Isi kandungan
- Keselamatan Sosial sebagai Anuiti
- Bekerja pada 35 Tahun Penuh
- Perolehan Maksimum
- Faedah Kelewatan
- Tuntutan Faedah Spam
- Elakkan Cukai Keselamatan Sosial
- Garisan bawah
Apabila Keselamatan Sosial diperkenalkan pada tahun 1935, ia tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi sumber pendapatan primer yang dapat menyokong orang yang bersara. Sebaliknya, tujuan utamanya adalah untuk menyediakan jaring keselamatan untuk orang yang tidak mampu mengumpulkan simpanan persaraan yang mencukupi. Untuk beberapa dekad yang akan datang, majoriti rakyat Amerika tidak pernah memikirkan Keselamatan Sosial mereka kerana jangka hayat yang lebih pendek dan pergantungan terhadap pencen yang dijamin.
Perkara yang sangat berbeza hari ini. Peningkatan bilangan orang memberi perhatian kepada faedah mereka, dan perancangan Keselamatan Sosial menjadi elemen penting dalam memastikan kecukupan pendapatan seumur hidup.
Takeaways Utama
- Menavigasi pendapatan Keselamatan Sosial boleh menjadi rumit, tetapi ada beberapa strategi yang pasti untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial anda. Kerja selama 35 tahun atau lebih akan membantu memastikan anda mendapatkan wang yang paling apabila jumlah manfaat anda dikira. Mempelajari sebanyak yang anda boleh sehingga umur persaraan penuh (atau masa lalu) untuk maksima manfaat anda. Jika anda menunggu sehingga usia 70 tahun untuk menuntut, anda boleh meningkatkan manfaat anda sebanyak 8% setahun melebihi usia persaraan penuh anda. Pasangan lama boleh cuba menggunakan "aplikasi terhad" untuk menuntut faedah pasangan, maka tunggu sehingga umur 70 mengambil manfaat mereka sendiri, yang membolehkan faedah mereka bertambah maksimal. Anda sedar bahawa 50% hingga 85% dari manfaat anda mungkin tertakluk kepada cukai persekutuan jika anda berada di tahap pendapatan tertentu selepas anda mula menerima Jaminan Sosial.
Keselamatan Sosial sebagai Anuiti
"Memandangkan umur panjang hari ini lebih penting dari sebelumnya untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial anda, fikirkan ini sebagai anuitas untuk seumur hidup anda, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP®, pengasas Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Jaminan Sosial adalah pelaburan hanya dijamin 8%, bukan hanya itu, ia disokong oleh kerajaan pusat, " kata David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Walaupun terdapat banyak pilihan perancangan untuk memaksimumkan manfaat Keselamatan Sosial, mereka boleh menjadi rumit dan hanya berlaku dalam keadaan tertentu. Petua perancangan berikut adalah semua orang perlu tahu tentang untuk meningkatkan saiz pemeriksaan Keselamatan Sosial mereka.
1. Bekerja pada Tahun 35 Tahun Penuh
Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) mengira jumlah manfaat anda berdasarkan pendapatan seumur hidup anda. SSA menyesuaikan pendapatan anda, mengindeksinya untuk mengambil kira perubahan dalam gaji purata sejak tahun-tahun yang anda terima pendapatan tersebut. Kemudian SSA mencatatkan pendapatan anda daripada 35 tahun berpendapatan tinggi anda dan menggunakan formula purata pendapatan bulanan yang diindeks (AIME) untuk menghasilkan manfaat yang akan anda terima pada umur persaraan penuh anda (lihat di bawah).
2. Keuntungan Maksimum Melalui Umur Persaraan Penuh
SSA mengira jumlah manfaat anda berdasarkan pendapatan anda, sehingga semakin banyak yang anda peroleh, semakin tinggi jumlah manfaat anda. Perhatikan bahawa pendapatan di atas topi tahunan ($ 132, 900 pada 2019 dan diindeks kepada inflasi setiap tahun), dibiarkan daripada pengiraan. Matlamat anda adalah untuk memaksimumkan tahun produktiviti puncak anda, berusaha untuk mendapatkan di atas atau di atas topi.
Sesetengah pra-pesara mencari cara untuk meningkatkan pendapatan mereka, seperti mengambil kerja separuh masa atau menjana pendapatan perniagaan. Walau bagaimanapun, yang lain tidak menyedari impak ke atas faedah, mungkin kembali bekerja atau separa pensiun, yang dapat menurunkan pendapatan Jaminan Sosial mereka.
