Apabila anda mula-mula menyelidiki rancangan cetak runcit yang berbaloi cukai - selalunya sejurus selepas kelahiran bayi pertama anda - itu menakutkan. Rasanya seolah-olah ada sekurang-kurangnya 529 pilihan, peraturan dan peraturan yang berbeza untuk dana ini. Sebenarnya, 529 panggilan datang dari Seksyen 529 Kod Hasil Dalam Negeri, yang membolehkan sumbangan untuk berkembang bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan.
Sekiranya Anda Memilih Rancangan 529?
A 529 adalah salah satu daripada pelbagai cara untuk mengumpul tabungan yang mendapat manfaat cukai untuk kolej. Pilihan lain untuk menyiasat simpanan kolej yang mendapat manfaat cukai, menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa Amerika Syarikat adalah akaun simpanan pendidikan Coverdell, Hadiah Uniform kepada akaun Anak Kecil, Pindahan Seragam kepada akaun Akta Anak Kecil, sekuriti perbandaran dikecualikan cukai dan bon simpanan. Lihat Pelaburan Dalam Pendidikan Anak Anda untuk maklumat lanjut tentang pilihan ini. Anda boleh menyumbang kepada lebih daripada satu, seperti yang anda lihat dalam jawapan untuk Bolehkah saya menyumbang kepada kedua-dua pelan 529 dan akaun simpanan Education Coverdell?
Penjimatan melalui pelan 529 sangat berfaedah sekiranya anda tinggal di salah satu daripada 33 negeri (dan District of Columbia) yang memberi anda potongan cukai negara untuk sumbangan anda sebagai tambahan kepada faedah persekutuan. Beberapa potongan ini sangat subur: Pada tahap tinggi mereka berkisar dari $ 10, 000 setiap penyumbang untuk Oklahoma dan Mississippi hingga ke Pennsylvania dua kali ganda: $ 13, 000 setiap penyumbang bagi setiap benefisiari. Lihat Strategi Utama untuk Menjimatkan Rancangan 529 untuk butiran mengenai negeri dan maklumat lain, dan klik di sini untuk maklumat tambahan negara.
Semakin rapat anda menumpukan pada mencari Satu Cara Terbaik untuk mengumpulkan wang bayi anda perlu pergi ke kolej, semakin kompleks keputusan menjadi. Ia menggoda untuk hanya menghiasi brosur ke dalam laci meja bawah dan menanda laman web di dalam folder "baca kemudian" untuk bimbang kemudian.
Anda kini menghadapi risiko pertama dan terbesar bagi semua pelan simpanan kolej.
RISIKO # 1: Melakukan apa-apa semasa masa paling banyak di pihak anda.
Timbangkan fakta berikut. Dalam usia tuisyen yang berlarutan, kolej berharga jam dengan inflasi jauh lebih tinggi daripada ekonomi keseluruhan. Setakat September 2014, Projek Kos College FinAid.com meletakkan kadar inflasi tuisyen sebanyak 7.0%; dalam beberapa tahun kebelakangan ini ia berkisar antara 5% hingga 8%. Sebaliknya, Kalkulator Inflasi AS, menggunakan Indeks Harga Pengguna Semasa, meletakkan inflasi ekonomi keseluruhan pada 1.7% untuk 12 bulan yang berakhir pada bulan Ogos 2014.
Sementara itu, pulangan ke atas akaun simpanan biasa tidak ketara di belakang kedua-dua kadar. Untuk pasaran "simpanan tertinggi" dan akaun tabungan dibuka dengan $ 10, 000, contohnya, Bankrate.com meletakkan kadar pulangan paling bank pada atau di bawah 1.0% - dan dalam sesetengah kes, serendah.25 atau.15%. Anda akan memerlukan kelebihan cukai untuk meningkatkan pulangan ke atas apa yang anda letakkan. Kerana kekuatan bunga kompaun meningkat dengan masa, semakin cepat anda mulai, semakin baik.
Strategi: Jangan biarkan "kelumpuhan analisis" merompak anda dari manfaat awal. Melalui majikan anda, anda biasanya boleh membuka pelan gaji deposit automatik dengan hanya $ 25.
Rancangan 529 mana?
Artikel ini akan memberi tumpuan kepada cara menguruskan 529 dana pelan anda. Pertama, tutorial 529 cepat. Terdapat dua jenis 529s: rancangan simpanan dan rancangan tuisyen prabayar.
