Anuiti: bagaimana mencari yang tepat untuk anda

Isi kandungan

• Latar Belakang Kecil mengenai Anuiti
• Anuiti Tetap
• Anuiti Variabel
• Anuiti Terindeks
• Sebelum Anda Membeli Anuiti
• Garisan bawah

Anuitas adalah salah satu cara untuk menjana pendapatan seumur hidup, kecuali untuk persaraan tanpa risau risiko pasaran, dan meninggalkan sesuatu kepada keluarga atau amal kegemaran anda selepas anda mati. Walau bagaimanapun, seperti banyak produk kewangan, apa yang dahulu idea mudah menjadi rumit.

Terdapat tiga jenis anuiti-tetap, berubah, dan diindeks. Artikel ini akan memberi tumpuan kepada apa yang perlu dicari dalam setiap jenis anuiti, serta apa soalan yang perlu ditanya sebelum anda melabur.

Takeaways Utama

• Terdapat tiga jenis anuiti: tetap, berubah, dan diindeks. Anuiti yang dicetuskan adalah bebas risiko dan membayar jumlah tetap sama ada dalam pembayaran satu kali, sekaligus atau secara bulanan, suku tahunan atau tahunan. Anuiti anu boleh berubah dapat meningkat atau jatuh nilai bergantung pada kadar faedah, tetapi mana-mana pendapatan menaikkan cukai ditangguhkan. Anuiti yang diindeks dikaitkan dengan prestasi indeks, seperti S & P 500, dan memberi anda pulangan berdasarkan prestasi itu, walaupun tidak jatuh di bawah minimum tertentu.

Latar Belakang Kecil mengenai Anuiti

Anuiti adalah produk pelaburan yang dijual oleh syarikat insurans atau institusi kewangan lain untuk memegang dan mengembangkan dana. Anuiti itu pada dasarnya merupakan kontrak bertulis di antara anda dan firma. Apabila anda annuitize, anda melaburkan jumlah tertentu dengan syarikat dan kemudian menerima aliran pembayaran yang dapat dimulakan dengan segera atau di masa depan. Pembayaran adalah untuk kehidupan atau beberapa tahun. Anuiti terutamanya digunakan untuk menyediakan pendapatan tetap semasa persaraan.

Anuiti Tetap

Anuiti anu tetap menjanjikan bahawa anda akan mendapat kadar faedah yang dinyatakan pada wang anda, mengakibatkan pembayaran yang sama tahun demi tahun. Pelaburan jenis ini bebas risiko. Syarikat insurans menganggap semua risiko dan jaminan bahawa anda akan membuat kadar faedah yang dinyatakan. Anuiti tetap tidak terikat dengan pasaran saham dalam apa cara sekalipun. Terdapat dua subkategori anuiti tetap:

1. Anuiti segera - anuiti segera, juga dikenali sebagai anuiti premium tunggal, adalah apabila anda melakukan pembayaran sekaligus, bayaran satu kali dan kemudian dalam masa yang singkat anda mula menerima bayaran anuiti bulanan, suku tahunan, atau tahunan. Bayaran ini boleh untuk seumur hidup atau untuk beberapa tahun tertentu. Pada umumnya, anda membeli anuiti jenis ini apabila anda hendak bersara atau sudah bersara dan ingin menjana pendapatan yang selamat, konsisten tidak peduli apa pun. Anuiti ditangguhkan - Anda membeli anuiti tertangguh apabila anda ingin menjimatkan wang berdasarkan dasar yang ditangguhkan dan, pada suatu masa akan datang, gunakan wang yang dilaburkan untuk matlamat utama anda. Sesetengah orang menggunakan anuitas tertangguh sebagai cara untuk membina persaraan, mengetahui bahawa mereka akan menerima pulangan terjamin tidak kira apa pun. Apabila anda mula menerima pembayaran, anda akan dikenakan cukai ke atas pendapatan yang anda buat dalam anuitas.

Pada umumnya, anda boleh mengeluarkan sehingga 10% setahun dari anuiti tetap tanpa perlu membayar penalti pengeluaran awal. Anda boleh menukar wang dari anuiti tertangguh ke anuiti segera. Anda juga boleh meninggalkan wang itu kepada orang yang tersayang atau amal kegemaran yang bebas daripada cukai harta pusaka. Selain itu, anuiti mempunyai tempoh masa 30 hari percuma. Jika anda tidak menyukai apa kontrak anu mengatakan atau mengubah fikiran anda, anda boleh mengembalikan anuiti kepada syarikat insurans dan menerima bayaran balik penuh.

