Skor kredit adalah nombor tiga angka yang membantu institusi kewangan menilai sejarah kredit anda dan menganggarkan risiko memperluas kredit atau memberi pinjaman kepada anda. Skor kredit didasarkan pada maklumat yang dikumpul oleh tiga biro kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, dinamakan untuk syarikat yang merumuskannya, Fair Isaac Corporation.
Skor kredit anda boleh menjadi faktor penentu sama ada anda layak untuk pinjaman dan, jika anda melakukannya, kadar faedah yang akan anda bayar kepadanya. Ia juga boleh digunakan dalam menetapkan kadar insurans anda dan juga dirujuk oleh calon majikan dan tuan-tuan tanah. Artikel ini akan menerangkan bagaimana skor FICO anda dikira, maklumat apa yang tidak dipertimbangkan, dan beberapa perkara umum yang boleh menurunkan skor kredit anda atau menaikkannya.
Takeaways Utama
- Skor kredit anda dikira berdasarkan lima faktor utama, termasuk sejarah pembayaran anda dan jumlah yang anda bayar. Masalah di mana-mana kawasan tersebut boleh menyebabkan skor anda jatuh. Anda juga boleh meningkatkan skor kredit anda dengan mengambil langkah positif, seperti membayar bil tepat pada waktunya dan menurunkan beban hutang anda.
Bagaimana Skor FICO Dikira?
Skor FICO anda adalah berdasarkan kepada lima faktor utama yang disenaraikan di sini sebagai berikut:
- 35%: sejarah pembayaran30%: amaun yang terhutang15%: panjang sejarah kredit10%: kredit baru dan akaun baru-baru ini dibuka10%: jenis kredit yang digunakan
Apa yang Tidak Termasuk dalam Skor FICO?
Walaupun FICO menganggap pelbagai faktor dalam menentukan skor anda, ia mengabaikan beberapa maklumat lain, termasuk:
- Perlumbaan, warna, agama, asal kebangsaan, jantina, atau status perkahwinanAgeSalary, pekerjaan, gelaran, majikan, tarikh bekerja, atau sejarah pekerjaan. Tempat kediaman Kadar tertarik pada kad kredit semasa anda atau akaun lainKemudahan anak atau keterangan jenis tertentu pertanyaan, termasuk pertanyaan yang dimulakan oleh pengguna, pertanyaan promosi dari peminjam tanpa pengetahuan anda, dan pertanyaan pekerjaan. Sekiranya anda mendapat kaunseling kredit
Perhatikan bahawa walaupun FICO adalah skor kredit yang paling banyak digunakan, bukan satu-satunya, dan syarikat pemarkahan lain mungkin mengambil beberapa faktor yang disenaraikan.
Apa yang Boleh Menurunkan Skor Kredit?
Kesalahan salah dalam lima faktor pemarkahan yang disenaraikan di bawah "Bagaimana Skor FICO Dikira?" boleh memberi kesan negatif pada skor kredit anda. Berikut adalah contoh.
Pembayaran lewat atau terlepas
Sepenuhnya 35% skor FICO anda berdasarkan sejarah pembayaran anda, termasuk maklumat mengenai akaun tertentu (kad kredit, akaun runcit, pinjaman ansuran, hipotek, dll.); rekod awam yang buruk (seperti lien, penyitaan, dan kebankrapan); bilangan item yang perlu dibayar pada fail, dan berapa lama akaun tersebut telah luput.
Terlalu banyak kredit digunakan
Satu lagi 30% skor FICO adalah berdasarkan jumlah yang anda berhutang sebagai peratusan kredit yang anda ada untuk anda, seperti had pada kad kredit anda. Mempunyai peratusan yang terlalu tinggi (seperti lebih daripada 30%) mungkin bermakna anda terlalu berat dan mungkin menghadapi masalah untuk membayar hutang anda pada masa akan datang. Ini sering dirujuk sebagai nisbah penggunaan kredit anda.
Sejarah kredit pendek, atau tidak ada sama sekali
Walaupun umur tidak dipertimbangkan dalam skor FICO, panjang sejarah kredit anda. Orang muda biasanya akan mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada yang lebih tua, walaupun semua faktor lain adalah sama. Satu lagi 15% skor FICO anda berdasarkan pada sejarah kredit anda, termasuk jumlah masa sejak pelbagai akaun dibuka dan digunakan.
Terlalu banyak permintaan untuk kredit baru
Seperti yang disebutkan di atas, skor FICO anda tidak mengambil kira sebarang pertanyaan yang diprakarsai pengguna atau promosi ke dalam rekod kredit anda. Ini bermakna anda boleh menyemak skor kredit anda sendiri tanpa risiko merosakkannya dan bahawa syarikat yang membuat pertanyaan sebelum menghantar anda notis promosi (seperti penyerahan kad kredit yang telah diluluskan) tidak akan menjejaskan skor anda, sama ada. 10% skor FICO anda yang berdasarkan kredit baru termasuk bilangan akaun baru dibuka (dan peratusan akaun baru berbanding dengan jumlah akaun), bilangan pertanyaan kredit baru-baru ini (selain pertanyaan pengguna dan promosi), dan berapa lama sejak akaun baru dibuka atau pertanyaan kredit dibuat.
Terlalu sedikit jenis kredit
Baki 10% skor FICO anda berdasarkan jenis kredit yang anda gunakan, seperti kad kredit, gadai janji, pinjaman kereta, dan sebagainya. Memiliki hanya satu jenis kredit kad kredit sahaja, contohnya-boleh memberi impak negatif terhadap skor anda. Mempunyai pelbagai jenis kredit meningkatkan skor anda kerana ia menandakan anda sebagai peminjam yang berpengalaman.
Jika mengingati untuk membayar bil tepat pada masanya adalah masalah untuk anda, pertimbangkan untuk menetapkan pembayaran automatik atau melanggan peringatan melalui e-mel atau teks.
Apa yang Boleh Menaikkan Skor Kredit?
Seperti yang dinyatakan oleh FICO, peningkatan skor kredit yang lemah adalah proses beransur-ansur. Tidak ada perbaikan pantas-dan waspadalah terhadap mana-mana orang atau syarikat yang cuba menjual kepada anda. Nasihat asas FICO untuk membina semula kredit adalah "mengurusnya secara bertanggungjawab dari masa ke masa." Berikut adalah beberapa langkah yang boleh anda ambil:
- Semak laporan kredit anda untuk mengenal pasti kawasan masalah. Sediakan pembayaran automatik atau peringatan pembayaran supaya anda membayar bil pada masa. Hilangkan tahap hutang keseluruhan anda. Hutang hutang bukannya bergerak, seperti dari satu kad kredit kepada yang lain. Jaga kad kredit anda dan baki kredit pusingan rendah untuk dan membuka akaun kredit baru hanya jika perlu
