Orang Amerika melihat baki kad kredit mereka merosot sebanyak $ 19 bilion menjelang suku pertama 2018, menurut Laporan Suku Tahunan Hutang Rumah dan Kredit dari Federal Reserve Bank of New York (FRBNY). Itulah pengurangan sebanyak 2.3% dari suku keempat tahun 2017. Tetapi daripada mencadangkan peningkatan dalam tahap hutang, kejatuhan itu hanya mencerminkan corak bermusim, memandangkan para pelabur menaikkan caj lebih sedikit selepas musim belian percutian sibuk.
Baki kad kredit mewakili hanya $ 815 bilion daripada $ 13, 21 trilion jumlah hutang isi rumah Amerika yang diadakan pada akhir suku pertama 2018. Itu turun sekitar $ 19000000000 dari baki $ 834 yang dilaporkan untuk suku keempat 2017. Baki kad kredit adalah kategori hutang terkecil selepas kredit ekuiti rumah. Sejak akhir tahun 2016, rakyat Amerika telah meningkatkan baki kad kredit mereka sebanyak $ 55 bilion.
Perkara terpenting untuk memahami data ini ialah baki kad kredit tidak sama dengan hutang kad kredit. Pengguna yang membayar bil kad kredit mereka sepenuhnya setiap bulan - kira-kira 78 juta rakyat Amerika - mempunyai baki kad kredit. Hanya mereka yang tidak membayar baki mereka sepenuhnya mempunyai hutang kad kredit. Kira-kira 200 juta rakyat Amerika menggunakan kad kredit, tetapi hanya kira-kira 122 juta rakyat Amerika mempunyai hutang kad kredit.
Kelebihan yang lebih tinggi, kebankrapan yang lebih sedikit
Baki yang menjadi 90 hari atau delinkuen meningkat sebanyak setengah mata peratusan dari suku keempat 2017 hingga 8% pada suku pertama tahun 2018. Kad kredit mempunyai kadar kenakalan kedua tertinggi selepas pinjaman pelajar. Statistik ini masuk akal, kerana penalti untuk tidak membayar gadai janji anda atau pinjaman auto anda - repossession - jauh lebih kecil daripada yang tidak membuat pembayaran kad kredit minimum anda.
Walau bagaimanapun, dengan catatan yang lebih positif, bilangan pengguna yang mempunyai nota kebankrapan ditambah kepada laporan kredit mereka pada suku pertama menurun kepada 192, 000, tahap paling rendah dalam sejarah 19 tahun laporan itu.
Pengguna mempunyai akses yang lebih besar kepada keseluruhan kredit pada 2017 dan separuh pertama 2018, laporan TransUnion. Faktor-faktor positif termasuk ekonomi yang kuat dan kecenderungan rendah. Risiko ke depan termasuk peningkatan kadar faedah dan kesan tidak menentu pembaharuan cukai baru-baru ini. (Lihat Bagaimana Rang Undang-Undang Cukai GOP Mempengaruhi Anda .) Purata kad kredit pada akhir bulan Jun, seperti yang dilaporkan oleh CreditCards.com, adalah pemboleh ubah 16.83%. Bersama dengan kenaikan kadar faedah 0.25% pada bulan Jun pada bulan Jun, kos pinjaman meningkat. Tetapi jangkaan kenaikan KDNK, pendapatan peribadi dan benteng pekerjaan dengan baik untuk sepanjang tahun 2018.
Apakah Baki Kad Kredit Meningkat?
Baki kad kredit boleh menjadi masalah apabila kemelesetan akan datang atau jika kadar faedah meningkat lebih cepat daripada pendapatan. Isi rumah yang biasanya membayar baki mereka sepenuhnya mungkin mula membuat pembayaran yang lebih kecil. Isi rumah yang biasanya membuat pembayaran minimum atau sedikit lebih daripada itu mungkin berhenti membayar sama sekali, meningkatkan kadar kenakalan. Baki-baki serius yang serius adalah penting kerana pemberi pinjaman tidak boleh mengutip sesen pun kepada mereka. Kemudian, apabila peminjam kehilangan wang, pengguna mengalami batasan kredit yang lebih rendah dan standard yang lebih ketat untuk mendapatkan kad kredit. Jika anda menggunakan kredit semasa Kemelesetan Besar, anda tahu dengan baik bagaimana proses ini berfungsi.
