Apakah Sejarah Insurans?
Jika risiko adalah seperti arang batu yang membara yang boleh mencetuskan kebakaran pada bila-bila masa, insurans adalah pemadam kebakaran tamadun.
Konsep utama insurans - yang menyebarkan risiko di kalangan banyak-telah wujud selagi kewujudan manusia. Sama ada ia memburu rusa raksasa dalam kumpulan untuk menyebarkan risiko menjadi orang mati atau penghantaran kargo di beberapa karavan yang berbeza untuk mengelakkan kehilangan keseluruhan penghantaran ke suku penganiayaan, orang sentiasa waspada terhadap risiko.
Negara dan warganegara mereka perlu menyebarkan risiko di kalangan sejumlah besar orang dan untuk memindahkan risiko kepada entiti yang dapat mengatasinya. Inilah bagaimana insurans muncul.
Memahami Sejarah Insurans
Kod dan Insurans Awal King Hammurabi
Dasar insurans bertulis yang pertama muncul pada zaman purba di atas tugu Babilonia dengan kod Raja Hammurabi diukir ke dalamnya. Kod Hammurabi adalah salah satu contoh pertama undang-undang bertulis.
Undang-undang purba ini sangat melampau dalam kebanyakan aspek, tetapi ada yang menawarkan insurans asas di mana penghutang tidak perlu membayar balik pinjaman mereka jika ada malapetaka peribadi yang membuatnya mustahil (kecacatan, kematian, banjir, dll.).
Perlindungan Guild
Dalam Zaman Gelap dan Abad Pertengahan, kebanyakan tukang telah dilatih melalui sistem kesatuan. Perantis menghabiskan masa kecil mereka bekerja untuk tuan untuk gaji sedikit atau tidak. Apabila mereka menjadi tuan sendiri, mereka membayar yuran kepada serikat dan melatih pelatih mereka sendiri.
Takeaways Utama
- Dasar insurans bertulis pertama ditemui di monumen Babylon kuno. Di Abad ke-Zaman dan Abad Pertengahan, sistem guild muncul ahli-ahli yang membayar kepada kolam yang lebih besar yang merangkumi jumlah kerugian. Kemudian, pada tahun 1600-an, pelayaran ke Dunia Baru akan menjamin pelbagai pelabur dalam setiap pelayaran untuk menyebarkan risiko sekitar. Selepas kebakaran London memusnahkan sebahagian besar bandar raya pada 1666, insurans kebakaran menjadi tersedia. Walaupun insurans lazim di Eropah pada masa itu, insurans pertama di Amerika tidak datang sehingga tahun 1750-an.
Persatuan yang kaya mempunyai tabung besar yang bertindak sebagai jenis dana insurans. Sekiranya amalan tuan dibakar-satu kejadian yang biasa berlaku di dinding kayu abad pertengahan Eropah-persatuan itu akan membina semulanya menggunakan wang dari tabungnya. Jika seorang tuan dirompak, persatuan akan menanggung tanggungjawab mereka sehingga wang mula mengalir semula. Sekiranya tuan tiba-tiba dilumpuhkan atau dibunuh, persatuan akan menyokong mereka atau keluarga mereka yang masih hidup.
Jaring keselamatan ini menggalakkan lebih ramai orang meninggalkan ladang untuk mengambil perdagangan. Akibatnya, jumlah barangan yang tersedia untuk perdagangan meningkat, begitu juga dengan pelbagai barang dan perkhidmatan yang ada. Gaya insurans yang digunakan oleh persatuan masih pada hari ini dalam bentuk liputan kumpulan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Insurans Kesihatan Individu vs Kumpulan: Apakah Perbezaannya? )
Mengurangkan Risiko di Air Berbahaya
Pada penghujung tahun 1600-an, perkapalan baru bermula di antara Dunia Baru dan yang lama sebagai koloni telah ditubuhkan dan barang-barang eksotik telah diangkut kembali. Amalan pengunderaitan muncul di kedai kopi London yang sama yang beroperasi sebagai pertukaran saham tidak rasmi untuk Empayar British. Kedai kopi yang dimiliki oleh Edward Lloyd, kemudian dari Lloyd's of London, adalah tempat pertemuan utama untuk pedagang, pemilik kapal dan yang lain yang mencari insurans.
