Apakah Pinjaman Kombinasi?
Pinjaman gabungan terdiri daripada dua pinjaman gadai janji berasingan dari peminjam yang sama, kepada peminjam yang sama. Satu jenis pinjaman kombinasi menyediakan pembiayaan untuk pembinaan rumah baru, diikuti dengan gadai janji konvensional selepas pembinaan selesai. Satu lagi jenis pinjaman gabungan menyediakan dua pinjaman serentak untuk pembelian rumah yang sedia ada. Ia sering digunakan apabila pembeli tidak dapat menghasilkan bayaran pendahuluan sebanyak 20% tetapi mahu mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI).
Bagaimana Pinjaman Kombinasi berfungsi
Dalam kes rumah baru, pinjaman gabungan biasanya terdiri daripada gadai janji kadar laras untuk membiayai pembinaan, diikuti oleh pinjaman kedua, biasanya gadai janji selama 30 tahun, apabila rumah selesai. Biasanya, pinjaman kedua akan digunakan untuk membayar yang pertama, meninggalkan peminjam hanya dengan pinjaman tunggal.
Bagi seseorang yang membeli rumah yang sedia ada, pinjaman gabungan mungkin mengambil bentuk gadai janji atau gadai janji 80-10-10. Gadai janji 80-10-10 terdiri daripada dua pinjaman dengan satu bayaran pendahuluan. Pinjaman utama meliputi 80% daripada harga pembelian rumah, pinjaman kedua yang lain 10%, dan pembeli membuat bayaran pendahuluan 10%.
Oleh kerana pinjaman utama mempunyai nisbah pinjaman hingga nilai 80%, pembeli biasanya boleh mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang biasanya diperlukan apabila pembeli rumah membuat pembayaran kurang daripada 20%. PMI bukan perbelanjaan satu masa tetapi mesti dibayar setiap tahun sehingga ekuiti pemilik rumah mencapai 20%. Biasanya ia membebankan peminjam jumlah yang sama dengan 0.5% hingga 1% daripada nilai pinjaman mereka setiap tahun.
Akaun pinjaman kedua untuk sisa bayaran balik 20% yang lain. Ia biasanya akan datang dalam bentuk garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Fungsi HELOC seperti kad kredit, tetapi dengan kadar faedah yang lebih rendah sejak ekuiti di rumah mengembalikannya. Oleh itu, ia hanya melibatkan kepentingan apabila peminjam menggunakannya.
Pinjaman gabungan boleh membantu pembeli rumah mengelakkan kos tambahan insurans gadai janji persendirian.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Gabungan
Menggunakan pinjaman gabungan untuk membeli rumah yang sedia ada cenderung menjadi yang paling biasa di pasaran perumahan aktif. Memandangkan kenaikan harga dan rumah menjadi kurang berpatutan, gadai janji piggyback membolehkan pembeli meminjam lebih banyak wang daripada bayaran pendahuluan yang mungkin dibenarkan. Ini boleh menjadi kelebihan selagi pembeli tidak mengambil lebih banyak hutang daripada apa yang dapat mereka kendalikan sekiranya ada sesuatu yang salah.
Pinjaman gabungan juga boleh menjadi pilihan untuk orang yang cuba membeli rumah baru tetapi belum lagi menjualnya. Dalam senario itu, pembeli boleh menggunakan HELOC untuk menampung sebahagian daripada bayaran pendahuluan di rumah baru dan kemudian membayar HELOC apabila rumah lama dijual.
Pembeli yang membina rumah baru mungkin mempunyai pilihan yang lebih mudah atau lebih murah daripada pinjaman gabungan. Sebagai contoh, pembina mungkin membiayai pembinaan. Kemudian, apabila rumah itu selesai, pembeli boleh mengaturkan gadai janji biasa dan membayar pembina. Sebagai alternatif, pemilik rumah mungkin menggunakan pinjaman pembinaan secara bersendirian dan kemudian membeli gadai janji tetap.
Bagaimanapun, pinjaman gabungan mungkin mempunyai kelebihan dua pinjaman berasingan daripada pemberi pinjaman yang berlainan, kerana kos penutupan satu masa.
