Isi kandungan
- 1. Perjalanan
- 2. Penjagaan kesihatan
- 3. Cukai
- 4. Membeli-belah
- Garisan bawah
Ramai daripada kita menganggap perbelanjaan kita akan menurun dalam persaraan, tetapi ini tidak selalu berlaku. Terdapat empat sebab utama mengapa perbelanjaan anda sebenarnya boleh meningkat. Berita baiknya ialah ada cara untuk menjimatkan wang pada setiap.
Satu peraturan umum mencadangkan orang ramai merancang untuk memerlukan kira-kira 70% hingga 80% daripada pendapatan pra-persaraan mereka untuk membayar bil-bil. Ramai pesara mendapati bahawa perbelanjaan mereka turun, kadang-kadang bahkan di bawah anggaran itu. Tidak ada lagi kos perjalanan harian atau mengekalkan almari pakaian kerja, dan lebih sedikit (jika ada) makan tengahari perniagaan yang mahal. Tambah ini untuk menamatkan rancangan 401 (k), Medicare, dan Keselamatan Sosial.
Tetapi yang lain terkejut melihat perbelanjaan menuju ke arah yang bertentangan. Perjalanan adalah salah satu sebab utama. Perbelanjaan perubatan yang tidak dijawab adalah yang lain. Ditetapkan untuk bil cukai yang tidak dijangka. Masih sebab yang lain: Pesara pesara hanya mempunyai lebih banyak masa lapang untuk dibelanjakan, berbelanja, berbelanja.
Takeaways Utama
- Walaupun ramai pesara mendapati perbelanjaan mereka turun apabila mereka berhenti bekerja, ini tidak selalu berlaku. Lebih banyak wang yang dibelanjakan untuk perjalanan dan perbelanjaan perubatan yang tidak dijumpai, serta bil cukai yang tidak dijangka dan lebih banyak masa lapang untuk membeli-belah, adalah empat sebab utama mengapa. Berita baiknya ialah dengan beberapa perancangan yang betul, ada kemungkinan untuk menjimatkan wang pada setiap.
"Perbelanjaan keseluruhan meningkat antara 2% dan 4% setahun, dan jika pendapatan persaraan ditetapkan, ini boleh menjadi cabaran 10 hingga 15 tahun kepada persaraan, " kata Wes Shannon, CFP®, rakan pengurusan, Perancangan Kewangan SJK, LLC, di Hurst, Texas.
1. Perjalanan
Untuk memulakan satu nota gembira, perbelanjaan perjalanan anda dengan mudah boleh meningkat dalam persaraan, terutamanya pada tahun-tahun awal. Tiba-tiba anda akan mempunyai masa lapang untuk pergi ke tempat yang selalu anda mahu lihat tetapi tidak pernah ada masa untuk ketika anda bekerja sembilan hingga lima dan mungkin membesarkan anak-anak. Sudah tentu, perbelanjaan perjalanan yang berkaitan dengan pekerjaan anda tidak lagi menjadi faktor, jadi apa sahaja yang anda belanjakan di sana setiap bulan boleh digunakan untuk belanjawan perjalanan anda yang baru dan menyeronokkan.
Cara Simpan Perjalanan
Banyak hotel dan beberapa syarikat penerbangan menawarkan diskaun senior. Tetapi periksa sebelum anda membeli: Mereka tidak selalu merupakan kesepakatan terbaik yang anda boleh dapatkan.
Diskaun senior boleh mengetuk 10% hingga 15% dari kadar bilik biasa di banyak rangkaian hotel, tetapi promosi yang lebih baik sering terdapat. Daripada meminta diskaun senior di depan, tanya ejen tempahan untuk harga yang terbaik untuk jenis bilik yang anda inginkan. Seterusnya, lihat jika diskaun senior boleh digunakan di atasnya. Pertimbangkan kadar kanan sahaja sebagai kedudukan belakang anda.
Ia sama dengan tiket pesawat. Sesetengah syarikat penerbangan, seperti Amerika Syarikat, Delta dan United, menawarkan tambang senior pada laluan terpilih, pada umumnya kepada penumpang 65 tahun dan lebih tua. Ia mungkin bernilai panggilan untuk bertanya, tetapi, seperti biasa, anda boleh mendarat tiket murah dengan sedikit mencari.