"Wang yang diperoleh selepas umur 60 tahun tidak diindeks, yang bermaksud pendapatan yang diperoleh dalam tahun 60-an boleh menggantikan satu tahun di mana terdapat sifar atau setahun di mana anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah, " kata Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Kelebihan Kelewatan
Kebanyakan orang tahu usia persaraan penuh mereka (FRA) - usia di mana mereka boleh menerima manfaat Sosial Keamanan mereka sepenuhnya. Bagi kebanyakan orang yang bersara hari ini, usia FRA adalah 66 tahun.
Tetapi sangat sedikit orang yang tahu bahawa jika mereka menangguhkan manfaat Jaminan Sosial mereka sehingga selepas mereka mencapai FRA, mereka dapat memperoleh pulangan tahunan 8% atas faedah yang tersedia. Jumlah manfaat meningkat sebanyak 8% setiap tahun yang ditangguhkan hingga umur 70 tahun. Ini berdasarkan pada kredit persaraan yang tertunda (DRC) yang diperoleh setiap tahun yang anda menangguhkan manfaat Jaminan Sosial anda.
Jika, sebagai contoh, anda layak mendapat jumlah perlindungan primer (PIA) sebanyak $ 2, 000, atau $ 24, 000, pada umur 66 tahun, kemudian menunggu sehingga usia 70 tahun, manfaat tahunan anda akan meningkat kepada $ 31, 680. Dalam terma kumulatif, anda akan meningkatkan jumlah manfaat anda daripada $ 378, 000 yang diterima oleh jangka hayat anda pada usia 82 hingga $ 411, 000.
Contoh ini tidak mengambil kira kos pelarasan kos hidup (COLAs). Dengan mengandaikan COLA 2.5%, manfaat tertangguh anda akan meningkat kepada $ 38, 599 dan jumlah manfaat anda akan meningkat kepada $ 584, 000 pada usia 82. (Perlu diingat bahawa COLAs naik dan turun; antara 2009 dan 2018, terdapat tiga tahun apabila COLA sifar.)
4. Tuntutan Faedah Spam dan Tunda Anda
Satu langkah yang berhati-hati: Anda tidak boleh menuntut keuntungan anda sendiri jika anda mahu menggunakan "aplikasi terhad ini" seperti yang dipanggil.
Untuk menuntut faedah pasangan, pasangan anda mesti memfailkan faedah Jaminan Sosial mereka sendiri (tetapi bekas isteri dikecualikan daripada peraturan ini).
5. Elakkan Cukai Keselamatan Sosial
Untuk menentukan berapa banyak manfaat anda akan dikenakan cukai, IRS akan menambah minat anda dan separuh daripada pendapatan Jaminan Sosial anda kepada pendapatan kasar anda yang diselaraskan (AGI). Sekiranya jumlah itu berjumlah $ 25, 000 hingga $ 34, 000 untuk pemohon tunggal-atau $ 32, 000 hingga $ 44, 000 untuk pemohon bersama-sehingga 50% daripada pendapatan Jaminan Sosial anda tertakluk kepada cukai. Apabila jumlah tersebut melebihi $ 34, 000 untuk seorang penggubah tunggal atau $ 44, 000 untuk pemohon bersama, sehingga 85% dari manfaat anda tertakluk kepada cukai.
Anda mungkin dapat mengelak daripada membayar cukai ke atas pendapatan Jaminan Sosial dengan mempertimbangkan cara untuk menyebarkan pendapatan anda dari pelbagai sumber untuk mengelakkan sebarang peningkatan yang boleh mencetuskan cukai yang lebih tinggi.
"Ramai pelabur mempunyai tempoh 'bulan madu cukai' antara persaraan dan umur 70 ½. Mereka tidak mempunyai pendapatan yang diperoleh dan tidak perlu menarik diri daripada IRA mereka lagi.Jika mereka mempunyai akaun yang tidak layak, mereka boleh menarik balik prinsipal bebas cukai., adalah sangat mungkin bahawa manfaat Jaminan Sosial akan dikenakan cukai, "kata James B. Twining, CFP®, pengurus kekayaan, Pelan Kewangan, Inc., Bellingham, Wash.
Garisan bawah
Lima langkah ini akan dapat membantu anda memanfaatkan manfaat Sosial Sosial dan menyediakan lebih banyak jaminan kewangan semasa persaraan anda.
