Mendapatkan kadar faedah paling rendah yang ada pada gadai janji mestilah menjadi objektif calon pemilik rumah. Kadar faedah yang lebih rendah mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, jadi anda perlu menghabiskan banyak waktu dan usaha mencari kadar terbaik. Sekiranya anda berbuat demikian, anda mungkin akan mendapati yang paling kompetitif tersedia.
Sekarang untuk berita buruk
Walaupun pengiklanan mungkin menjejaki anda dengan kadar gadai janji yang sangat rendah, kadar itu mungkin tidak tersedia bulan dari sekarang apabila anda menutup gadai janji anda. Kadar yang anda lihat dalam akhbar atau iklan dalam talian adalah "harga kutipan, " yang bermaksud bahawa ia adalah kadar yang tersedia pada titik tertentu dalam masa. Kadar gadai janji berubah dari hari ke hari, meningkat dan jatuh dalam corak yang tidak selalu mudah dijangka.
Untuk memastikan kadar yang anda bayar adalah kadar terbaik yang anda boleh dapatkan, anda perlu mengunci nombor sihir itu dengan kunci kadar gadai janji. Kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana alat ini boleh membantu anda menjimatkan wang pada gadai janji anda.
Apakah Kunci Kadar?
Kunci kadar gadai janji adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menjamin peminjam kadar faedah tertentu pada gadai janji. Kunci kadar adalah penting kerana kadar faedah berubah dengan kerap dan proses permohonan hipotek boleh memakan masa. Kadar yang berkuatkuasa pada hari yang anda memohon pinjaman anda mungkin bukanlah kadar yang ada minggu kemudian apabila pinjaman anda diluluskan.
Begitu juga, kadar yang berkuatkuasa apabila permohonan pinjaman anda diluluskan tidak boleh didapati sebulan kemudian apabila anda melengkapkan pembelian rumah. Polisi berbeza dari pemberi pinjaman, tetapi peminjam sering mempunyai peluang untuk mengunci kadar faedah khusus sama ada pada masa permohonan pinjaman difailkan, pada satu ketika semasa pemprosesan pinjaman atau sekali permohonan telah diluluskan.
Mengunci dalam Simpanan
Mengunci kadar adalah sebahagian penting dari proses gadai janji kerana kadar faedah peranan bermain dalam menentukan bukan sahaja pembayaran hipotek bulanan anda tetapi juga jumlah yang akan anda belanjakan sepanjang hayat pinjaman. Pertimbangkan bayaran pinjaman 30 tahun untuk $ 100, 000 pada kadar faedah berikut:
| Kadar | Bayaran bulanan | Jumlah Faedah Dibayar Lebih 30 Tahun |
| 4.25% | $ 491.94 | $ 70, 098.36 |
| 4.50% | $ 506.69 | $ 82, 406.71 |
| 4.75% | $ 521.65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536.82 | $ 93, 255.78 |
| 5.25% | $ 552.20 | $ 98, 793.33 |
Perbezaan kadar faedah 1% menghasilkan pembayaran tambahan $ 60 dengan pembayaran gadai janji setiap bulan. Itu datang kepada $ 720 setahun dan $ 21, 600 sepanjang hayat gadai janji selama 30 tahun. Sudah tentu, jika pinjaman anda adalah lebih tinggi, pembayaran bulanan tambahan dan faedah seumur hidup akan lebih tinggi.
Bila hendak mengunci
Terdapat alasan yang jelas untuk mengunci kadar. Kerana takut kenaikan kadar, ramai peminjam tergesa-gesa untuk mengunci kadar secepat yang mungkin. Walaupun ini seolah-olah menjadi strategi yang baik, ia tidak semestinya tindakan terbaik dalam semua situasi.
Walaupun kadar faedah yang lebih rendah membantu peminjam menjimatkan wang, mengunci kadar biasanya datang dengan kos. Sesetengah peminjam mengenakan deposit kunci kadar gadai janji, sementara yang lain memberikan kunci kadar sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang sedikit lebih tinggi daripada kadar semasa pada masa kunci dikuatkuasakan dan / atau memerlukan peminjam membayar sejumlah mata tertentu untuk mendapatkan kadar faedah yang diingini. Mata boleh diperbaiki atau terapung. Mata tetap merujuk kepada bilangan mata yang ditetapkan; dengan mata terapung, kadar faedah terkunci, tetapi bilangan mata yang perlu dibayar untuk menjamin kadar boleh berubah dari semasa ke semasa.
Lihat: Mata Ganjaran: Apa Titik?
Banyak peminjam beroperasi dalam sistem peringkat. Kunci kadar selama 30 hari atau kurang biasanya percuma. Sesetengah peminjam melanjutkan kunci percuma selama 45 hari atau lebih. Tempoh masa yang lebih panjang termasuk yuran yang semakin meningkat, sering meningkat seiring dengan kenaikan 30 hari dalam tempoh lock-in. Kunci 90 hari akan dikenakan biaya lebih daripada kunci 60 hari; kunci 120 hari akan dikenakan biaya lebih daripada kunci 90 hari. Satu suku tahun dalam yuran tambahan untuk setiap pelanjutan 30 hari adalah perkara biasa, walaupun bayaran berbeza-beza oleh pemberi pinjaman.
