Isi kandungan
- Bagaimana dengan Keselamatan Sosial?
- Kaedah Penjimatan dan Perbelanjaan
- Matematik, 10% Tidak Cukup
- Wang Persaraan Percuma
- Sekiranya Anda Tidak Mempunyai 401 (k)
- Bantuan untuk Bekerja Sendiri
- Bantuan Kerajaan Kecil
- Automasi
- Bagaimana Jika Anda Mahu Bersara Awal?
- Garisan bawah
Pakar persaraan dan perancang kewangan seringkali menyentuh peraturan 10%: untuk memiliki persaraan yang baik, anda harus menghemat 10% dari pendapatan anda. Sebenarnya itu-kecuali jika anda bercadang pergi ke luar negara selepas bersara-anda akan memerlukan telur sarang besar setelah 65, dan 10% mungkin tidak mencukupi.
Bagaimana dengan Keselamatan Sosial?
Walaupun kerajaan memberi jaminan kepada kami bahawa Keselamatan Sosial akan berada di sekeliling apabila tiba masanya untuk bersara, adalah yang terbaik untuk tidak bergantung terlalu banyak kepada orang lain ketika merancang cara hidup beberapa tahun yang paling rentan dalam kehidupan kita. Ingat bahawa manfaat persaraan purata bagi pekerja bersara (kumpulan yang paling banyak menerima) pada bulan Oktober 2019 adalah $ 1, 477, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, atau kira-kira $ 17, 724 setahun. Walaupun ada pelbagai rancangan yang dapat memastikan umur panjang Keselamatan Sosial, sebaiknya menjadi ultraconservative dan tidak bergantung kepadanya sebagai elemen utama pendapatan persaraan anda.
Takeaways Utama
- Menyimpan 10% gaji anda setiap tahun untuk persaraan tidak mengambil kira bahawa pekerja muda mendapat kurang daripada yang lebih tua.401 (k) akaun menawarkan had sumbangan tahunan yang lebih tinggi daripada IRAs tradisional.401 (k) akaun boleh datang dengan padanan sumbangan majikan, yang berkuatkuasa secara percuma.
Peraturan Simpanan dan Belanja Persaraan
Terdapat dua peraturan umum yang digunakan oleh pakar untuk mengira berapa banyak yang perlu anda simpan-dan berapa banyak yang anda mampu berbelanja-untuk mengekalkan diri anda dalam persaraan.
Peraturan 20
Peraturan ini menghendaki bahawa untuk setiap dolar dalam pendapatan yang diperlukan semasa persaraan, pesara perlu menjimatkan $ 20. Katakan anda mendapat kira-kira $ 48, 000 dalam setahun. Anda memerlukan $ 960, 000 pada masa anda berhenti bekerja untuk mengekalkan tahap pendapatan yang sama selepas itu. Sekiranya anda berjaya menjimatkan $ 400 sebulan (10% dari upah itu) selama 40 tahun pada bunga 6.5%, itu akan membawa anda sedikit lebih daripada $ 913, 425, yang hampir. Walau bagaimanapun, golongan muda umumnya mendapat kurang daripada yang lebih tua. Dan berapa ramai orang yang menyelamatkan $ 4, 800 setahun selama 40 tahun? Secara realistik, kebanyakan orang perlu menyelamatkan lebih dari 10% pendapatan mereka untuk mendekati apa yang mereka perlukan.
Peraturan 4%
Peraturan ini merujuk kepada berapa banyak yang perlu ditarik sebaik sahaja anda bersara. Untuk mengekalkan simpanan dalam jangka panjang, ia mencadangkan supaya pesara menarik balik 4% daripada wang mereka dari akaun persaraan mereka pada tahun pertama persaraan, kemudian menggunakannya sebagai garis dasar untuk menarik balik jumlah inflasi yang diselaraskan pada setiap tahun berikutnya.
"Saya fikir 3% sebagai kadar pengeluaran adalah peraturan yang lebih konservatif dan realistik untuk pengeluaran-hanya untuk digunakan sebagai garis panduan yang kasar, " kata Elyse D. Foster, CFP®, pengasas Pelabuhan Kewangan Group, di Boulder, Colo. Ia tidak menggantikan unjuran perancangan yang lebih tepat."