Untuk 2018, TransUnion membuat beberapa ramalan mengenai trend kad kredit. Biro kredit menjangkakan kesusahan masih boleh dikendalikan kerana terdapat subprima dan pemegang kad baru yang lebih subprima pada 2016 dan awal 2017 berbanding akhir tahun 2017. Ini bermakna bank tidak memberi kredit kepada peminjam yang berisiko tinggi untuk tidak membayar mereka baki. Namun "terkawal" tidak bererti tidak berubah. TransUnion menjangka kenakalan yang serius meningkat dari 1.86% hingga 1.96% menjelang akhir tahun ini apabila peningkatan kadar utama (data FRBNY datang dari Equifax, jadi mereka tidak sama dengan nombor TransUnion).
TransUnion juga menjangkakan pengguna menamatkan 2018 dengan kira-kira 1% lebih banyak hutang kad kredit. Pengguna dengan baki dijangka mengakhiri tahun yang membawa $ 5, 675 dalam hutang kad kredit berbanding $ 5, 626 pada akhir tahun 2017. Dengan kadar faedah purata sekitar 17%, pengguna yang berhutang $ 5, 626 pada kad kredit (baki purata semasa) dan hantar sekurang-kurangnya pembayaran 2% daripada baki setiap bulan akan membayar kira-kira $ 926 untuk faedah sepanjang tahun. Sekiranya pengguna itu tidak membayar lebih daripada 2% minimum bulanan mereka akan membayar faedah $ 12, 406 yang mengejutkan apabila masa baki dibayar. (Untuk bantuan dalam penggalian hutang, baca Bagaimana Menyatupadukan Hutang Kad Kredit dan Bayar Ia Off ).
Jumlah Hutang Rumah Tangga Berlaku, Terlalu
Peningkatan tahap hutang isi rumah mungkin menunjukkan bahawa pengguna adalah wang tunai dan perlu meminjam untuk memenuhi keperluan. Hutang yang semakin meningkat juga boleh bermakna bahawa pengguna hidup di luar kemampuan mereka dan meminjam untuk mengekalkan gaya hidup yang meningkat. Setakat pertumbuhan ekonomi bergantung pada pengguna yang terus mengambil lebih banyak hutang, risiko kenaikan kemelesetan.
Sesungguhnya, Biro Penyelidikan Ekonomi Negara (NBER) mengatakan peningkatan hutang isi rumah berbanding dengan KDNK negara adalah petunjuk kukuh ekonomi yang lemah. KDNK AS meningkat 2.3% pada 2017, manakala hutang isi rumah meningkat sebanyak 4.3% ($ 572 bilion dibahagikan dengan $ 13.15 trilion). Pada catatan yang lebih positif, data dari Federal Reserve Bank of St. Louis menunjukkan bahawa nisbah hutang isi rumah AS kepada KDNK telah menurun sejak kemelesetan berakhir dan stabil dari awal 2015 hingga Oktober 2016, bulan terakhir yang mana data tersedia.
Sama seperti NBER, Tabung Kewangan Antarabangsa meramalkan bahawa peningkatan dalam nisbah hutang isi rumah kemungkinan akan membantu pertumbuhan ekonomi dan pekerjaan, tetapi dalam tempoh tiga hingga lima tahun, pertumbuhan perlahan dan krisis kewangan menjadi lebih cenderung. Pada mulanya, nota IMF, pengguna membelanjakan lebih banyak, dan ekonomi berkembang. Kemudian, pengguna perlu menarik balik perbelanjaan untuk menguruskan hutang mereka, yang membalikkan pertumbuhan dan menyumbang kepada pengangguran.
Garisan bawah
Jumlah baki kad kredit semakin meningkat, dan lebih daripada satu pertiga pengguna kad kredit membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan. Tetapi jika jumlah hutang isi rumah - yang termasuk baki kad kredit, pinjaman kereta, pinjaman pelajar dan gadai janji - terus meningkat lebih cepat daripada KDNK, kita mungkin melihat kelembapan ekonomi dan peningkatan hutang kad kredit yang tidak dibayar dalam beberapa tahun akan datang.
