Salah satu kesilapan yang besar mengenai hutang kad kredit adalah bahawa kad itu sendiri tidak baik. Sebenarnya, mereka sebenarnya tidak. Sebaliknya, ia adalah kesan kadar faedah dua digit yang menjadikannya begitu toksik kepada kewangan peribadi kami. Pertumbuhan eksponen baki akaun dengan cepat menyebabkan pembelian yang kami fikir kami akan mudah membayar selama beberapa bulan untuk berkembang menjadi sesuatu yang sepertinya akan bertahun-tahun untuk mengetuk.
Untungnya, kadar faedah yang tidak masuk akal tidak perlu menjadi sebahagian daripada pengalaman kad kredit anda. Seperti banyak perkara dalam kehidupan, mereka boleh dinegosiasikan untuk mereka yang tahu siapa yang akan dibincangkan dan apa yang menarik. Jika anda boleh melakukan sedikit kerja untuk masuk ke dalam kepala syarikat kad kredit anda dan bersedia menghabiskan 15-20 minit di telefon, ada sekurang-kurangnya peluang 50 peratus anda boleh menyelamatkan diri beberapa ribu dolar pada tahun depan.
Kenapa Cuba Tingkatkan Kadar Anda?
Anda mungkin membaca artikel ini kerana anda telah memutuskan untuk meningkatkan dan melakukan pertempuran dengan hutang kad kredit anda. Dengan ini, penting untuk menyedari bahawa walaupun pemotongan kecil dalam kadar peratusan tahunan (APR) kad kredit anda dapat memendekkan jumlah masa yang diperlukan untuk anda menjadi bebas hutang.
Pertimbangkan kad kredit dengan baki $ 10, 000 yang dikenakan 25 peratus setiap tahun. Semua yang lain sama, bahawa baki kad kredit akan dikenakan bayaran $ 2, 500 untuk tahun yang akan datang. Sekiranya anda boleh mendapatkan kadar faedah anda pada kad kredit yang diturunkan dari 25 hingga 15 peratus, ini akan menghasilkan penjimatan tahunan sebanyak $ 1, 000, yang boleh anda bayar untuk membayar hutang anda. Kadar faedah yang lebih rendah boleh membuat perbezaan besar dalam masa yang diperlukan untuk menjadi hutang bebas.
Walaupun prospek ini mungkin terdengar terlalu baik untuk menjadi kenyataan, tidak. Orang yang boleh mendapatkan orang yang betul di syarikat kad kredit di telefon sering menerima pengurangan enam hingga 12 bulan dalam APR. Lebih baik lagi, tidak ada risiko untuk bertanya. Tidak seperti beberapa teknik pengurangan kira-kira seperti penyelesaian hutang, hanya meminta pengurangan dalam APR anda tidak muncul pada laporan kredit anda, dan tidak memerlukan pengambilan profesional untuk membantu.
(Sekiranya anda berada di atas kepala anda, lihat Lifeline bagi Mereka yang Tenggelam dalam Hutang .)
Memahami Syarikat Kad Kredit Anda
Apabila anda berhutang sejumlah besar wang ke sebuah syarikat kad kredit, mudah untuk mula bimbang bercakap dengan mereka. Mungkin orang berfikir mereka akan berteriak atau memalukan tentang keadaan mereka. Realitinya ialah bahawa syarikat kad kredit berada dalam perniagaan untuk membuat keuntungan, dan keuntungan terbesar mereka dibuat daripada faedah yang dikenakan kepada orang yang mempunyai baki yang belum dibayar. Semakin besar keseimbangan, lebih banyak wang yang dapat dibuat oleh syarikat kad kredit. Dengan kata lain, jika anda membawa baki yang besar, anda adalah salah seorang pelanggan terbaik mereka. Syarikat kad kredit menyukai anda dan mahu anda tetap berpegang teguh dan terus membayar faedah.
Syarikat kad kredit tidak mahu kehilangan anda atau baki anda, terutamanya jika anda membayar kadar yang ganda atau tiga kali ganda kadar pulangan sejarah dalam pasaran saham. Sebenarnya, banyak syarikat kad kredit akan berusaha keras untuk membuat anda bahagia dan memastikan anda membelanjakan, supaya mereka tidak dapat berniaga. Fakta ini adalah leverage terpenting anda ketika datang untuk menurunkan APR anda.
(Ketahui mengapa penutupan kad kredit anda semasa membawa keseimbangan adalah idea yang buruk dalam Sekiranya Anda Menutup Kad Kredit Anda? )
Bagaimana Membuat Pitch untuk Kadar Rendah
Proses mendapatkan kadar kad kredit anda diturunkan hanya melibatkan beberapa langkah, tidak boleh mengambil lebih dari 15-20 minit dan tidak memerlukan kemahiran rundingan lanjutan. Ia hanya mengambil maklumat yang betul di tangan anda dan orang yang betul di telefon.
