Memilih bank untuk memenuhi keperluan kewangan anda bukanlah tugas yang mudah, dan industri perbankan secara drastik berbeza daripada bank ibu bapa anda sejak beberapa dekad lalu. Ini mungkin menghairankan, tetapi industri perkhidmatan kewangan merupakan salah satu daripada perbelanjaan terbesar pada teknologi. Perbelanjaan ini telah membolehkan mereka berkembang pesat dan menawarkan perkhidmatan melampaui membuat pinjaman dan mengambil deposit daripada individu dan perniagaan. Penyatuan juga telah memainkan peranan yang besar dalam mengurangkan kos untuk pelanggan, walaupun keperluan untuk perkhidmatan tempatan yang diperuntukkan akan selalu menjadi permintaan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Rahsia Dirty 6 Banker anda .)
DALAM GAMBAR: 7 Kegagalan Bank Terbesar
Berikut ialah gambaran mengenai perubahan utama yang berlaku dalam industri perbankan dan pilihan yang tersedia untuk anda.
Jenis-jenis Bank Meskipun mempunyai salah satu model perniagaan tertua di luar sana, industri perbankan di Amerika Syarikat masih sangat terfragmentasi. Gelombang penggabungan cenderung menyapu sektor ini dan ini telah mewujudkan bank dengan kehadiran kebangsaan. Bank-bank ini dirujuk sebagai bank pusat wang dan termasuk raksasa perbankan seperti Bank of America, JP Morgan Chase dan Wells Fargo. Namun, walaupun saiz gergasi dan keupayaannya untuk mengatasi pesaing yang lebih kecil, banyak pesaing serantau wujud, sama seperti cawangan tempatan yang kelihatan bertambah dan memakan bekalan calon pemerolehan yang berterusan.
Manfaat Berjalan Besar Setiap jenis perbankan menawarkan kelebihan tertentu. Bank pusat wang adalah fenomena yang agak baru-baru ini yang datang dari pemacu yang berkembang untuk mewujudkan francais kewangan dengan jejak kebangsaan. Teknologi telah memainkan peranan yang besar, kerana ia telah mewujudkan keupayaan untuk baki bank pelanggan untuk dihantar dalam masa nyata ke lokasi yang berbeza. Satu kajian baru-baru ini menyatakan bahawa industri perkhidmatan kewangan membelanjakan lebih banyak mengenai teknologi maklumat daripada industri lain. Tahun lepas, ini berjumlah kira-kira $ 500 bilion di seluruh dunia. Akibatnya, pelanggan tidak perlu terikat dengan bank atau negeri tertentu untuk membuat deposit atau pengeluaran.
Perbankan dalam talian adalah salah satu daripada banyak contoh bagaimana perbelanjaan teknologi membantu mendorong perbankan ke hadapan. Skala adalah penting dalam industri, kerana ia membenarkan kos tetap untuk disebarkan ke lebih banyak lokasi dan pelanggan yang lebih besar. Sekali lagi, bank pusat wang mempunyai banyak kelebihan skala berbanding pesaing serantau dan tempatan. Untuk sebahagian besar, bank-bank yang lebih besar adalah yang terbaik untuk menyimpan yuran ATM dan kos transaksi lain yang rendah.
Kemunculan perbankan internet bermakna mungkin para pelanggan melakukan perbankan secara eksklusif dalam talian. Deposit boleh dihantar melalui pos dan pengeluaran boleh dibuat melalui ATM bank bersaing, dengan kemungkinan memiliki yuran ATM tertentu dikecualikan. Memandangkan mereka tidak perlu mengekalkan cawangan fizikal atau mengupah seberapa banyak pekerja, bank dalam talian boleh menyimpan kos yang sangat rendah dan menjimatkan simpanan tertentu kepada para pelanggan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Bank-bank Dalam Talian: Kos Rendah Dan Pengorbanan Kecil .)
DALAM PICTURES: 9 Cara Memotong Lemak Dari Belanja Anda
Kelebihan Tetap Tempatan Ramai pelanggan masih memilih perkhidmatan peribadi atau menginginkan keperluan untuk melakukan transaksi perbankan secara bersemuka. Ini boleh menjadi kelebihan daya saing utama yang boleh ditawarkan oleh bank tempatan, terutamanya jika ia berkait rapat dengan masyarakat setempat dan dapat mengembangkan hubungan pelanggan yang intim dari mengenali penduduk setempat. Ini juga berlaku kepada lebih banyak komuniti luar bandar di mana bank-bank yang lebih besar tidak dapat menampung skala atau tahap keuntungan yang diperlukan untuk dikekalkan.