Jika anda terbuka untuk sewa dan tidak keberatan berada di dapur, pertimbangkan VRBO (Vacation Rentals By Owner) atau Airbnb. "Tawaran biasanya rumah kedua orang lain di lokasi bercuti biasa, " kata Bill DeShurko, CIO, Dana Trader Pro, di Centerville, Ohio. "Kini kami bersarang kosong dan berharap dapat menjemput kami bercuti, walaupun kami boleh terbang ke destinasi yang lebih eksotis, kami mempunyai satu tahun yang dirancang dengan penginapan VRBO. Idea kami bercuti sedang duduk di atas dek kami yang melihat ke tasik, gunung, atau pantai. Dan kami mencari aktiviti hari termasuk memancing, golf, tenis, dan memancing. Kami tidak sepatutnya tidak dapat mencari senarai VRBO."
Insurans perjalanan, yang anda sudah pasti akan ditawarkan, adalah satu lagi pertimbangan. Sebelum anda secara automatik membeli dasar untuk ketenangan fikiran, pastikan anda mengetahui dengan tepat apa yang dikandungnya dan sekatan-sekatan yang bersembunyi dalam cetaknya yang baik-ini dapat menghalang anda daripada mengumpul.
Sekiranya anda berada di Medicare, sila ambil perhatian bahawa ia biasanya tidak meliputi perbelanjaan perubatan di luar Amerika Syarikat. Ini termasuk jika anda berada di kapal pelayaran yang lebih daripada enam jam dari pelabuhan AS. Itu sebab lain untuk membeli insurans perjalanan; hanya pastikan penjagaan kesihatan dilindungi di dalam polisi, bukan hanya pembatalan perjalanan.
Sesetengah ubat Medicare, atau Medigap, memberikan polisi perlindungan kecemasan penjagaan kesihatan apabila anda berada di luar Amerika Syarikat Jika anda mempunyai Medigap, semak semula dasar anda sebelum anda membayar liputan duplikatif.
Ia juga semestinya menyemak perjanjian kad kredit anda atau memanggil penerbit untuk melihat apa liputan perjalanan, jika ada, ia menyediakan. Sesetengah kad meliputi risiko seperti kehilangan bagasi, tetapi hanya jika anda membeli tiket perjalanan anda dengan kad khusus itu.
Mungkin pesara-pesara kelebihan terbesar dalam mendapatkan tawaran perjalanan hebat adalah kelonggaran mereka untuk perjalanan apabila mereka tidak bersaing dengan pelancong perniagaan atau pelancong yang jadualnya lebih sempit. Sebagai contoh, pelancong dari Lapangan Terbang LaGuardia New York ke Key West, Fla., Boleh membayar sebanyak $ 634 atau kurang dari $ 274 perjalanan baru-baru ini, bergantung pada jam dan hari mereka terbang. Itu perbezaan $ 360 akan membeli banyak sandwic kerapu dan pai kapur utama.
2. Penjagaan kesihatan
Seperti yang disebutkan sebelumnya, Medicare, program persekutuan yang mengamankan ramai rakyat Amerika berumur 65 tahun, biasanya tidak akan melindungi anda jika anda sakit dan memerlukan rawatan di luar negara. Ia juga tidak membiayai beberapa perbelanjaan lain yang mungkin telah diambil oleh insurans kesihatan yang dibayar oleh majikan anda sebelum ini. Ini termasuk kebanyakan rawatan pergigian, ujian mata, bantuan pendengaran dan penjagaan kaki rutin, antara lain. Oleh itu, anda mungkin perlu membina beberapa wang tambahan untuk perkhidmatan ini ke dalam anggaran persaraan anda. Sekiranya bekas majikan anda menyediakan sebarang manfaat kesihatan pesara, mereka akan memikirkan persamaan itu juga.
"Penjagaan kesihatan adalah salah satu perkara bajet yang lebih besar untuk pesara, terutamanya pada tahun-tahun kemudiannya. Memahami statistik industri dari segi perbelanjaan penjagaan kesihatan melebihi apa yang dilindungi oleh bahagian Medicare A dan B adalah titik permulaan yang baik untuk memulakan penjimatan dan belanjawan bagi perbelanjaan penjagaan kesihatan masa depan, "kata Mark Holder, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
Cara Simpan di Penjagaan Kesihatan
Jika perbelanjaan perubatan tidak dilindungi adalah besar, satu cara untuk meringankan beban sedikit adalah dengan membungkuk mereka ke dalam satu tahun kalendar dan menuntut potongan cukai. Jangan biarkan prosedur kecemasan, sudah tentu, tetapi jika anda boleh menunggu sedikit untuk kerja pergigian yang tidak mendesak atau bantuan pendengaran baru, anda mungkin mengumpul bil yang cukup besar untuk mencapai ambang untuk menuntut potongan.
Untuk tahun cukai 2019, layak, perbelanjaan perubatan dan pergigian yang tidak dibayar akan ditolak setakat yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan.
