Mempunyai IRA Roth tidak percuma. Kos-termasuk yuran penyelenggaraan, komisen, dan nisbah perbelanjaan-boleh menambah dengan cepat. Berikut adalah periksa yang cepat pada bayaran IRA Roth yang mungkin anda bayar, dan apa yang boleh anda lakukan meminimumkannya.
Takeaways Utama
- IRA Roth mempunyai beberapa kos, termasuk yuran penyelenggaraan akaun, komisen, dan nisbah perbelanjaan.Beberapa perbezaan kecil dalam yuran-sebahagian kecil daripada peratus-boleh secara dramatik mengurangkan saiz telur sarang anda. Kajian mendapati yuran yang tinggi meningkatkan peluang anda akan kehabisan wang dalam persaraan, jadi ia membayar untuk menunaikan bayaran minimum.
Jenis-jenis Bayaran IRA Roth
Bagi kebanyakan pelabur, Roth IRA adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan. Mereka menawarkan banyak faedah:
- Anda boleh menyumbang kepada IRA Roth pada usia muda atau tua-dengan syarat anda memenuhi keperluan pendapatan. Walaupun tidak ada rehat cukai terdahulu, anda mendapat pengeluaran bebas cukai semasa bersara-walaupun pada pendapatan. Tiada pengagihan minimum yang diperlukan. Jika anda tidak memerlukan wang, anda boleh meninggalkan Roth anda sendiri dan lulus kepada penerima anda.
Walaupun semua faedahnya, ada sesuatu yang boleh menghalang anda mengambil keuntungan penuh dari Roth: yuran. Walaupun perbezaan kecil dalam yuran boleh memberi impak yang besar ke atas baki anda dari masa ke masa. Jadi, penting untuk memberi perhatian kepada yuran ini dan meminimumkannya apabila mungkin.
Pada umumnya, anda akan menemui tiga jenis utama IRA Roth:
- Yuran penyelenggaraan akaun Yuran / komisen transaksiRagam perbelanjaan modal dan beban jualan modal
Yuran Penyelenggaraan Akaun
Sesetengah penyedia IRA Roth mengenakan bayaran penyelenggaraan akaun bulanan atau tahunan (kadang-kadang dipanggil bayaran kustodian). Yuran-dan jumlah dolar yang akan anda bayar-hendaklah didedahkan dalam kertas kerja akaun anda.
Sekiranya pembekal anda mengenakan yuran penyelenggaraan akaun, anda mungkin membayar antara $ 25 dan $ 50 setahun. Walau bagaimanapun, banyak bank hari ini, pembrokeran, firma pelaburan, dan walaupun dana bersama tidak lagi mengenakan bayaran.
Walaupun pembekal anda mengenakan yuran, anda mungkin dapat mengelakkannya jika anda mempunyai baki minimum tertentu dalam IRA anda, atau jika anda mempunyai jumlah minimum aset dalam deposit dengan firma (misalnya, jika anda mempunyai berbilang akaun).
Pastikan anda memberi perhatian kepada yuran IRA anda-walaupun perbezaan kecil boleh ditambah dari masa ke masa.
Yuran / Suruhanjaya Transaksi
Banyak penyedia IRA Roth memberi anda pilihan untuk berdagang saham dan dana dagangan bursa (ETF). Walau bagaimanapun, setiap kali anda membeli atau menjual pelaburan, anda mungkin berhutang atau yuran transaksi.
Yuran urus niaga berbeza-beza-dan mereka bergantung pada apa yang anda berdagang-tetapi mereka biasanya berkisar antara $ 5 dan $ 20 setiap perdagangan. Sekiranya anda bercadang untuk melakukan banyak urus niaga di dalam akaun anda-bukannya mengambil pendekatan membeli-dan-pegang-yuran ini menjadi sangat penting.
Namun, ada cara untuk meminimumkan frekuensi transaksi anda. Beberapa pembekal IRA, termasuk Vanguard, Fidelity, dan Charles Schwab, menawarkan pelbagai ETF dan dana bersama.
Perlu diingat bahawa hanya ETF dan dana bersama tertentu dimasukkan ke dalam senarai dagangan "bebas komisen". Jika perdagangan bebas komisen penting bagi anda, pastikan anda menyemak senarai pembekal anda sebelum anda membuat sebarang perdagangan.
Rasio Perbelanjaan Dana Bersama dan Beban Jualan
Dana bersama adalah aset paling biasa yang dipegang dalam Roth IRA. Mereka boleh dikenakan biaya dalam dua cara:
- Perbelanjaan perbelanjaan Beban perbelanjaan
Rasio Perbelanjaan Dana Bersama
Dana bersama mempunyai perbelanjaan yang mewakili kos operasi dana. Kos operasi ini dinyatakan sebagai peratusan tahunan aset yang dilaburkan dalam dana bersama. Mereka dikenali sebagai nisbah perbelanjaan dana (atau nisbah perbelanjaan pengurusan).