Sebuah bank tempatan juga boleh menjadi pilihan yang lebih selamat jika ia meminjamkan secara tempatan. Ramai bank, terutamanya yang serantau, terperangkap dalam krisis kredit baru-baru ini dengan meregangkan keuntungan di bahagian negara yang jauh dari ibu pejabat mereka. Bank-bank di kawasan yang semakin perlahan berkembang dengan cepat ke bahagian Florida dan California. Mereka bodoh berkembang menjadi pasaran berisiko tinggi yang mereka tahu terlalu sedikit dan terjejas seketika apabila gelembung perumahan tergelincir. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Waktu Perbankan Tidak Lagi Memohon Peningkatan daya saing juga memaksa industri berkembang. Istilah "jam bank" telah mewakili keterangan mengenai hari kerja singkatan dan lazimnya digunakan oleh bank untuk hanya dibuka pada waktu perniagaan pada hari kerja. Ini biasanya 9 pagi hingga 5 pagi dan ia tidak termasuk hujung minggu. Hari-hari ini, waktu operasi hari Sabtu adalah perkara biasa, seperti hari-hari ketika bank tetap terbuka hingga jam 8 malam untuk lebih sesuai dengan kebutuhan pengguna yang dibatasi masa. Keupayaan Internet bermakna urus niaga boleh dimasuki pada bila-bila masa atau hari, walaupun pergerakan dana sebenar masih banyak disimpan pada waktu perniagaan mingguan standard.
Pertimbangan lain Selain daripada peningkatan jam perbankan, banyak bank beroperasi dalam perniagaan yang tidak dianggap aktiviti perbankan tradisional. Bank tradisional membuat pinjaman kepada individu dan perniagaan dengan deposit semakan dan simpanan yang diterima daripada individu dan perniagaan lain. Ia mendapat keuntungan dari penyebaran kadar faedah antara kedua-dua aktiviti ini, yang juga dikenali sebagai margin faedah bersih.
Hari-hari ini, yuran lain, atau "pendapatan bukan faedah", membentuk peratusan pendapatan perbankan yang besar. Bank masih mendapat yuran daripada membenarkan pengeluaran ATM, seperti dari pelanggan luar, dan overdraf dan aktiviti akaun lain. Tetapi kini mereka juga menawarkan nasihat pelaburan dan menyediakan akaun pembrokeran atau perkhidmatan pengurusan portfolio, seperti menguruskan dana bersama. Ramai juga menjual insurans dan memperoleh komisen untuk menyediakan rumah pemilik dan / atau insurans hayat.
Bottom Line Secara keseluruhan, bank hari ini jauh dari bank yang wujud 20 tahun yang lalu atau lebih. Kebanyakan cawangan kini dimiliki dan dikendalikan oleh titans pusat wang atau pesaing serantau yang lain. Bank-bank ini menawarkan banyak kelebihan dan menjual perkhidmatan jauh melebihi aktiviti pinjaman tradisional yang bank hanya menyediakan.
Pada sebahagian besar, bank kini layak sebagai firma perkhidmatan kewangan yang boleh menyediakan atau memudahkan sebarang jenis transaksi kewangan yang diperlukan oleh pengguna. Pada penghujung hari, seperti mana-mana perniagaan, mereka yang menawarkan pelbagai perkhidmatan dengan kos yang rendah dan dengan tahap perkhidmatan pelanggan yang tinggi akan menjadi pemenang. Bagi pengguna, ia memerlukan beberapa kerja keras untuk menentukan siapa pemain itu, tetapi ia berbaloi dan pilihannya banyak seperti yang pernah mereka lakukan dalam industri perbankan. Bagi anda secara peribadi, ia pada dasarnya berisiko sama ada anda menghargai bank dengan kehadiran tempatan, atau bank yang lebih besar dengan kos yang lebih rendah dan pelbagai perkhidmatan yang lebih luas. (Untuk lebih lanjut, lihat Evolusi Perbankan .)
Untuk berita kewangan terkini, lihat Kewangan Air Cooler: Lions Dan Lampin Dan Dows, Oh My!