3. Cukai
Pendapatan anda mungkin menurun semasa persaraan, menyebabkan pendirian cukai marginal yang lebih rendah dan bil cukai pendapatan yang lebih kecil. Tetapi jika anda mempunyai banyak wang dalam rancangan persaraan, seperti IRA tradisional, yang tertakluk kepada pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) setiap tahun selepas umur 70½, anda sebenarnya boleh mencari pendapatan dan cukai pendapatan anda.
"Kebanyakan orang terkejut dengan kena cukai apabila menarik diri daripada 401 (k) dan IRA tradisional dalam persaraan. Roth IRAs boleh membantu melancarkan pukulan cukai sejak pengunduran itu bebas cukai, "kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, Calif. Plus, Roth IRAs tidak tertakluk kepada RMDs.
Perhatikan, juga, bahawa manfaat Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai jika pendapatan anda melebihi had tertentu. Sebagai contoh, jika jumlah pendapatan anda melebihi $ 32, 000 untuk pasangan atau $ 25, 000 untuk single, anda mungkin perlu membayar cukai di atasnya.
Cara Simpan pada Cukai
Pertama, jika anda telah mencapai umur untuk RMD, jangan mengabaikannya, atau anda akan dikenakan penalti cukai yang besar. Cuba untuk mendapatkan anggaran yang hampir berapa banyak wang yang mungkin anda perlukan untuk menutup cukai pada setiap pengedaran minimum yang diperlukan dan perhatikan di mana wang itu akan datang.
50%
Jumlah cukai penalti yang akan anda bayar jika anda gagal mengambil pengagihan minimum yang diperlukan.
Itu boleh bermakna menarik lebih banyak daripada akaun persaraan anda untuk menampung cukai atau mengambil wang daripada akaun tidak bersara, yang mungkin dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah. Yang pertama dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, sementara yang terakhir mungkin dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal jangka panjang yang lebih baik. Jika ini wilayah yang tidak dikenali untuk anda, anda mungkin ingin mendapatkan perkhidmatan akauntan atau perancang kewangan untuk menjalankan beberapa senario yang berbeza.
Juga, ketahui sama ada umur persaraan melayakkan anda untuk sebarang rehat khas mengenai cukai harta di mana anda tinggal. Anda tidak boleh menganggap anda hanya akan mendapatkannya secara automatik, kerana pengukur cukai tempatan anda mungkin tidak tahu berapa umur anda. Laman web untuk jabatan cukai negeri anda adalah tempat yang baik untuk bermula.
4. Membeli-belah
Persaraan biasanya bermaksud menghabiskan lebih banyak masa di rumah, terutamanya pada waktu siang. Anda boleh mendapati diri anda tertanya-tanya bagaimana anda pernah hidup dengan permaidani-permaidani yang sudah dipakai dan tirai-tirai yang kotor, belum lagi kira-kira tahun 1970-an panel kayu. Anda juga mungkin ingin merawat diri anda dengan dapur terkini, mandi yang lebih mewah, atau pejabat rumah berasingan di mana anda boleh menguruskan pelaburan anda atau menulis novel pengintip anda. Dan anda mungkin ingin membuat perubahan "reka bentuk sejagat" untuk meningkatkan keselamatan dan keselesaan anda, seperti menggantikan tombol pintu dengan mengendalikan atau memasang bar grab di bilik mandi.
Jika menghidupkan semula atau mengubahsuai semula menjadikan kehidupan anda lebih selesa-dan jika anda mampu membelinya-tidak ada sebab untuk menafikan diri anda. Walau bagaimanapun, jangan lupa bahawa persaraan boleh bertahan lama, dan ramai di antara kita mungkin hidup dalam 90-an atau lebih. Sebaik-baiknya, penjimatan kita harus bertahan selagi kita lakukan. Dengan kata lain, jangan gila dengan kad kredit.
Cara Simpan
Nasib baik, salah satu daripada perkara-perkara hebat tentang bersara ialah anda tidak hanya mempunyai lebih banyak masa untuk berbelanja. Anda juga mempunyai lebih banyak masa untuk membeli-belah untuk tawaran terbaik. Oleh itu, ambil keuntungan daripadanya dan nikmati.
Garisan bawah
Walaupun anda mengambil kesempatan daripada persaraan kebebasan membawa, mengawasi perbelanjaan anda. Tetapkan anggaran dan potong jika diperlukan. Juga luangkan masa untuk mencari tawaran terbaik dalam perjalanan dan pastikan anda sebagai cukai yang cekap mungkin apabila ia berkaitan dengan perbelanjaan penjagaan kesihatan dan pengagihan minimum yang diperlukan.