1. Cari Kadar Rendah di tempat lain
Pertama, anda perlu mengumpul beberapa tawaran persaingan pada kadar faedah anda. Dengan kata lain, anda perlu menunjukkan syarikat kad kredit anda bahawa anda serius mengambil baki anda - sumber keuntungannya - di tempat lain.
Anda mungkin boleh mengumpul setumpuk tawaran kompetitif hanya dengan membiarkan mel sampah anda menumpuk selama seminggu. Dalam timbunan itu, anda akan mendapat banyak tawaran pemindahan keseimbangan daripada syarikat kad kredit lain yang menawarkan kadar sementara yang diturunkan untuk memindahkan baki anda. Anda juga boleh menghabiskan beberapa minit menyemak laman web syarikat kad kredit utama untuk kadar imbangan pemindahan mereka. Idealnya, anda ingin mencari tiga hingga empat tawaran untuk kadar sekitar sepuluh peratus atau kurang untuk tempoh 12 bulan.
2. Tanyakan Orang Yang Tepat
Seterusnya, ambil kad kredit anda, flipkannya, dan panggil nombor perkhidmatan pelanggan di belakang. Kemudian, terus memukul sifar atau apa sahaja yang diperlukan untuk bercakap dengan orang yang hidup. Beritahu wakil bahawa anda telah menerima banyak tawaran untuk kadar faedah yang jauh lebih rendah dari syarikat kad kredit lain, tetapi anda tidak mahu memindahkan baki anda ke syarikat lain.
Jika wakil khidmat pelanggan mengatakan bahawa kadar yang lebih rendah tidak mungkin, mintalah untuk berbincang dengan penyelia mereka. Sekiranya anda ditolak, minta nombor pengenalan dan nombor pengenalan perkhidmatan pelanggan yang mewakili - ini biasanya meletakkan sedikit rasa takut pada orang itu, dan mereka akan menyerahkan anda secepat mungkin.
Apabila anda mendapatkan pengurus perkhidmatan pelanggan, yang mungkin orang yang anda ingin bercakap dari awal, anda sekali lagi mahu membuat padang anda. Lebih manis lagi kali ini. Pastikan anda memberitahu ejen betapa anda telah menikmati akaun anda dengan syarikat dan berapa banyak yang anda ingin simpan di sana, tetapi juga berapa banyak wang yang anda dapat menyimpan di tempat lain. Kemudian tanya jika dia boleh menyelamatkan anda dengan kerap memindahkan dengan memadankan kadar faedah syarikat lain.
Sekurang-kurangnya peluang 50 peratus, jika tidak lebih baik, permintaan anda akan diberikan. Walaupun syarikat anda tidak sepadan dengan kadar pesaing, ia mungkin masih setuju untuk menurunkan kadar anda dengan ketara. Jika kadar asal anda adalah 20 peratus atau kurang dan syarikat kad kredit bersedia untuk menurunkannya dengan lima mata peratusan atau lebih, pertimbangkan untuk mengambil tawaran itu. Sekiranya kadar anda melebihi 20 peratus, anda harus bertahan sekurang-kurangnya sepuluh peratus.
(Untuk lebih banyak idea bagaimana untuk mengurangkan beban hutang anda, baca Tips Pakar untuk Pemotongan Hutang Kad Kredit .)
Apa yang Akan Dilakukan Jika Syarikat Kad Kredit Anda Berikan Ya
Kedua, pastikan wang yang anda simpan untuk faedah akan menurunkan kad kredit anda atau hutang lain. Ini bukan masa untuk pergi membeli-belah atau meniup beberapa stim di Miami dengan wang tambahan yang anda simpan. Teruskan membuat saiz pembayaran yang sama yang anda buat sebelum kadar anda dikurangkan.
(Ketahui lima langkah mudah untuk menguruskan perbelanjaan impulsif dalam Dapatkan Perbelanjaan Emosi Di bawah Kawalan .)
Garisan bawah
Ingat bahawa pada akhirnya, baki anda adalah aset yang berharga kepada syarikat kad kredit. Tanpa anda, syarikat itu kehilangan keupayaan untuk mendapatkan pulangan yang sangat menarik. Dengan mengekspresikan, secara tidak konfrontasi tetapi langsung, anda ingin bantuan syarikat untuk memastikan anda sebagai pelanggan, ada peluang yang baik untuk memberikan permintaan anda dan menurunkan kadar anda.
Kerana tiada apa-apa kehilangan tetapi sedikit masa anda, setiap orang yang mempunyai keseimbangan kad kredit yang besar harus memberikan teknik ini satu pukulan.
(Untuk bacaan lanjut, lihat Kesilapan Kad Kredit Six Major dan Ambil Kawalan Kad Kredit Anda .)