Anuiti Variabel

Dengan anuiti pembolehubah, anda boleh membuat sama ada pembayaran sekaligus atau siri pembayaran. Syarikat bersetuju untuk membuat bayaran yang konsisten kepada anda dengan serta-merta atau pada suatu tarikh pada masa akan datang. Anuiti yang berubah-ubah menggabungkan unsur-unsur dana bersama, insurans hayat, dan pelan simpanan persaraan yang ditangguhkan cukai. Apabila anda melabur dalam anuitas berubah-ubah, anda boleh memilih pelbagai dana bersama untuk melabur. Anuiti pembolehubah mempunyai dua fasa:

• Fasa pengumpulan - Semasa fasa pengumpulan, anda membayar wang ke anuiti dan mempunyai pelbagai pilihan pelaburan, dari dana seimbang (sejenis dana bersama yang memegang saham, bon, dan saham biasa untuk memperoleh pendapatan dan pertumbuhan) kepada dana pasaran wang dan dana antarabangsa. Wang yang anda masukkan dalam pilihan pelaburan akan meningkat atau berkurang bergantung kepada prestasi dana. Maklumat terbaik yang boleh anda peroleh mengenai pilihan pelaburan anuiti berubah-ubah adalah dalam prospektus. Ini akan menggambarkan risiko, turun naik, dan sama ada dana menyumbang kepada kepelbagaian pelaburan dalam anuiti. Fasa pembayaran -Dalam fasa pembayaran, anda mula menerima pembayaran. Pembayaran ini boleh menjadi satu sekaligus, atau anda boleh menghantarnya kepada anda secara berkala (bulanan, suku tahunan, atau tahunan) untuk beberapa tahun atau seumur hidup. Bayaran ini dijamin oleh syarikat insurans.

Seperti namanya, dengan anuitas berubah-ubah, kadar faedah ke atas wang anda akan berubah-ubah, bergantung kepada prestasi dana di mana anda melabur. Anda boleh mendapat manfaat daripada pasaran lembu tetapi juga mengalami kemerosotan, apabila beruang mula menderu.

Walau bagaimanapun, anuiti pembolehubah umumnya memberi jaminan bahawa anda tidak boleh mendapatkan dengan pelaburan lain. Untuk bayaran, anda boleh menambah ciri manfaat kematian, contohnya. Katakan anda melabur $ 125, 000 ke dalam anuitas berubah-ubah. Sejurus kemudian, nilai dana bersama yang ditahan dalam anuiti menurun kepada $ 95, 000. Sekiranya anda meletakkan wang ini ke dalam dana bersama, anda akan turun $ 30, 000. Tetapi dengan anuiti berubah-ubah, benefisiari anda masih akan mendapat $ 125, 000 jika anda mati. Dalam sesetengah produk, jika nilai pasaran meningkat kepada $ 150, 000, benefisiari anda mendapat manfaat kematian "bertambah" sebanyak $ 150, 000.

Anuiti Terindeks

Dengan anuiti diindeks, anda boleh membuat pembayaran sekali atau siri pembayaran. Syarikat akan memberi kredit kepada anda pulangan yang dikira oleh perubahan pada indeks tertentu, seperti S & P 500. Ia juga akan menjamin pulangan minimum, walaupun minimum ini boleh berubah dari satu syarikat ke seterusnya. Beberapa manfaat anuiti diindeks termasuk:

• Anda boleh menggunakan dana untuk membina wang pada dasar yang ditangguhkan cukai (di mana anda membayar cukai sebaik sahaja anda mengeluarkan wang). Anda boleh mengeluarkan sehingga 10% setahun jumlah asal yang dilaburkan tanpa penalti. Anda boleh menambah Manfaat kematian di mana, jika anda mati lebih awal, anuiti akan pergi ke benefisiari anda dan mengelakkan probet sama sekali. Anda juga boleh menarik keluar hingga 100% anuitas tanpa penalti jika anda terpaksa pergi ke rumah penjagaan.

Anuiti boleh datang dengan yuran yang tinggi, jadi pastikan anda mengetahui kos kumulatif sebelum memutuskan sama ada untuk membeli satu atau tidak.

