Apakah Kadar Kredit Pendapatan (ECR)?
Kadar kredit perolehan (ECR) adalah pengiraan harian kepentingan yang bank membayar pada deposit pelanggan. Kadar kredit pendapatan sering dikaitkan dengan kadar bil Perbendaharaan AS (T-bil).
ECR adalah kadar yang dikenakan oleh bank untuk mengimbangi caj perkhidmatan. Oleh kerana pendeposit meninggalkan baki dalam akaun tanpa faedah, bank akan menggunakan ECR pada baki tersebut dan menggunakannya sebagai kredit untuk perkhidmatan. Sebagai contoh, bendahari korporat dengan baki $ 250, 000 yang dikumpul menerima ECR 2% akan memperoleh $ 5, 000 untuk mengimbangi perkhidmatan. ECR sering dikreditkan secara automatik.
Takeaways Utama
- Kadar kredit perolehan (ECR) adalah kadar faedah yang dikira yang dikira oleh bank-bank juga mengira wang yang mereka pegang dalam akaun tanpa faedah. ECR dikira setiap hari dan sering dikaitkan dengan harga bon kerajaan yang berisiko rendah. ECR sering digunakan oleh bank untuk memberi kredit kepada pelanggan untuk perkhidmatan, mengurangkan yuran, atau menawarkan insentif untuk pendeposit baru.
Memahami Kadar Kredit Pendapatan
Bank boleh menggunakan ECR untuk mengurangkan bayaran yuran pelanggan untuk perkhidmatan perbankan lain. Ini mungkin termasuk akaun cek dan simpanan, kad debit dan kredit, pinjaman perniagaan, perkhidmatan saudagar tambahan (seperti pemprosesan kad kredit dan pungutan cek, rekonsiliasi, dan pelaporan), dan perkhidmatan pengurusan tunai (misalnya, daftar gaji).
ECR dibayar atas dana terbiar, yang mengurangkan caj perkhidmatan bank. Pelanggan dengan deposit dan baki yang lebih besar cenderung membayar yuran bank yang lebih rendah. ECRs boleh dilihat pada hampir majoriti analisis akaun komersil AS dan penyata bil.
Bank mungkin mempunyai budi bicara yang besar untuk menentukan elaun pendapatan. Walaupun kadar kredit perolehan boleh mengimbangi bayaran, adalah penting bagi pendeposit untuk mencatat bahawa mereka hanya dikenakan bayaran untuk perkhidmatan yang anda gunakan, tidak digabungkan dengan orang lain.
Sejarah Kadar Kredit Pendapatan
Pengertian kadar kredit pendapatan berasal dari Peraturan Q (Reg Q), yang melarang bank membayar bunga atas deposit dalam memeriksa akaun (ditubuhkan untuk tujuan transaksional). Selaras dengan Akta Glass-Steagall 1933 , ramai yang berharap amalan ini akan membatasi sharking pinjaman dan tindakan pemangsa yang lain.
Perbuatan itu kemudiannya menyokong pengguna dalam mengeluarkan dana daripada memeriksa akaun dan mengalihkannya ke dana pasaran wang. Berikutan Peraturan Q, banyak bank memutuskan untuk menawarkan kredit "lembut dolar" pada akaun tanpa faedah ini untuk mengimbangi perkhidmatan perbankan.
Biasanya, ECR digunakan terhadap baki "dikutip", bukan "baki" atau "terapung". Akaun peti masuk dan akaun depositori lain telah terapung sejak ia mengambil masa untuk deposit untuk dikosongkan. Walaupun barang-barang ini "terapung, " dana tidak tersedia. Baki terkumpul adalah apa yang anda telah dibersihkan dan tersedia untuk memindahkan atau melabur.
Dari segi sejarah, bank menetapkan kadar kredit pendapatan mereka untuk menghitung kadar bil T-90 yang 90 hari. Bank-bank komersil juga menolak keperluan rizab sehingga 13%. Pada pertengahan tahun 2000an, apabila Fed menurunkan keperluan rizab kepada sifar, banyak bank menghapuskan potongan rambut ini.
Kadar Kredit Pendapatan dan Kadar Faedah Meningkat
Sehingga 2019, kadar faedah di Amerika Syarikat dijangka menurun dengan sederhana. Sebaliknya, kadar pertumbuhan kredit kadar pendapatan tidak dijangka mengekalkan kadar yang sama.
Apabila dana pasaran wang menghasilkan hampir sifar (contohnya, apa yang berlaku semasa krisis kewangan 2008), akaun deposit, menawarkan ECR, boleh menjadi lebih menarik kepada bendahari korporat. Namun pada masa kenaikan harga, bendahari ini mungkin mencari instrumen kewangan dengan hasil yang lebih tinggi daripada ECR. Ini boleh termasuk dana pasaran wang (sekali lagi) atau bahkan dana bon yang agak selamat dan cair.