Pelan Simpanan. Walaupun kategori 529 yang lebih besar dirujuk sebagai "pelan simpanan, " sebenarnya ia adalah pelan pelaburan yang diawasi oleh seorang pegawai negara yang rencana anda menyumbang, secara umum bendahari negeri atau pengawas. Negeri biasanya subkontrak operasi pelan ke perkhidmatan kewangan seperti Upromise, JP Morgan Asset Management atau Vanguard, di kalangan ramai. Wang yang anda sumbangkan dilaburkan melalui satu atau lebih dana negara yang sama seperti dana bersama, dan setiap negeri mempunyai peraturan sendiri.
Pelan Tuisyen. Sekiranya anda terperanjat oleh kejatuhan pasaran saham, anda mungkin mendapati kategori lain yang lebih kecil daripada 529 yang lebih menarik. Pelan tuisyen prabayar 529 bermakna bahawa daripada simpanan anda tertakluk kepada ketidakpastian pasaran saham, anda menggunakan dolar hari ini untuk membeli kredit tuisyen - katakan, beberapa jam waktu tertentu - untuk digunakan untuk pendidikan kolej anak-anak anda. Mereka seperti baucar. (Yuran bilik dan papan tidak dilindungi dalam 529 rancangan prabayar-tuition, walaupun, jadi sebahagian daripada wang tunai anda masih harus masuk ke 529 rancangan simpanan untuk tujuan itu.)
Setiap pelan ini tertakluk kepada risiko terbina dalam. Menguruskan 529 dana pelan anda memerlukan memilih sama ada untuk menyimpan dalam satu atau kedua-dua rancangan dan memikirkan jalan anda melalui cabaran mengendalikannya.
RISIKO # 2: Anda memilih pelan simpanan 529, bukan pelan tuisyen prabayar, dan pasaran jatuh ketika anda memerlukan wang tunai.
Apabila anda memilih laluan pelan simpanan, anda bertaruh bahawa portfolio pelaburan dana anda akan cukup baik untuk menaikkan wang yang anda perlukan. The Big Wolf yang besar dalam pengurusan pelan simpanan adalah kemeruapan pasaran keseluruhan, lebih daripada prestasi buruk dana tertentu. Cabaran lain ialah berapa banyak masa yang anda sanggup untuk menghabiskan wang itu.
Strategi: Satu tempat untuk mendapatkan bantuan - dana berasaskan usia, kategori biasanya ditawarkan bersama dengan lebih banyak pilihan berorientasikan pertumbuhan. Juga dipanggil umur atau sasaran masa, dana terurus ini menyesuaikan strategi pelaburan mereka berdasarkan apabila anda merancang untuk mengeluarkan wang untuk membayar kolej. Semakin lama anda memimpin, hasil yang lebih agresif atau tinggi pelaburan dana mungkin; semakin cepat anda memerlukannya, semakin banyak pelaburan yang konservatif, memastikan sejumlah wang bahkan jika pasaran jatuh. Strategi yang disasarkan ini tidak mengeluarkan semua risiko tetapi ia mengurangkan risiko dengan bijak - dan secara automatik.
Berhati-hati: Menonton bayaran. Dana berasaskan usia diuruskan dana, dan banyak yang mempunyai yuran yang sangat tinggi. Berikut adalah di mana untuk mencari laporan di mana 529 dana mempunyai yuran paling rendah di Savingforcollege.com. Cari lebih lanjut untuk dana berasaskan peringkat umur dan anda akan mendapati mereka bukan jenis paling murah. Memilih mereka melibatkan tradeoff.
RISIKO # 3: Anda mengunci tuisyen prabayar, tetapi satu saiznya tidak sesuai (semua).
Katakan anda membeli konsep "tuisyen esok pada harga hari ini." Anda melihatnya sebagai kelebihan yang anda tidak perlu untuk menguruskan pertumbuhan wang itu, keadaannya - seperti rancangan pencen. Tetapi bukan sahaja bilangan negara yang menawarkan pelan tuisyen prabayar mengecut, beberapa pelan berbahaya di bawah pembiayaan - sekali lagi, seperti rancangan pencen.
Begitu juga dengan membayar mata wang terdahulu pada gadai janji, biasanya anda membayar premium atas harga sebenar hari ini untuk membeli kredit tuisyen prabayar, tetapi ia masih boleh kelihatan seperti pembelian yang cukup baik. Bahasa promosi biasanya sangat meyakinkan, namun sebagai laporan Forbes, kebanyakan negeri tidak benar-benar menjamin bahawa prabayaran anda akan meliputi tuisyen kolej sebenar untuk anak anda ketika hari itu (Florida, Massachusetts dan Mississippi adalah antara yang sedikit). Terutama di negeri-negeri dengan badan perundangan yang memotong pergerakan ke tulang, anda mungkin mempunyai penilaian tambahan yang besar dan "yuran" yang baru untuk menampung kekurangan dana.