Sistem asas untuk membiayai pelayaran ke Dunia Baru telah ditubuhkan. Pada peringkat pertama, peniaga dan syarikat akan mendapatkan pembiayaan dari kapitalis teroka. Para kapitalis teroka akan membantu mencari orang yang ingin menjadi penjajah, biasanya mereka dari kawasan yang lebih terdesak di London, dan akan membeli peruntukan untuk pelayaran.
Sebagai pertukaran, kapitalis teroka telah dijamin beberapa pulangan dari barang-barang yang dijumpai oleh kolonis atau mencari di Amerika. Ia secara meluas dipercayai bahawa anda tidak boleh mengambil dua giliran kiri di Amerika tanpa mencari deposit emas atau logam berharga lain. Apabila ternyata ini tidak benar, kapitalis teroka masih membiayai perjalanan untuk bahagian tanaman bumper baru: tembakau.
Selepas pelayaran itu dijamin oleh kapitalis teroka, para pedagang dan pemilik kapal pergi ke Lloyd untuk menyerahkan satu salinan kargo kapal supaya para pelabur dan penaja jamin yang berkumpul di sana dapat membacanya. Orang-orang yang berminat mengambil risiko untuk premium set yang ditandatangani di bahagian bawah manifes di bawah angka yang menunjukkan bahagian kargo yang mereka tanggung (oleh itu, pengunderaitan). Dengan cara ini, pelayaran tunggal akan mempunyai beberapa penaja jamin yang cuba menyebarkan risiko mereka sendiri dengan mengambil saham dalam beberapa pelayaran yang berbeza.
Menjelang 1654, Blaise Pascal, orang Perancis yang memberi kita kalkulator pertama, dan ahli tanahnya, Pierre de Fermat, menemui jalan untuk menyatakan kebarangkalian dan dengan itu memahami tahap risiko. Segitiga Pascal membawa kepada jadual aktuari pertama yang masih digunakan ketika mengira kadar insurans. Ini merumuskan amalan pengunderaitan dan membuat insurans lebih murah. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Bagaimanakah premium insurans saya dikira? )
Perlindungan Kebakaran dan Wabak
Pada tahun 1666, api besar London memusnahkan sekitar 14, 000 bangunan. London masih pulih daripada wabak yang merosakkannya setahun yang lalu, dan ramai yang terselamat mendapati diri mereka tanpa rumah. Sebagai tindak balas kepada kekacauan dan kemarahan yang menyusul pembakaran London, kumpulan penaja jamin yang telah secara eksklusif dalam insurans marin membentuk syarikat yang menawarkan insurans kebakaran.
Bersenjata dengan segitiga Pascal, syarikat-syarikat ini dengan cepat memperluaskan rangkaian perniagaan mereka. Menjelang 1693, jadual kematian pertama dibuat menggunakan segitiga Pascal, dan insurans hayat tidak lama lagi diikuti. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Ada. )
The Exodus Slow to America
Syarikat insurans berkembang pesat di Eropah, terutamanya selepas Revolusi Perindustrian. Di Amerika, cerita itu sangat berbeza. Kehidupan kolonis telah penuh dengan bahaya yang tidak akan disentuh oleh syarikat insurans. Akibat kekurangan makanan, konflik bersenjata dengan penduduk asli, dan penyakit, hampir tiga daripada setiap empat kolonis meninggal dunia dalam 40 tahun pertama penyelesaian.
Ia mengambil masa lebih daripada 100 tahun untuk insurans untuk menubuhkan dirinya di Amerika. Apabila ia akhirnya dilakukan, ia membawa kematangan dalam kedua-dua amalan dan polisi yang dibangunkan semasa tempoh yang sama di Eropah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Sejarah Insurans di Amerika .)