Akaun SEP: Jessica Perez
Matematik, 10% Hanya Tidak Cukup
Matematik sekolah menengah asas memberitahu kami bahawa menjimatkan hanya 10% daripada pendapatan anda tidak mencukupi untuk bersara. Mari kita ambil gaji sekitar $ 48, 000 dan peraturan 20 simpanan simpanan persaraan kira-kira $ 960, 000 dan melihatnya dengan cara yang berbeza. Dengan menjimatkan 10%, wang anda perlu berkembang pada kadar 6.7% setahun untuk anda bersara selama 40 tahun dari semasa anda mula. Untuk bersara awal, selepas 30 tahun menyumbang, anda memerlukan kadar pulangan yang tidak realistik sebanyak 10.3%.
Masalah yang sama berlaku kepada orang yang berusia 30-an atau lebih yang tidak mempunyai 40 tahun sebelum bersara. Dalam situasi ini bukan sahaja anda perlu menyumbang lebih daripada 10%, tetapi anda juga perlu menggandakannya (dan kemudian beberapa) untuk mempunyai telur sarang $ 960, 000 dalam tempoh 30 tahun.
"Bagi kanak-kanak berusia 30 tahun, bergerak dari kadar simpanan 5% ke kadar simpanan 10% menambah sembilan tahun pendapatan persaraan tambahan. Bergerak dari 10% hingga 15% menambah sembilan tahun lagi. Bergerak dari 15% hingga 20% menambah lapan tahun lagi. Secara umum, menambah 5% tambahan kepada kadar simpanan anda akan memanjangkan umur panjang portfolio persaraan anda dengan hampir sedekad, "kata Craig L. Israelsen, Ph.D., pereka Portfolio Tujuh Belas di Springville, Utah. "Bagi kanak-kanak berumur 40 tahun, tambahkan lagi simpanan sebanyak 5% dan dapatkan enam tahun lagi pendapatan persaraan. Bagi kanak-kanak berumur 50 tahun, tambahkan lagi simpanan sebanyak 5% dan dapatkan lebih daripada tiga tahun pendapatan persaraan."
Apabila merancang, perhatikan aturan 20 - yang mengatakan bahawa untuk setiap dolar yang diperlukan dalam pendapatan tahunan apabila bersara, menjimatkan $ 20 (memerlukan $ 50, 000 setahun, menjimatkan $ 1 juta), dan aturan 4% - yang mengatakan pelan pengeluaran 4% daripada apa anda telah disimpan dalam tahun pertama persaraan dan kemudian mengeluarkan jumlah inflasi yang disesuaikan untuk setiap tahun selepas.
Wang Persaraan Percuma
Cara paling mudah untuk menjimatkan lebih banyak wang persaraan ialah mencari beberapa percuma. Cara yang paling jelas untuk mencapai kejayaan ini ialah dengan mendapatkan pekerjaan dengan perlawanan 401 (k). Dalam situasi ini, syarikat anda secara automatik akan menolak sebahagian daripada gaji anda untuk menyumbang kepada pelan itu, kemudian membuang beberapa wang sendiri tanpa sebarang kos tambahan.
"Katakan anda menyumbang 3% daripada pendapatan anda dan syarikat anda sepadan dengan 3% dengan 3% sendiri. Ini sama dengan 6% pendapatan anda, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass." Segera, anda menerima pulangan 100% atas sumbangan anda. Di mana lagi yang boleh anda harapkan untuk mendapatkan pulangan 100% atas wang anda dengan hampir tidak ada risiko?"
Keindahan sumbangan bertanding 401 (k) adalah bahawa ia tidak dikira dengan sumbangan tahunan maksimum anda - iaitu sehingga sumbangan gabungan sebanyak $ 56, 000 pada tahun 2019 dan $ 57, 000 pada tahun 2020 (selebihnya akan datang dari majikan anda) setiap tahun. Walaupun pekerja biasa boleh menyumbang $ 19, 000 pada tahun 2019 atau $ 19, 500 pada tahun 2020, seseorang yang majikannya menyumbang $ 5, 000 akan menyingkirkan $ 24, 000 (atau $ 24, 5000 pada 2020) sebaliknya.
Lebih besar 401 (k) sumbangan mempunyai manfaat ganda. Tambahan $ 5, 000 dalam sumbangan setiap tahun selama 40 tahun, ditambah pada 6%, meningkatkan simpanan persaraan sebanyak hampir $ 800, 000. Tambah dalam sumbangan tahunan sebanyak $ 19, 000 dan penjimatan cukai daripada menyumbang kepada akaun persaraan, dan simpanan persaraan tidak lama lagi lebih dari $ 4 juta.
