit Persekutuan untuk menggabungkan dana bersaing. Sejak itu, semua premium dibiarkan dalam Dana Insurans Deposit (DIF), yang mana semua deposit yang diinsuranskan FDIC dilindungi.
Pertimbangan Khas
Dana simpanan FDIC tidak pernah dibiayai sepenuhnya; sebenarnya, FDIC biasanya kurang dari jumlah pendedahan insuransnya lebih daripada 99 peratus. Kongres memberi FDIC kuasa untuk meminjam sehingga $ 500 bilion dari Jabatan Perbendaharaan, menjadikan sistem ini disokong oleh Federal Reserve. Dalam erti kata lain, jika FDIC melupuskan pilihan lain, kerajaan akan melangkah untuk menyediakan sokongan kewangan selanjutnya.
FDIC juga boleh meminjam wang dari Perbendaharaan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Ini berlaku semasa krisis simpanan dan pinjaman (S & L) pada tahun 1991 apabila FDIC terpaksa meminjam beberapa bilion dolar untuk menampung akaun simpanan yang gagal.
Kelebihan dan Kekurangan Akaun Diinsuranskan FDIC
Menurut FDIC, tiada pendeposit telah kehilangan satu sen daripada dana yang diinsuranskan akibat kegagalan bank sejak insuransnya bermula pada 1 Januari 1934. Diukur berdasarkan merit mencegah panik bank, FDIC telah menjadi kejayaan hebat - AS ekonomi tidak mengalami panik perbankan yang sah dalam tahun 80-plus FDIC.
FDIC tidak dicintai oleh semua orang. Pengkritik percaya insurans deposit terpaksa mencipta bahaya moral dalam sistem perbankan dan menggalakkan pendeposit dan bank untuk melibatkan diri dalam perilaku yang lebih berisiko. Mereka berhujah bahawa pelanggan tidak perlu menjaga bank mana yang membuat pinjaman lebih selamat jika FDIC akan membebaskan mereka semua.