Dan kemudian ada perkara yang rumit pilihan sekolah dan prestasi pelajar: Bagaimana mungkin anak-anak anda akan pergi ke kolej yang anda pilih untuk mereka? Betulkah anda boleh bahawa mereka semua akan masuk - atau melalui - kolej itu?
Kelemahan pelan prabayar adalah kekurangan fleksibiliti mereka. Biasanya pelajar mesti menghadiri sekolah sekurang-kurangnya separuh masa untuk kredit yang dipohon, contohnya. Lazimnya, ia tidak mudah untuk memindahkan kredit tuisyen prabayar ke sekolah-sekolah lain walaupun dalam keadaan yang sama, dan jarang anda boleh menebusnya atau mendapat nilai penuh kecuali di institusi yang ditetapkan. Rancangan itu mempunyai "sejarah kesukaran, " kata Reuters.
Strategi: Meletakkan sebahagian daripada wang kolej keluarga anda ke dalam rancangan tuisyen prabayar sememangnya mungkin menjadi pembelian yang terbaik, tetapi memelihara fleksibiliti dengan memasukkan selebihnya kepada 529 simpanan pelan simpanan boleh menjadi lindung nilai penting.
Juga membantu adalah keputusan bahawa penerima (atau penerima) dari 529 pelan boleh diubah sekali setahun, selagi anda menyimpannya dalam keluarga. IRS memanggilnya sebagai peralihan dan sangat spesifik tentang siapa yang layak sebagai keluarga:
1. Pasangan
2. Saudara, saudara perempuan, saudara lelaki atau saudara perempuan
3. Bapa atau ibu atau nenek moyang sama ada
4. Kakak atau ibu tiri
5. Anak lelaki atau perempuan saudara lelaki atau perempuan
6. Saudara atau saudara perempuan atau bapa
7. Anak mertua, menantunya, bapa mertua, ibu mertua, adik ipar atau kakak ipar
8. Pasangan mana-mana individu yang disenaraikan di atas
9. Anak, anak perempuan, anak tiri, anak angkat, anak angkat
atau keturunan mana-mana daripada mereka
10. Sepupu pertama
Risiko # 4: 529 wang anda perlu dialihkan ke perbelanjaan kritikal - tetapi tidak layak - bukannya digunakan untuk kolej.
Sumbangan anda tidak boleh dibatalkan. Sebagai pemilik akaun, jika anda perlu menunaikan wang dalam 529 dana simpanan untuk sesuatu yang tidak berkaitan dengan pendidikan, anda boleh melakukannya. Terdapat beberapa penalti: Anda akan kehilangan faedah cukai dan harus membayar balik potongan cukai negara berdasarkan sumbangan, ditambah 10% penalti persekutuan atas pendapatan. Semua perkara yang sama, anda boleh menuntut semula prinsipal: Ia masih milik anda. Mempunyai penalti kewangan di tempat adalah halangan psikologi yang baik untuk memastikan anda tinggal dalam sekatan buku panduan 529, tetapi kadang-kadang keutamaan mesti berubah.
Strategi: Satu lagi lapisan perlindungan untuk dana kolej adalah untuk mempunyai dana kecemasan yang cukup mudah diakses - biasanya dikira sebagai mencukupi untuk menampung tiga hingga enam bulan perbelanjaan biasa. Gunakannya sebelum melanggar pelan 529 anda.
Risiko # 5: Dana 529 negeri yang anda pilih memberikan prestasi lemah.
Kepelbagaian kepelbagaian dalam dana pelaburan 529 menawarkan perlindungan terhadap pasaran yang tidak baik - dan prestasi masa lalu mungkin memberi anda petunjuk mengenai pelaburan mana yang akan dipilih - namun kawalan yang paling atas pendapatan anda adalah dari meneliti yuran dalam pelan 529 anda.
Yuran pengurusan yang lebih besar dan caj overhead dana bagi pengendali nama jenama boleh menelan belanja sebanyak mungkin, atau sedikit lebih, dari kadar pulangan pelaburan anda. Ramai yang dikenakan di depan, sebelum wang anda berfungsi. Mereka mungkin terdengar kecil - seperempat titik di sini, setengah mata di sana - tetapi dari masa ke masa penambahan mereka menambah wang yang serius.