Sekiranya pinjaman gagal ditutup sebelum berakhirnya tempoh kunci, kadar jaminan akan tamat tempoh, dan sebarang deposit yang anda buat mungkin dilupuskan kepada pemberi pinjaman. Jika tarikh tamat tempoh berlalu kerana sesuatu yang anda lakukan atau gagal lakukan, anda mungkin tidak bernasib baik, tetapi jika tarikh berlalu akibat tindakan atau tidak bertindak oleh pemberi pinjaman, kadar yang dipersetujui masih boleh didapati.
Kunci Jangan Menyediakan Perlindungan Tanpa Had
Semasa mengunci kadar faedah tertentu melindungi peminjam daripada kenaikan kadar faedah, ia juga boleh menghalang mereka daripada mengambil kesempatan daripada penurunan kadar faedah. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kunci kadar gadai janji terapung, yang membolehkan peminjam membuat pilihan satu kali untuk menukar kadar semasa mereka untuk kadar yang lebih rendah jika kadar telah jatuh. Ketahui sama ada pemberi pinjaman menawarkan terapung sebelum memasuki perjanjian kunci kadar.
Walaupun dengan kunci kadar dan kunci kadar gadai janji terapung, mungkin untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar yang anda bersetuju apabila anda menandatangani kunci. Ini berlaku kerana banyak pemberi pinjaman termasuk "cap" dengan perjanjian kunci. Topi ini membenarkan kadar terjamin meningkat jika kadar faedah meningkat sebelum penyelesaian. Kerana topi menetapkan had pada kadar yang dapat meningkat, ia memberikan beberapa perlindungan terhadap kenaikan kadar faedah.
Garisan bawah
Apabila merenungkan gadai janji, belanja untuk tawar-menawar adalah dasar yang baik. Kerana kadar dan yuran boleh bervariasi dengan ketara, memeriksa tawaran daripada peminjam berganda boleh menyebabkan beberapa simpanan yang serius. Di samping membeli-belah di sekitar, pastikan untuk mendapatkan kunci kadar secara bertulis. Kadar kenaikan bermakna peningkatan keuntungan untuk pemberi pinjaman, sehingga mereka memiliki insentif untuk meningkatkan tingkat bila memungkinkan.
Teruskan membaca
artikel berkaitan
Gadai janji
Bolehkah Syarikat Gadai Janji Tukar Terma?
Gadai janji
Kadar Tetap-Tetap vs Gadai Janji Boleh Dibayar: Apa Perbezaannya?
Gadai janji
Bagaimana untuk Dapatkan Kadar Pinjaman Terbaik
Gadai janji
Cara Pilih Gadai Janji Terbaik untuk Anda
Gadai janji
Ramalan Kadar Gadai Janji: Beli, Menjual atau Refi?
Ekuiti Rumah
Bagaimana Pilihan Pilihan Tetap HELOC berfungsi
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Kunci Kadar Gadai janji Kunci kadar gadai janji ditakrifkan sebagai kadar faedah yang tidak berubah yang dipersetujui oleh pemberi pinjaman dan peminjam semasa proses gadai janji. lebih lagi Bagaimana Kunci Kadar Perkapalan Terapung Membantu Peminjam Meningkatkan Kadar Terendah Kunci harga dengan pilihan terapung boleh memberikan peminjam dengan keselamatan terhadap kenaikan semasa tempoh kunci kadar, sementara pilihan float-down membolehkan peminjam mengambil kesempatan daripada kejatuhan kadar faedah semasa tempoh kunci. lebih banyak Kunci Pengecualian Pinjaman Kunci pinjaman merujuk kepada janji pemberi pinjaman untuk menawarkan peminjam kadar faedah yang ditentukan pada gadai janji dan untuk menampung kadar tersebut untuk jangka waktu yang disepakati. Lebih Memahami Deposit Simpanan Kadar Gadai Janji Deposit kunci kadar gadai janji ditakrifkan sebagai bayaran peminjam mengenakan peminjam untuk mengunci kadar faedah untuk tempoh masa tertentu, biasanya sehingga dana hipotek. lebih banyak Kos Penutup Definisi Kos penutupan adalah perbelanjaan, di luar kos hartanah, yang pembeli dan penjual dikenakan untuk memuktamadkan transaksi hartanah. lebih lanjut Bagaimana Nisbah Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Kerja Nisbah pinjaman kepada nilai ditakrifkan sebagai nisbah penilaian risiko pemberian pinjaman yang institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain memeriksa sebelum meluluskan gadai janji. lebih lagi