Sekiranya Anda Tidak Mempunyai 401 (k)
Di sinilah akaun persaraan individu (IRA) masuk. Mereka tidak membenarkan anda menyimpan sebanyak-maksimum untuk 2019 (tidak berubah pada tahun 2020) adalah $ 6, 000 sehingga anda 50, maka $ 7, 000-tetapi mereka adalah satu kenderaan yang boleh membuat anda bermula. Bergantung pada pendapatan anda dan beberapa peraturan lain, anda boleh memilih antara Roth IRA (anda menyimpan wang selepas cukai dan mendapatkan lebih banyak faedah semasa bersara) atau IRA tradisional (anda mendapat potongan cukai sekarang). Anda boleh mempunyai kedua IRA dan 401 (k), dengan potongan yang bergantung kepada pelbagai peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman.
Bantuan untuk Bekerja Sendiri
Bantuan Kerajaan Kecil
Penting (dan bersorak) untuk mengingati bahawa dengan setiap 401 (k) dolar yang diagihkan (dan dolar IRA tradisional), kerajaan memberi anda sedikit rehat pada cukai anda dengan menurunkan pendapatan bercukai anda untuk tahun itu. Penangguhan cukai adalah insentif untuk menjimatkan wang sebanyak mungkin untuk persaraan.
Automasi
Cara paling mudah untuk menghisap kesakitan menyimpan sebahagian besar wang setiap kali membayar adalah untuk mengautomasikan simpanan anda. Dengan memiliki syarikat atau bank anda secara automatik memotong jumlah tertentu setiap tempoh bayar, wang sudah hilang sebelum anda melihat gaji anda. Lebih mudah untuk mendapatkan wang yang terkunci sebelum anda mempunyai akses kepadanya daripada memindahkannya secara manual pada hari habis apabila anda baru saja melihat sepasang kasut yang hebat yang anda ingin beli.
Bagaimana Jika Anda Mahu Bersara Awal?
Katakan bahawa anda tidak boleh menguruskan untuk menjimatkan $ 19, 000 setiap tahun untuk memaksimumkan 401 (k) anda atau menyimpan maksimum IRA anda, ditambah dengan dana tambahan dalam, katakan, akaun pelaburan. Apa yang anda perlu lakukan ialah mengetahui berapa banyak wang yang anda perlukan semasa bersara dan aktif bekerja untuk mencapai matlamat itu. Ambil peraturan 20, contohnya: Jika anda mahukan pendapatan $ 100, 000 dalam persaraan, anda perlu menjimatkan sehingga $ 2 juta. Memotong 401 (k) sumbangan yang dibincangkan lebih awal kepada $ 6, 000 setahun dan mempunyai perlawanan majikan yang baik akan membawa anda ke sana.
Akaun berwawasan cukai seperti 401 (k) dan IRA mempunyai peraturan yang ketat dan kompleks untuk pengeluaran sebelum usia tertentu dan tidak terlalu berguna untuk seseorang yang ingin bersara awal. Di samping menjimatkan tambahan, anda mungkin ingin menyimpan sebahagiannya di luar sistem dalam simpanan biasa atau (ketika cukup besar) akaun pembrokeran.
Walaupun anda merancang untuk bersara pada usia 55 tahun, anda perlu menanggung perbelanjaan hidup anda selama empat tahun setengah sebelum anda dapat menarik diri dari 401 (k) anda pada usia 59-1 / 2 tanpa dikenakan penalti. Mempunyai simpanan tambahan, pelaburan, atau pendapatan pasif tambahan adalah penting untuk persaraan awal dan merupakan sebab utama mengapa anda perlu menyimpan lebih daripada 10% daripada pendapatan anda untuk persaraan.
Kedua-dua IRA dan 401 (k) s mempunyai peraturan yang ketat mengenai pengeluaran awal, jadi anda juga harus mempunyai simpanan nonretirement yang tersedia dengan cepat.
Garisan bawah
Sepuluh peratus bunyi seperti nombor bulat yang bagus untuk menyelamatkan. Anda mendapat gaji mingguan anda sebanyak $ 700, memindahkan $ 70 ke simpanan, dan kemudian menghabiskan baki pada apa sahaja yang anda suka. Rakan-rakan anda memuji anda kerana akaun simpanan anda berkembang sebanyak ribuan tahun, dan anda berasa seperti superstar.
Walau bagaimanapun, apabila tiba masa untuk bersara, anda akan dapati sumbangan anda $ 70 seminggu untuk 40 tahun yang lalu hanya bernilai lebih kurang setengah juta dolar. Berikutan peraturan 4%, setengah dolar sejuta ini akan memberi anda pendapatan kurang daripada $ 23, 000 setahun sebelum cukai.
Simpan lebih daripada 10% pendapatan anda untuk bersara.
