Apakah Kadar Faedah Undang-undang?
Kadar kepentingan undang-undang adalah kadar faedah tertinggi yang boleh dikenakan secara hukum atas apa-apa jenis hutang, yang mana peminjam mesti mematuhi. Kadar faedah undang-undang berlaku untuk semua jenis hutang, walaupun jenis hutang tertentu mungkin membawa kadar perundangan yang lebih tinggi daripada yang lain - contohnya, batas undang-undang pada pemberi pinjaman gaji mungkin lebih tinggi dari batas undang-undang pinjaman pelajar. Had ditetapkan untuk mengelakkan peminjam daripada mengecaj peminjam kadar faedah yang berlebihan.
Memahami Kadar Faedah Undang-Undang
Kadar faedah yang melebihi kadar perundangan sah diklasifikasikan sebagai riba. Sudah tentu dikenakan penalti yang sengit untuk riba di kebanyakan negeri, seperti denda atau bahkan pelucuthakan prinsipal dan / atau kepentingan. Kadar kepentingan undang-undang juga boleh diklasifikasikan sebagai kadar tertinggi yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk sebarang tuntutan undang-undang yang boleh dikuatkuasakan di mahkamah undang-undang.
Di Amerika Syarikat, negara-negara individu bertanggungjawab untuk menetapkan undang-undang kadar faedah mereka sendiri. Walaupun aktiviti kewangan jenis ini boleh jatuh di bawah klausul perdagangan Perlembagaan, Kongres tidak secara tradisional memberi tumpuan kepada riba. Kerajaan tidak menganggap kutipan pembayaran faedah melalui kekerasan bermakna kesalahan persekutuan.
Bagaimana Kadar Faedah Undang-Undang Telah Terlibat dalam Bidang Kuasa yang Berbeza
Setiap negeri boleh menetapkan kadar perundangan melalui undang-undang masing-masing. Sebagai contoh, New York menetapkan kadar faedahnya pada kadar 9%. Kadar kepentingan undang-undang Delaware adalah 5% di atas kadar Rizab Persekutuan, yang menjadikannya tertakluk turun naik.
Di samping had ini, setiap negeri biasanya menetapkan had riba am yang berasingan yang mungkin lebih tinggi. Had New York ialah 16% untuk riba sivil dan 25% riba jenayah. Bank-bank dan penyedia pembiayaan lain yang menjalankan perniagaan dalam keadaan boleh dikenakan kadar undang-undang yang sah.
Terdapat pengecualian dan keadaan tertentu yang mungkin membenarkan kadar peminjam dikenakan kadar melebihi kepentingan undang-undang. Pelanggan boleh memilih untuk mengecualikan perlindungan ini apabila mereka memohon pembiayaan. Ramai peminjam dan pembiaya mungkin memerlukan perjanjian sedemikian untuk ditandatangani oleh pelanggan mereka untuk menerima apa-apa pembiayaan.
Bahasa yang memberi syarikat hak untuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi mungkin termasuk dalam syarat perkhidmatan. Bersetuju untuk menerima pembiayaan pada kadar faedah yang diberikan oleh pemberi pinjaman boleh mengatasi perlindungan yang menawarkan kadar hukum yang sah, sama ada atau tidak pelanggan kemudiannya membuktikan sepenuhnya haknya.
Mengelakkan Kadar Faedah Undang-undang
Pemberi pinjaman mungkin dapat melangkau kadar faedah yang sah melalui kaedah yang serupa yang digunakan untuk mengelakkan undang-undang riba. Sebagai contoh, pembekal kad kredit dibenarkan untuk mengenakan kadar faedah berdasarkan keadaan di mana syarikat itu diperbadankan daripada keadaan di mana pelanggan mereka hidup. Pemberi pinjaman mungkin memilih untuk dimasukkan ke dalam keadaan seperti Delaware yang menawarkan undang-undang riba lebih santai daripada negara-negara lain yang biasanya ditawarkan.
Syarikat kad kredit biasanya mempunyai faedah yang mampu mengenakan kadar faedah yang dibenarkan oleh negara di mana syarikat itu diperbadankan daripada mengikut undang-undang riba yang digunakan di negeri-negeri di mana peminjam tinggal. Bank-bank di peringkat negara secara serentak juga boleh memohon tertarik tertinggi yang dibenarkan oleh kerajaan di mana institusi itu diperbadankan. Dengan memasukkan di negeri-negeri seperti Delaware atau South Dakota, pemberi pinjaman sedemikian secara historis mendapat manfaat daripada kebebasan yang lebih besar yang dibenarkan oleh undang-undang riba santai negara-negara tersebut.