Strategi: Perbandingan kedai bagi kedua-dua dana langsung dan dana persendirian. Walaupun hanya negara yang menawarkan pelan tuisyen prabayar, firma kewangan swasta dan juga konsortium kolej menawarkan 529 pelan simpanan yang berkelayakan. Anda tidak perlu menggunakan 529 pilihan simpanan negara asal anda. Malah, Virginia - kedudukan ke-12 dalam populasi, tetapi saiz geografi ke-35 - mempunyai apa yang disebut MSN Money.com sebagai "pelan terbesar negara itu, dengan hampir $ 30 bilion aset." Pelan itu, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, boleh dibeli hanya melalui penasihat kewangan dan menduduki ranking tertinggi dalam penarafan Morningstar baru-baru ini.
Perancang kewangan bebas - yang bekerja dengan bayaran yang dibayar oleh anda dan bukan komisen yang dibayar oleh entiti untung - boleh menilai yuran paling rendah, dana langsung dijual untuk anda dan terus di atas tarikh akhir dan potongan. Anda boleh secara mental menghapus kos seperti yang diperlukan, dan anda mungkin akan melihat simpanan tunai sebenar dalam jangka panjang. Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai rancangan peringkat tinggi, lihat Syarikat Teratas yang Menguruskan 529 Rancangan .
Yang membawa kita ke kategori risiko terakhir, iaitu… anda.
Risiko # 6: Anda tidak baik untuk menjimatkan wang.
Dalam sumbangan yang ditetapkan pada hari ini, 401 (k) dunia, anda adalah risiko yang berpotensi untuk peluang anak anda untuk tamat pengajian tanpa hutang pendidikan yang melumpuhkan, untuk persaraan selesa anda sendiri, dan mungkin untuk kehormatan diri dan keharmonian keluarga jangka panjang anda jika anda boleh Tidak mendapat cengkaman untuk menjimatkan wang. Terdapat satu strategi baru yang boleh membuat proses itu lebih mudah, terutamanya jika anda jenis yang lebih cenderung untuk membeli tiket loteri daripada dolar ganti dolar di bank.
Kenderaan simpanan baru: akaun simpanan berkaitan dengan hadiah. Deposit minimum anda beregu sebagai tiket yang berkelayakan dalam loteri atau loteri yang memberikan pemenang secara rawak hadiah ganjaran, biasanya dari senarai panjang hadiah kecil dan senarai pendek (mungkin sebulan sahaja) daripada hadiah besar-besaran. Kesatuan kredit dalam jumlah negeri yang semakin meningkat (sekurang-kurangnya lima penulisan ini, menurut New York Times) sedang menubuhkan akaun-akaun ini, dan perundangan persekutuan sedang dalam kerja-kerja.
Deposit anda tetap dalam akaun simpanan, tetapi anda boleh pergi dengan wang tambahan dari hadiah. Pasangan yang agak ganjil: Keseronokan perjudian mensubsidi keseronokan yang menenangkan.
Penyelidikan yang dilaporkan pada tahun 2013 oleh Yayasan Warisan mendorong pemikir untuk melabel pembangunan ini "pendekatan yang berpotensi penting untuk membina tabiat tabungan di kalangan rakyat Amerika dalam isi rumah yang rendah dan sederhana." Pendanaan utama swasta termasuk WK Kellogg, The Ford Foundation dan Yayasan Walmart untuk Pembiayaan adalah memasukkan wang ke dalam projek-projek ini, seperti dermawan yang lebih kecil seperti Yayasan Grens Pittsburgh dan Yayasan Benter.
Kumpulan simpanan satu pertaruhan, Save to Win, sudah mempunyai 62 kesatuan kredit yang menyertai dan menawarkan penawarannya untuk mencari formula sihir terbaik untuk menarik dan memberi ganjaran kepada pengangkut yang tidak dapat dikawal sebelum ini. PBS NewsHour menyebutnya "loteri di mana anda tidak boleh kalah."
Memang benar, walaupun jika anda tidak memenangi hadiah, simpanan anda yang tetap dalam pelan tidak mengumpulkan pertumbuhan pendapatan pelan konvensional 529. Penyelesaian: Jangan tinggalkan mereka di sana.
Strategi: Selepas satu tahun - atau apa sahaja tempoh masa yang ditentukan oleh akaun berkaitan hadiah - menggulingkan baki menjadi pelan 529 yang layak untuk benefisiari pilihan anda. Dana simpanan kolej anda dilancarkan. Selepas itu, anda boleh mula membuat deposit tambahan terus ke 529 baru anda atau mencubinya melalui akaun simpanan berhubung dengan hadiah dalam kenaikan berkala.
Garisan bawah
Walaupun 529 wang simpanan dan dana tuisyen prabayar mendapat manfaat, pemilik pelan amaran boleh mengimbangi risiko dengan strategi pintar dan pilihan maklumat. Terdapat pilihan yang bijak untuk disesuaikan dengan hampir semua orang.