Sebelum Anda Membeli Anuiti

Terdapat beberapa soalan yang perlu anda tanya kepada diri anda dan ejen insurans untuk mendapatkan pemahaman yang lebih besar mengenai anuiti yang anda sedang mempertimbangkan.

Tanya diri anda:

• Apa yang akan saya gunakan untuk anuiti ini? Jika anda bersara atau menghampiri persaraan dan memerlukan pendapatan yang konsisten, anda mungkin ingin mempertimbangkan anuiti tetap. Jika anda sedang bangun untuk bersara, anda mungkin mahu mempertimbangkan anuiti berubah atau anuiti diindeks. Jika anda akan meninggalkan anuiti anda kepada anak-anak atau cucu-cucu anda, anda mungkin mahu melihat anuiti berubah-ubah dengan manfaat kematian. Adakah saya akan memerlukan wang itu dengan segera? Apa yang anda perlu ketahui adalah sama ada anda memerlukan wang dalam dua hingga lima tahun akan datang. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan apabila anda telah menyerahkan bayaran yang boleh menjejaskan jumlah prinsipal jika anda mengambil dana keluar awal.

Tanya ejen insurans anda atau penasihat kewangan:

• Apakah pulangan minimum yang dijamin? Pulangan minimum dijamin adalah pulangan yang dinyatakan yang anda akan membuat tidak kira apa. Dalam kes anuiti tetap, pulangan minimum dijamin jelas. Walau bagaimanapun, syarikat juga sering menawarkan pulangan minimum ke atas anu berubah-ubah dan anu diindeks. Ini akan membolehkan anda melihat apa yang anda akan buat setiap tahun dalam senario terburuk. Apakah yuran awal dan tahunan yang dibayar kepada syarikat insurans? Dalam sesetengah kes terdapat yuran yang dibayar setiap tahun kepada syarikat, dan ada juga bayaran pendahuluan yang akan dikenakan oleh syarikat. Maklumat ini biasanya dijumpai dalam prospektus. Berhati-hatilah dengan terlalu banyak yuran. Caj yang tinggi akan mengurangkan manfaat anda dengan ketara. Apakah yuran penyerahan jika saya keluar awal? Banyak anuiti mempunyai tempoh penyerahan di mana seorang pelabur tidak dapat menarik balik dana tanpa membayar penalti. Yuran penyerahan adalah kos kepada anda yang dibayar jika anda mengeluarkan dana anda lebih awal. Bayaran ini berbeza dari syarikat ke syarikat. Sebagai peraturan umum, semakin lama anda memegang anuitas, semakin rendah biaya penyerahan adalah. Dalam sesetengah kes, yuran ini hilang sepenuhnya selepas beberapa tahun. Apa jenis manfaat kematian yang tersedia untuk saya? Manfaat kematian diberikan kepada benefisiari anda jika anda mati. Ini adalah jumlah yang dinyatakan. Dalam beberapa anuitas pembolehubah, anda boleh mendapat manfaat kematian "dilangkah" (peningkatan faedah yang timbul daripada peningkatan keseluruhan portfolio). Apakah pengecualian yang ada jika saya memerlukan wang itu dengan segera? Pengecualian digunakan apabila anda memerlukan wang untuk kecemasan, seperti keadaan perubatan atau jika anda perlu masuk ke rumah penjagaan. Banyak anuiti akan mengetepikan yuran penyerahan jika anda memerlukan wang untuk keadaan seperti ini. Sebelum membeli anuitas, anda perlu mengetahui jenis pengecualian yang ada.

Garisan bawah

Setiap jenis anuitas mempunyai kelebihan dan kelemahannya sendiri. Salah satu manfaat utama anuiti ialah ia membolehkan anda membina wang untuk persaraan, supaya apabila anda menutup pintu pejabat, anda boleh mengambil pembayaran sekaligus atau membuat pendapatan yang konsisten yang boleh bertahan untuk sama ada bilangan tahun atau hayat. Anda juga dapat membina wang berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Beberapa kelemahan pelaburan dalam anuiti termasuk yuran yang tinggi, seperti yuran penyerahan jika anda memerlukan yuran awal dan depan dan tahunan yang mungkin dikenakan. Ia membayar untuk mengambil masa anda memeriksa pelbagai jenis anuitas untuk menentukan yang akan berfungsi untuk keadaan anda.