Sekiranya dana mengendalikan $ 100 juta dalam aset dan ia mengumpul $ 1 juta dalam yuran dan perbelanjaan lain, maka nisbah perbelanjaannya adalah 1%. Ini bermakna anda akan membayar $ 10 setahun untuk setiap $ 1, 000 yang anda telah melabur dalam dana. Wang itu datang dari pelaburan anda dalam dana.
1.0%
Nisbah perbelanjaan purata bagi dana bersama.
Pada keseluruhannya, nisbah perbelanjaan dana bersama adalah serendah 0.25% (biasanya untuk dana indeks pasif) hingga setinggi 2% atau lebih. Nisbah perbelanjaan purata di semua dana bersama adalah kira-kira 1.0%.
Sudah tentu, lebih rendah lebih baik. Ini bermakna lebih banyak dolar pelaburan anda sebenarnya akan menjadi pelaburan dan pendapatan untuk anda. Sekiranya anda membayar terlalu banyak, ketahui jika penyedia anda menawarkan dana yang sama dengan kurang, atau jika ada dana (lebih murah) yang lain yang sepadan dengan matlamat pelaburan anda.
Beban Jualan Reksadana
Nisbah perbelanjaan dana mewakili kos anda memiliki dana. Sebaliknya, beban di dana bersama adalah yuran jualan atau komisen yang anda bayar apabila anda membeli dan menjual saham. Mereka adalah caj satu kali-bukan perbelanjaan berterusan.
Berita baiknya adalah bahawa sesetengah dana bersama tidak mengenakan sebarang komisen jualan apa pun. Ini dipanggil dana bersama tanpa beban. Kebanyakan firma yang sama yang menawarkan ETF tanpa komisyen dan perdagangan dana bersama juga menawarkan pelbagai dana bersama tanpa beban.
Selalunya, saham dalam dana tanpa beban boleh dijual atau ditebus hanya selepas anda memiliki dana untuk masa yang tertentu. Jika anda seorang pelabur jangka pendek, perhatikan cetakan yang halus.
Kos Pemegang Saham
Jadi, berapa beban yang benar-benar akan membebankan anda? Inilah contoh hipotesis.
Katakan anda berumur 22 tahun dan ingin melabur $ 5, 000 dalam IRA Roth anda setiap tahun dalam dana bersama yang mengenakan beban depan 3%. Setiap tahun, anda mempunyai $ 4, 850 daripada pelaburan anda yang bekerja untuk anda dan bukannya $ 5, 000 penuh, kerana anda kehilangan $ 150 setiap tahun untuk yuran beban.
Dengan mengandaikan kadar pulangan 8% pada pelaburan $ 4, 850 anda setiap tahun, telur sarang anda akan bernilai kira-kira $ 1.86 juta ketika anda mencapai 65 tahun. Anda akan membayar sejumlah $ 6, 450 pada yuran beban.
Itu tidak terlalu buruk, bukan? Tetapi inilah perkara itu. Jika anda telah melabur dalam dana bersama tanpa beban dan mempunyai keseluruhan $ 5, 000 setahun bekerja untuk anda, telur sarang anda akan bernilai $ 1.92 juta - perbezaan hampir $ 60, 000.
Garisan bawah
Menurut data dari aplikasi Big Picture, kemungkinan anda akan kehabisan wang semasa persaraan adalah:
- 9% jika anda membayar 0.05% dalam yuran17% jika anda membayar 1% 29% jika anda membayar 2% 50% jika anda membayar 2.5%
Yuran boleh mengikis telur sarang persaraan anda jika anda tidak berhati-hati. Ia membayar untuk membeli-belah. Cari pembekal yang mengenakan yuran yang wajar-termasuk komisen. Dan ingat bahawa banyak pembrokeran menawarkan perdagangan bebas komisen pada dana tertentu. Sekiranya anda bercadang untuk membeli dan menjual secara kerap di IRA Roth anda, itu boleh menjadi pertunjukan besar.
Juga pilihlah pelaburan anda dengan bijak. Sebagai contoh, ia mungkin masuk akal untuk memilih dana indeks kos rendah dan bukannya dana bersama yang mahal.
Tidak kira apa pembekal dan pelaburan IRA yang anda pilih, perhatikan yuran. Sekiranya mereka memakan masa pulangan anda, mungkin masa untuk membuat beberapa perubahan pada Roth IRA anda. Jika anda tidak pasti apa yang perlu dilakukan, penasihat kewangan boleh membantu.
